近期，民生银行、浦发银行等多家银行发布公告，对信用卡溢缴款和非本人还款进行管理，或关于打击信用卡他人代还的相关公告。
业内人士指出，多家银行加强信用卡溢缴款管理是防范信用卡风险的重要手段，限制溢缴款能够压缩信用卡代还的业务空间，减缓中间商垫还信用卡后套取资金的行为，后续信用卡管理预计将逐步走向常态化。
部分银行收紧“代还”通道
近日，民生银行信用卡中心发布了一则公告，将进一步加强信用卡溢缴款和非本人还款的管理。强调使用本人账户按账单金额或透支金额还款，避免因超额还款产生溢缴款或他人代还款影响卡片交易。
浦发银行也于近日发布了一则关于加强信用卡还款管理的公告，公告显示将对一定周期内通过非本人账户进行还款的账户数量进行限制，超出限制数量的非本人账户还款将被拦截，无法计入您的信用卡还款。
虽然我国对信用卡代还业务一直未有明确的监管文件，但早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就已发布风险提示表示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
在此之后的2019年11月，银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》对信用卡违规代还业务进行了定性，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。
2022年起，多家银行就已开始严厉打击他人代还。如工行持卡人使用他人信用卡还款时，会收到还款失败通知，并显示“该卡不支持还款”。此外，个别银行对于他人代还信用卡，会进行降额和封卡处理。
信用风控不断加强
所谓信用卡代还，也被称为信用卡垫还，就是由信用卡代还“中间商”先向持卡人提供需要还款的资金，待持卡人还款后，再通过套现的方式将资金取出，还给信用卡代还“中间商”。
信用卡代还款，本质如同信用卡套现，也就是业内俗称的“套卡”行为，“会存在有持卡人到账单日还不上款而借钱还款的情况”。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，从持卡人角度来说，代还信用卡的风险主要涉及两方面，一是资金成本过高，甚至远高于普通贷款，收费名目五花八门，金融消费者易“踩坑”；二是个人隐私信息可能遭遇泄露并被非法利用。
在穆迪投资者服务公司金融机构部高级副总裁香镇伟看来，信用卡的贷后管理对银行掌握的大数据及风控模型提出考验，能够收集相关数据并对数据进行精准分析的银行在贷后管理方面将更为出色。
因此，多家银行的举措旨在规范信用卡还款行为，防范潜在风险。对于持卡人来说，应该树立正确的消费观念和还款意识，合理规划个人财务，避免过度消费和违规代还行为。同时，持卡人还应积极了解银行的政策和措施，合理利用银行的优惠措施和服务，降低个人还款压力。
总之，多家银行的公告和措施表明了其对信用卡还款管理的重视。持卡人应积极了解银行政策并遵守相关规定，避免因违规行为而带来不必要的麻烦和损失。
