建行杭州萧山支行：创新思维下的商业银行定位与金融产品风控

　　“渐进式改变已经无法应对今天的市场竞争，企业要在一个有利于建立主导地位的优势位置发动一场大决战，以此为动力，重构经营模式”这是“定位之父”特劳特在《定位：争夺用户心智的战争》一书中的一段话。在读完这本书之后，我有了很多的感悟并且由之联想到企业战略以及商业银行的金融产品风控。

　　战略一词最早源于军事术语，意指“针对敌人确立优势位置”，在商业银行中，所谓的“敌人”其实就是我们要悉心对待的每一位客户。《定位》这本书给我的启示就是，商业银行需在外部市场竞争中界定能被顾客心智接受的定位，回过头来引领内部运营，才能使商业银行的产品和服务被顾客接受而转化为业绩。

　　在中共十九大报告中，习近平总书记再次强调“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。”而现有的商业银行业务略显单一，这会使得银行业务在中国现代化发展道路越来越窄。我们的客户在乎自己的财富，想让自己的财富不断增值，如果这个需求想要通过商业银行来达成，这就可能对商业银行的金融产品做出一定要求,并且是形式多样、种类丰富的金融产品。因此我认为，商业银行在定位这一点上，需要给客户留下安全、靠谱、细致、资产增值快等形象。

　　近些年，随着人民生活水平不断的提高，对于商业银行金融产品的呼声也逐渐加强。而我国商业银行的金融产品相较于一些西方发达国家，还有很多的路要走，其中就有体现在风险层面上。西方发达国家的金融水平，能使它们在风险管控方面能有较好的应对措施和对策，它们有着自己的一套模式和办法。很多时候在金融产品上市前就已经有了一套完整的规范制度保驾护航。而我国的一些商业银行在面对创新金融产品时，缺乏很多的约束机制与计算标准，这就使得风险得不到很好的规避。如果商业银行没有一套有效的、完善的风险管理机制，就无法有效规避产品创新可能带来的风险，也有可能因违规经营而增大风险，给商业银行带来损失。因此，风险控制能力是商业银行所需要关注的重点，也是定位所需要关心的界定点之一，那要如何提高风险控制能力，我有以下观点。

　　首先，商业银行可以通过设置风险预警制度来控制风险。现如今高科技被运用在各个方面，其中也包括金融科技，它的运用在为客户带来便捷的同时，也会降低风险。可以通过结合金融科技与风险预警制度，将风险控制在一定范围之内。

　　其次，可以运用大数据技术。大数据技术能够排除很多的不良行为人，商业银行需要制定一套自己的评分标准，就如同“支付宝信用评分”，对客户行为进行评估之后，在第一时间反应给银行系统，从而给予不同评分等级的客户不同的金融产品购买权限，这样就能做到对每一位客户都能精准推荐不同类型的金融产品，大大的降低风险的同时还能减少人工筛选的投入。

　　最后，商业银行还可以寻求与政府合作。在与政府达成数据共享的同时，内外部的风险管理制度都能得到优化和改善。

　　我国目前正处在经济高速高质量发展阶段，各类技术的运用也为金融行业的发展铺路，在这个创新成为新的代名词的时代，传统商业银行必须找准自身的定位，有效控制风险的同时发展敏锐的客户洞察力并不断创新其业务以保持竞争力。