保观 | 聚焦保险创新
01
欧美车主的“大礼包”
2020年，当新冠疫情席卷欧美的时候，欧美的有车一族，除了享有“疫情补贴”这一普遍国民待遇之外，还吃了一波“车险保费退还”的福利。
面对疫情，美国几大财产险公司纷纷推出包括车险退费等一系列车险优惠政策和让利计划，保障车主的权益。以好事达为代表的美国多家保险公司相继宣布，针对疫情期间出行减少，行驶里程下降等情况，为客户返还当年4月和5月保费的15%-25%，据统计，涉及的金额超过70亿美元。
来源：路透社
加拿大保险局提出，为车主提供 “救济措施”， 旗下保险公司支付给客户的退款和折扣总计达 6 亿加元。
欧洲最大保险公司德国安联集团实施保险返还计划，超过6万名客户因为当年开车次数少于预期而获得退款。
虽然欧美放开疫情管控后，人们的用车方式和保险保障已回归正常，但分析欧美保险公司“退还保费”背后的决策缘由和逻辑，对于促进国内车险市场的成熟发展依然有很强的参考意义。
02
“主动退还保费”的觉悟来自哪里？
这些资本主义国家的私人保险公司，收取的车险保费合法合规，仅仅因为不可抗力的疫情，就主动把已经吃到嘴里的肉吐了出来，这思想觉悟让国内的投保人看得又是惊讶，又是羡慕。这背后的原因，耐人寻味。
基于商业规则
欧美车险市场上主要提供的是UBI车险，即基于驾驶行为好坏或者行驶里程长短为定价依据的汽车保险。这个险种是在传统静态风险因子的基础上引入用户驾驶行为数据，使得保费定价相对合理，可有效降低理赔风险。美国道路基础设施完善，汽车制造、销售、售后服务的供应链完整，汽车保险的风险依据，大部分取决于汽车行驶的时间或者距离。因此，疫情期间，投保人因为减少出行用车导致的风险降低给予保险合同条款中的退款或补偿，这是商业规则的公平体现。
来源：路透社
据此，德国安联保险表示：每年保险公司都会联系客户与之核对里程数，这样可以追溯性地增加或减少保险费用。在安联，客户只需按实际行驶的公里数付费，如果客户在疫情下的驾驶次数比保险年度开始时表明的次数少，将退还多余的保费。
另一家德国保险公司表达了类似的观点：驾驶时间缩短，也减少了出事故的机会，事故索赔情况处于下降的状态，那么公司应当让客户得到部分保险金额的返还。这对公司是意义重大的处理方式，对客户来说也比较公平。
美国好事达保险集团董事长、总裁兼首席执行官也表示：“面对这场空前绝后的危机，鉴于目前驾驶数量的降低，公司将在两个月内为客户提供超过6亿美元的保费返还。”
的确：行驶里程作为一个重要的风险要素，是定价的重要基础。如果疫情期间不退费，导致赔付率过低，那么，定价的合理性将遭到质疑。
监管的压力
并非每一家欧美保险公司都有将未来因子纳入统计的计算能力，退还保费的动力，主要还是来源于政府以及监管的压力。比如在加拿大，最大的财险公司intact受到了政府的压力之后，率先退还保费，其他公司便不得不跟进。
在美国，跨州的商业活动一般由联邦政府管理，但保险业却一直由各州自行管理，保险公司的经营许可证也由州政府颁发。美国各州对其州内保险业的监督管理一般是立法、司法和行政的三方监管模式，其中州保险的行政最高监督权由州保险监督官执行，权力主要集中在核发保险公司的营业执照，监督保险公司的财务状况和资金运用状况，管制保险险种的费率，给予保险公司或保险中介人警告、罚款、吊销营业执照等方面。
当感觉到一些中小保险公司对于退还保费一事不够积极，美国加州保险监督官干脆颁布强制性命令：在加州营业的保险公司必须退回部分车辆保费给车主。命令一下达，退还保费的保险公司，从原来自觉自愿的13家，迅速升至几十家。
社会舆论压力
