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注：本文原题《“智”周万物 “数"济天下——金融业如何更好拥抱科技进步》，目前标题为编者所加。作者郗永春，系银保监会保险资金运用监管部副主任，本文根据其在“2022年中国国际服务贸易交易会保险资产管理高峰论坛”上的讲话整理而成。
编者按
今年年初，银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，对银行业保险业数字化转型在机制、方法和行动步骤方面予以规范和指导，同时，在银保监系统的工作会议中，也多次提及要提升监管的数字化水平，提升整个行业的数字化水平俨然已经是众望所归。
与之同时发生的，是当下的保险业正步入转型深水期，传统的粗放模式疲态尽显，业绩承压，但在巨大惯性之下，仍拥有最大的发展空间；各家市场主体都在积极探索新业务模式，但颠覆性创新尚未发生，行业从量变到质变的飞跃，注定是一个漫长的过程。在这一过程中，不可否认的，包括科技创新一定是基本驱动因素之一。金融行业如此，保险业如此，保险资管业也如此。
郗永春以金融业如何更好拥抱科技进步为主题，从论述科技创新的重要性、特征、利弊等出发，引领读者重新认识科技创新的重要性。
他指出：科技进步是推动信息和能量发展最主要的动力；量变阶段（科技）主要是发挥辅助功能，提高各行各业的生产效率；质变阶段则是反客为主，甚至有可能直接颠覆某些行业。
针对目前金融业现状，郗永春则明确表示，金融业科技投入不足，而且主要集中在线下业务的线上化，少有通过科技应用实现业务模式的创新和再造。
郗永春强调，科技进步带来机遇的同时，也带来不小挑战，它显著放大了优秀人才和普通人的差距，所以优秀人才在科技创新中的价值更加凸显。而科技行业自身发展规律的核心是尊重市场、尊重人才和需要完善的体制机制。
具体到保险资管领域，郗永春则表示，保险资管业数字化转型，要么是自身创新突破，要么与别人是合作创新，无论哪种情形，都要努力实现自立自强，其中的核心是提升对现代科技发展规律的认知和把握。而从资本市场长期的表现看，投资引领社会发展的科技创新行业往往可以获得良好的回报，以“贪便宜”的心态投资传统落后的行业往往难以获利。
以下即为郗永春演讲全文：
银保监会保险资金运用监管部副主任 郗永春
尊敬的各位领导、各位来宾：大家下午好！
很高兴参加中保登公司和北京大学光华管理学院联合举办的2022年中国国际服务贸易交易会保险资产管理高峰论坛。
服贸会作为全球唯一的国家级、国际性和综合型服务贸易平台，国内和国际影响力都很深远，保险资管高峰论坛借助服贸会这一高层次平台，以“数据赋能，科技赋智”为主题，契合了当今科技浪潮风起云涌的时代背景，旨在汇聚保险资管数智化转型的最新成果，探索未来的发展方向和业务模式，为保险资管行业高质量发展注入新动能，对保险资管行业意义重大、影响深远。
我谨代表银保监会资金部对论坛的举办表示热烈的祝贺！借此机会，和大家分享一点关于科技引领发展和保险资管行业数字化转型的粗浅思考，供大家批评指正。
# 01
回顾人类社会历史，概括起来是沿着能量和信息两条脉络前进。能量主要是以创造更多更新的物质产品和提高生产效率为主线，信息主要是以创造新的文化成果和改进信息传递方式为主线，科技进步是推动信息和能量发展最主要的动力。
如果说制度和模式的创新往往可以释放社会生产力的潜能，那么科技创新就能从本质上提升社会生产力的潜能。所以，我们都承认科学技术是第一生产力。
随着人们对环境保护和改善工作生活质量的诉求越来越强，以破坏环境作为代价的方式遭到摒弃，长期加班加点工作有害健康难以持续，以及市场竞争越来越充分，科技在人类社会发展中的重要性与日俱增。
科技发展深刻地影响和改造着每一个行业。从静态的角度看，人类社会生产生活划分为很多个行业，各自承担不同的功能。从动态的角度看，科技时时刻刻都在发展，从量变到质变不断地交替演化。量变阶段主要是发挥辅助功能，提高各行各业的生产效率；质变阶段则是反客为主，甚至有可能直接颠覆某些行业。
我们在生活中处处感受到科技进步带来的便利，从网上购物到生活缴费，从网上读书到共享单车，从手机支付到微信社交等等，见证了科技浪潮带来的行业的兴衰起伏，也感受到了科技进步带来的职业压力。
而且科技进步对我们生活的影响方式和影响程度往往出乎意料：早些年我们出门必须随身携带现金，经常需要提防小偷，抓小偷本身是警察的日常工作，因为手机支付推广后我们无须随身携带现金，小偷这个行业随之消失，所以从根本上是科技而不是警察“消灭”了小偷。
