关于贷款利率定价的几点思考

       存贷利差依旧是我行利润的主要来源，且利差作为我行主要利润来源的现实将在较长一段时间很难改变。因此在存款利率自主定价空间有限的情况下，贷款利率定价的合理与否将直接关系到我行的经营管理、发展前景和竞争力。因此必须形成科学的利率定价模型。本文以市中开源支行为例，提出自己的几点见解。
一、贷款利率定价现状
1.贷款利率现状
       在贷款利率方面，我支行2020年平均利率为6.24%，较2019年上升0.01%，其中最高利率为9.3525%，最低利率为4.35%；个人消费类贷款利率执行4.5%，经营性贷款平均利率为6.96%，最高为9.3525%，最低为4.35%；就担保方式来看，保证类贷款利率均值为7.8525%，抵押类均值为6.149%，信用贷款均值为6.318%。信用贷款利率按总行规定执行，但利率低于保证类贷款，风险与定价不相匹配。
在客户回报与利率定价相匹配方面，把存款作为衡量客户回报的最重要指标，基本能相匹配。但我支行一客户，执行总行优惠利率，但回报率很低。对于公司类及保证类客户，我支行定价依据为计价易系统定价，能体现根据回报率不同实行差异化定价。对于小微企业客户及个人消费类贷款客户存在不考虑客户回报率而统一执行相关权限内最低利率的情况，主要原因为我行相对他行而言贷款利率偏高，即使执行最低利率依然无竞争优势，客户流失较为严重。

2. 小企业贷款定价系统定价情况

       我支行执行定价系统定价的贷款利率平均值为7.98%，最低为4.785%，最高为9.3525%。在使用过程中，定价系统稳定性较差，比如有新营销、无回报的抵押类客户在定价时一般为7.6125%，但有时却为5.8725%。定价系统指标参考指标较少，比如在担保方式一栏无担保公司担保指标，只能录到担保一项，导致我支行有一客户利率高达9.57%。因担保公司担保风险明显小于普通担保，且客户在找担保公司担保时已经承担费用，有反担保措施，故容易导致客户流失。且定价系统指标未及时更新，不能与我行中间业务发展相匹配。
二、建议
1.加强利率定价信息化建设
       资产规模、营业成本、利率风险、风险厌恶程度都是影响贷款利率的重要因素。因此，应构建完善的成本分析系统，并与信贷风险管理系统一起接入贷款定价系统，使贷款利率既能反映成本又能与风险相匹配。

2. 优化丰富贷款定价模型

       应注重加强贷款客户资信水平、偿还能力、还款记录、违约状况等与贷款利率定价相关的基础数据的收集整理，加强对其违约概率及违约损失率的分析测算。也应根据我行业务发状况及时更新相关指标，如增加担保公司担保、扫码支付等。

3. 优惠利率管理方面

      加强对优惠利率贷款客户综合回报率的后续跟进工作。对于执行优惠利率的客户，建议由总行制定统一的协议，说明若综合回报率达不到，将提高利率。（临商银行开源支行：杨洁）