最典型的代表是法国。法国消费者联合会援引相关数据，自法国执行禁足令以来，该国公路交通事故数量同比骤降九成，这直接让保险公司省下14亿到23亿欧元。因此，法国消费者联合会要求保险公司偿还车主22亿欧元“外财”。该机构建议，每辆私家车和摩托车平均应分别获得50欧元和29欧元的退费。巴黎、里昂等欧洲城市还有部分车主走上街头，通过游行示威讨要车险保费。
同时，《纽约时报》、《华盛顿邮报》、《费加罗报》、法新社等欧美多家媒体也推波助澜，主张保险公司疫情期间退还给车主部分车险保费。
欧美保险公司的经营理念
笔者曾看过欧洲一家百年保险巨头的宣传片，全片没有煽情，没有哗众取宠，传递出的是对于保险行业和商业文明的深度理解：一家成熟保险企业的使命，不应该简单地追逐营收、利润，而应参与创造一个更美好的社会，企业与客户的关系应该进化为相濡以沫、相伴前行，并以这种温暖的力量推动行业与社会的进步。秉持这样的经营理念、一路前行的企业，做出舍利取义的举动也就不足为奇了。
成立于1931年的美国好事达保险公司，是美国第二大从事个人险种业务的财险和意外险保险公司。疫情期间，好事达不仅给投保客户返还一定的保费，还为每个使用个人交通工具运输粮食、药品的客户扩大了保险范围，这些做法大大缓解了失业人群的经济问题和道路限制问题。这些看似标新立异的举措，展示了好事达对消费者的关爱之情，为它赢得了消费者极大的关注度和忠诚度。国内车险企业恐怕很难想象，州立农业保险集团、好事达保险集团、美国政府雇员保险公司和Progressive，这四家美国最大的汽车保险公司，它们的客户续保率都超过了90%。
客户忠诚度的培养，是企业在经营过程中，当企业的短期利益与消费者的利益发生冲突时，一次次地将消费者的感受放在首位。而要做到这一点，势必要在服务质量及服务特色上不断创新，进而推动整体服务水平的提升。当这些经验以几十甚至上百年为尺度，逐渐积淀，内化成企业的自觉，其孕育出来的企业文化、企业经营理念就成为了企业生命力的持久支撑，并推动企业为消费者提供更好的服务及体验。
03
退还车险保费，国内保险公司有没有跟？
为应对新冠疫情，除了退还部分保费，欧美多家大型财产险公司纷纷推出车险优惠政策和让利计划。其中，好事达推出“特别付款计划”，让车险和家财险客户可以连续申请两次保费延期支付。此外，针对美国国内所有居民，好事达还将免费提供“身份保护”产品，帮助其在身份盗用、金融欺诈和数字化信息共享方面获得更多保护。
特殊时期，让利于民，是保险行业保障价值的延伸。疫情发生后，我国的湖北省车主也享受到了交强险和商业车险保单保障期限延长的政策。不过，尽管同期全国私家车出行热度只有往年的五到七成，尽管疫情期间，全国范围的车险赔付大幅减少，国内其他省份的车主并没有得到相关返利，国内各大保险公司也都没有出台针对性的举措。
写在最后：
疫情发生后，由于车险赔付减少，保费定价基础发生了改变，保险公司不将意外的盈余返还给投保人是有失公平的。欧美保险公司返还保费这个优惠政策是合理、恰当的举动。
对于国内保险公司在退保一事上的“淡定”，一位国内保险公司高层这样辩解：在中国车险这个价格和服务并未实现完全竞争的市场上，由于监管没有出台返还保费的相关政策，险企即使有通过让利拉升口碑的动机，也不敢轻举妄动。
另一位中国汽车流通行业的人士则表达了不同的观点，他认为：这些不能成为国内保险公司“不退费”的理由，退费从操作层面上并不难，主要还是看保险公司的决心和眼界。
后疫情时代，数字化引领消费变革，全球保险业都在重构增长逻辑、重塑商业文明、重建生长生态，都要回到“客户至上”这个市场的起点。相信，随着我国车险改革逐步涉入深水区，一个对车主更公平更友好的未来是可期的。
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