俗话讲“天下武功，唯快不破”，科技行业的最明显的特征就是永不休止地快速迭代，科技创新的思维出发点是在不断否定自我、否定现实基础上的突破，按照“否定之否定”的逻辑和规律持续演化，任何陶醉或者满足于现实的人都很难实现突破自己和创新未来。科技行业之于各行各业，就好比哲学之于各门学科，是更高层次和更高维度的存在，是引领各行各业创新发展的发动机。
# 02
科技发展对我们来说即是机遇，也有挑战，但总体上看是机遇，因为科技进步持续了改善了人类的生活质量，将我们从繁重、低效的体力劳动中解放出来，极大地提升了生产效率，改善了工作体验。
凡事有利有弊，科技进步也给我们带来不小的挑战，它显著放大了优秀人才和普通人的差距，一个天才级别的杰出人物就可以创造出巨额的财富，如苹果公司的创始人乔布斯，特斯拉的创始人马斯克等等，而普通人的工作却有被机器人替代的风险。人的生产劳动从传统的体力劳动更多地转向了智力劳动，市场竞争越来越激烈，更多地遵循幂律法则，也就是少数制胜的赢家通吃法则。
科技行业自身发展规律的核心是尊重市场、尊重人才和需要完善的体制机制。
一是优秀人才在科技创新中的价值更加凸显。
二是由于创新本身具有较强的不确定性，行政化管理方法难以有效发挥作用，谁能率先成功往往难以事前预测。科技创新最重要的逻辑是通过市场公平竞争实现优胜劣汰，市场既是科技创新最公平的裁判，也能为胜出者提供足够丰厚的回报。
三是完善的市场机制能不断地吸引优秀人才参与到科技创新中来，引领和推动科技的进步。
科技创新永远是动态的，变化的。我们支持科技创新，但也要注意不能将科技创新绝对化，更不能僵化，因为这本身违背科技的自身规律。
科技进步带来的技术突破是推动社会进步的核心动力，大数据的应用正在逐步替代传统的银行风险管理和保险精算功能，使得数据的分析更准确，也更有针对性，显著地提升风险管理水平。但实践中所有的条件都有可能发生变化，所以数据分析本身具有一定的局限性，基于过去的数据无法完全准确预测未来的变化，尤其是在外部条件发生剧烈变化的时候。大数据本身是科技创新的产物，无法从根本上替代科技创新。无论科技如何进步，优秀的科技和管理人才始终是引领科技进步的最关键因素。
我想特别强调的是：尽管规模优势的规律在任何行业任何时候都客观存在，但中小公司并不必然处于弱者地位，当今无论是国内还是国际上，那么多伟大的科技公司哪一个不是从很小的公司发展起来的？“小”不是“弱”的代名词，中小机构在规模上处于劣势，就更应该在科技上主动发力，利用更高层次的思维方式、体制机制的灵活性和决策链条短的优势发展自己。
# 03
金融业已经并且正在持续感受科技进步带来的挑战和机遇。
金融科技在很大程度上决定金融机构的核心竞争力和未来命运。部分传统的业务收入如汇款手续费等正在支付平台的竞争中变成免费服务，贷款的风险管理如果没有大数据分析的支撑很容易发生风险和损失。因此，金融业要敬畏科技进步，不能抱残守缺和固步自封；更要拥抱科技进步，努力追赶甚至在局部引领科技进步。
从目前情况，金融业科技投入不足，而且主要集中在线下业务的线上化，少有通过科技应用实现业务模式的创新和再造。从对外投资和融资看，主要仍然集中于传统领域的业务，对科技行业缺乏深刻的理解，无法大规模深度参与。究其原因，可能是因为不少金融机构将稳健异化为保守，个别机构甚至不思进取，不进则退，在科技日益加速发展的时代，传统的金融业态必将面临越来越大的挑战。现代金融重要的特征之一就是科技赋能，谁掌握了先进的科技功能，谁就能在竞争中获胜。
金融业的科技赋能不应仅止于提高现有业务模式下的经营效率，简单地把线下业务搬到线上；也不应止于作为市场博弈的手段，运用先进技术在市场竞争中占据优势地位；而是依靠科技为客户、为市场创造新的价值和新的商业模式。
# 04
保险资管行业同样面临科技赋能和数字化转型的需求，这既是构建保险业发展新格局、实现保险业转型升级和高质量发展的迫切需求，也是落实金融业支持实体经济和为客户提供更好保险保障的内在要求。
近些年来，保险资管行业在数字化转型方面进行了积极的探索，但由于成立时间较短，保险资管业数字化发展水平低于证券和基金行业，尽管在大数据、云计算、人工智能和区块链等领域也有不同程度的探索和实践，但总体上看仍然处于初级阶段，和国内外的同行相比还有不小的差距，在行业内部也存在着两极分化的马太效应，部分头部机构数字化转型取得了一定的成绩，但更多的中小保险资管机构尚处于业务流程和组织架构的改造阶段，需要我们奋起直追。
