个人征信边界在哪？征信信息 如何不被滥用？

最近，有关央行征信系统升级后，新版信用报告即将上线的消息，受到了广泛的关注。尤其是，和我们个人征信相关的一些问题，比如离婚不能享受首套房，个人水电费和话费等公用事业缴费信息将纳入新版征信系统等等，这些消息更是引起了很多人的焦虑。

征信系统升级会带来哪些变化和影响？个人征信的边界到底在哪里？4月23日晚，中国人民银行征信中心副主任王晓蕾，做客《央视财经评论》栏目，与央视财经评论员刘戈一起回应相关热点问题。

信用信息征集得越多越好吗？

王晓蕾：三类信息已接入征信系统目前不包括水电缴费信息

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾：征信系统到底接入了哪些信息，从我们整个设计来说，它可以包括三大类信息：第一类信息就是企业和个人的基本状况、基本信息，帮助金融机构了解你是谁；第二类信息就是借钱还钱的信息，以及类似于借钱还钱的先消费和后付款的信息，这就包括我们公用事业的缴费信息；第三大类就是公共信息，这三大类信息的结构在我们信用报告的模板上，不管一代二代都有，所以它并不是一个新鲜的事情。

但是，征信系统现在来说，依然还没有水费和电费的信息，为什么？因为征信数据接入到征信系统里来，有一个重要的条件就是质量没问题，但目前水电缴费信息的数据质量还不够。为什么这样讲？这个制度设计其实在2006年的时候，征信系统就已经开始和相关的数据源单位洽谈信息采集的问题，第一，由于当时很多都是纸质的，所以不具备这个技术条件；第二，由于种种原因，个人名下的信息并不准确，张三的可能会记在李四底下。这么多年来，我们一直都是在和数据源单位洽谈，能够如何提高数据质量以后才把它纳进来。

同时，在这里面我也想强调一点，对于任何数据采集，根据征信业管理条例来讲，它都必须符合几个原则，第一个就是个人权利的保护，任何信息的采集都必须征得本人的同意。

刘戈：征信信息采集只能为信贷服务

央视财经评论员刘戈：实际上，社会上有一些误解，就是把一个诚信社会的建设和征信体系等同起来了。但其实两者之间，是不完全相同但又相互关联的，征信体系的建立有助于诚信社会的建设，但是并不是全部。

现在，即使是在银行借贷的过程中，比如我由于什么原因，我产生了一些迟还贷或者其他的问题，你并不能说我道德有问题，也许只是一个习惯问题、意识问题，所以对于银行来说，对于第三方来说，它也是拿这个信息做判断，他可以拿这个信息进行进一步了解客户。所以，在这件事情上，征信是一个商业体系，不必和道德关联起来。

所以，现在在征信的信息采集上面也应该秉持这个原则，它只为信贷服务，也就是说只在你去跟别人借钱的时候拿这个东西看是不是有用。

王晓蕾：扩大信息采集范围更好地为个人金融活动提供服务

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾：在咱们中国大概有4.6亿人有经济活动的人，他们没有信用记录，因为对于征信系统来说，最核心的信息是金融机构、放贷机构报送进来的，如果这一个人与金融机构没有发生信贷关系的，他在我们征信系统里面是没有信息的，对没有信息的人来说在从事与金融机构的交往过程中就比较困难。

所以，如何扩大信息采集范围，让这部分没有信用记录或者信用记录很少的人同样也能够有一个比较信息充足的信用报告，使得金融机构很好地了解他，对我们来说，不光是对中国来说，对全世界各国来说都是一个挑战。

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今年的两会期间，央行副行长陈雨露的这样一番话曾经被广泛传播：“在征信领域里面主要解决的是微观金融决策上的信息怎么能够更充分，就是银行金融机构在发放贷款的时候要求企业、要求到银行里面借钱买房子的这些个人，你要把你的信用报告拿来，我要充分了解你的还款能力，当然现在征信很多逐渐都用到了社会领域，我们看到，很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把中国人民银行的征信报告拿来让我看看。”

个人征信如何不被滥用？

王晓蕾：鼓励定期查询征信报告但除了“丈母娘”不要随意提供给别人

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾：首先，个人征信报告到底谁能用，您自己说了算。因为根据征信业条例管理规定的要求，任何机构和个人查您的信用报告必须得到您本人的同意。除了法律法规的另外一些情形，作为商业性的用途，哪些机构能够查您的信用报告，您必须同意才行。从目前来看，查您信用最多的就是您申请贷款的机构，比如，银行和其他的机构，除此之外查得比较多的就是您本人，对于您本人查信用报告来说，我们是鼓励您自己每年定期查，这样对自己的信用情况有个了解。

第二，您可能也根据自己的一些需要，把报告提供给其他的个人或者是机构，从我们保护个人信息和隐私的角度上来讲，我们鼓励您自己查，但我们不鼓励你把信息给别人，因为给别人出去以后，自己难以控制了。对于丈母娘来说，从本质上来讲，您首先应该坦诚告诉丈母娘，您到底是有多少资产、负债，但是如果您丈母娘不相信你的话，您应该感谢我们，我们给你提供了一个信用报告。

刘戈：滥用征信信息应立法予以严惩

央视财经评论员刘戈：我觉得在法规条例上，处罚力度还是不够。因为我看到，市场上对于个人征信的需求是很强大的。我注意到，在银行可以打征信报告的地方，有很多小型金融机构的和一些贷款公司的业务员，会在那个地方聚集，问你是不是要贷款？显然，对于这些机构来说，对于征信报告或者说个人的信贷信息，是很重要的资源。如果这些机构通过其他的方式，拿到了这个报告，或者把这个报告不断地去转卖、使用，对于个人信息就是很严重的泄露。

所以，我觉得我们的条例、法规，是不是还可以通过专门的法律来规定，对于那些恶意的或者是以自己的商业目的，来对于公民的征信信息进行滥用的，应该要予以严惩。

王晓蕾：征信建设利国利民保护好个人隐私是征信体系发展的必要条件

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾：为什么说征信建设是利国利民？也许大家对征信体系的感觉是一种约束，是对于不守信人的一种惩罚和约束，但是更重要的是对守信人的奖励，这种奖励体现在整个信贷市场效率的提高，体现了更多的人得到了便宜的贷款。

对于个人来说，请尽管放心，作为中国人民银行的征信中心，始终秉承的是，在征信发展过程当中，我们把个人权利的保护永远放在重中之重，因为我们非常清楚，只有保护好了数据主体个人的权利，征信业才会有一个健康持续的发展。

（文章来源：央视财经）