保险资管行业的科技创新和科技赋能主要包括两个方面：
首先是投资管理的科技赋能。
高效的数据分析功能可以帮助研究员轻松地从海量数据(603138)资源中发现和整理出核心变量，为投资经理提供决策支持；先进的交易系统可以提升交易的效率和效果，降低交易成本；良好的业绩分析系统能快速地对投资业绩进行归因分析，帮助投资经理改进投资能力。智能化的平台能提升客户服务和渠道拓展能力，基于人工智能技术的智能化资产配置平台能有效地提升服务投资者的功能，是保险资管业拓展第三方业务、提升资管核心竞争力的技术依托。在投资风险管理方面，借助数据挖掘技术有助于监测底层资产的风险变化，及时采取措施进行风险化解。
总的来看，在程序性的工作替代方面，人工智能和大数据应用效果良好；在市场对抗性强的投资决策与研究支持方面，大数据的应用效果还不太明显。这可能从另一个角度证明：大数据分析在对抗性竞争领域的主要功能只能是辅助性作用，投资经理的思考和判断永远是主要因素。
其次是加大对科技创新行业的投资力度。
近些年来，保险资金逐步加大了对信息技术行业的投资力度，截止2022年6月底，合计投资余额达1.27万亿元，近三年来平均保持10％左右的增速，但在投资效果方面还有待进一步提升。
保险资管业数字化转型，要么是自身创新突破，要么与别人是合作创新，无论哪种情形，都要努力实现自立自强，其中的核心是提升对现代科技发展规律的认知和把握。
从资本市场长期的表现看，投资引领社会发展的科技创新行业往往可以获得良好的回报，以“贪便宜”的心态投资传统落后的行业往往难以获利。我们不能因为不懂科技行业而错过科技行业的投资，要努力吸引懂科技的优秀人才加入到保险资管行业中来，配套以合理的激励和约束机制，对科技创新行业既要投资，更要赋能，和勇于创新的科技行业企业家实现合作共赢。
# 05
保险资管行业的数字化转型离不开中介和平台组织的参与。数据标准的建设和统一、数据系统之间的互联互通、为中小机构提供普惠化的技术服务等等，都需要独立的第三方平台发挥作用。中保登公司作为保险资管行业最重要的第三方平台，应该有信心也有责任努力承担起这些功能，这本身也是中保登公司发展的机遇。
近些年来，中保登公司坚持“服务监管 服务市场”两大战略方向，以“四个坚持”为统领，加快探索实施金融科技驱动战略和平台聚合驱动战略，努力满足行业在数字化转型过程中对金融基础设施提出的新需求。坚持新技术驱动，打造基础服务、通用服务和业务系统三位一体的新技术体系；坚持新要素驱动，在产品运作和投资管理方面助力行业提升产品开发、精准定价和客户服务等各环节效率；坚持新标准驱动，从系统标准化、规则标准化、业务标准化和数据管理标准化等方面提升行业的标准化体系；坚持新场景驱动，搭建了“大登记”“大交易”“大系统”三类应用场景。
“小荷才露尖尖角，早有蜻蜓立上头”，今年恰逢中保登公司成立五周年。在如此短的时间内，中保登就联手北京大学光华管理学院承办了本次服贸会的保险资管高峰论坛，标志着中保登公司在行业内外的影响力均迈上了新的台阶，进入新的发展阶段，成绩值得祝贺，未来值得期待！
希望中保登公司能够继续坚持通过市场化方式，组织保险资管行业的科技力量，开展前沿技术研究，探索技术成果转化路径，向行业提供金融科技产品与服务，努力减少保险资管行业在数字化转型中不必要的重复投入，为行业科技转型发展中的痛点和难点提供有效的技术解决方案。
监管部门一直高度重视和密切关注金融业的数字化转型进展，积极优化顶层设计，加强政策规范，今年年初，银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，对银行业保险业数字化转型在机制、方法和行动步骤方面予以规范和指导。
我们资金部将认真落实银保监会相关精神，积极支持保险资管行业加大科技赋能，实现数字化转型升级，持续提升投资能力，为保险业稳健发展发挥更大的作用。
同时，我们将持续加大监管力度，及时纠正保险资管行业数字化转型中的不规范动作，严肃查处保险资金运用中的违法违规行为，严密监测保险资金运用中出现的重大风险，对个别风险较大危及持续经营的保险公司采取坚决的风险处置措施。
最后，预祝本次论坛取得圆满成功！谢谢大家！
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