一年之内，保险业两次跌入“新冠陷阱”，前有隔离险狼狈下线，后有确诊险匆匆下线，两次都触发舆情，上了热搜，似乎再次加深了人们对于保险理赔难的观感。
这里面，险企的误判是主因，但同时，防疫政策的变化，确实超过了既有认知经验，导致本来精算立身的保险业，遭遇了“粗算”的风险，变得不可控。
黑天鹅是不可预知的，但险企需要知道，不确定性正是当下时代的最大确定性，在创新产品和谋求爆款的过程中，审时度势，别在政策上抖机灵，才能最大限度地减少犯错。
大数法则
引发近期舆情的是有人在微博上分享自己的遭遇，买了某寿险公司的新冠保险，阳了之后赔付被拒，后者给出的理由是，奥密克戎不属于新冠，现在定义为流感，因此不予理赔。
险企也对媒体表示，将进一步加强与客户的沟通，按照合同约定快速启动相应的理赔程序和服务。
无独有偶。在其他爆料中，也有相似经历的人称，保险公司拒赔的理由是没有肺部感染，因此不符合条件。
不一而论。
目前，以新冠确诊为保障责任的保险产品纷纷下架或停售，而纠纷还将持续下去。
在今年4-5月份，同样是跟新冠相关的隔离险，也是上演了批量下架和理赔纠纷的戏码，被骂上热搜。
两个事件，殊途同归，都是时移世易，被政策的U形转弯狠狠撞了一下腰，被大数法则所圈定的风险破圈，产品的市场崩溃，一片狼藉。
隔离险遭遇的是隔离的内涵和外延急剧扩张，被各种形式隔离的人数大大超过之前的认知；确诊险则是由于“新十条”以来的防控政策调整，预计感染人数同样大大超过之前的认知。
不必苛责
抗疫第三年，新冠保险将自己置于尴尬境地，虽然出了两次洋相，但整体上看，并非somebody的昏招，而是everybody的失招。保险公司需要反求诸己，但这确实不是一个要打谁板子的问题。
首先，新冠疫情本来就是一个新事物，没有经验可循，也没有数据可依，它的风险究竟几何，没有打开上帝视角的芸芸众生，是无从预判的。新冠保险产品的开发，在某种程度上，在市场驱动之外，也有险企响应政策号召，冲锋在前，积极增加保险供给，助力社会与民生的稳定。
其次，不要将保险产品绑在政策风险之上，这是险企此次应该汲取的经验。两次下架和纠纷，都是源自政策的调整，导致赔付成本急剧升高，产品陷入赔穿的境地。政策风险原本就属于黑天鹅，不可测，也测不准，包括险企在内绝大多数市场主体和老百姓(603883)都没有预料到这两次政策走向所带来的影响。因此我们也不要苛责险企，为什么没有做到事前诸葛亮。
最后，不审势则宽严皆误，新冠保险要与时俱进。政策的调整和专家的释疑，包括无症状和轻症居多，危重症占比很低，甚至建议将新冠肺炎改成新冠感冒，都给新冠保险提供了新的参数和变量。有的险企已经积极行动起来将新冠的重症和危重症纳入保障范围，北京普惠健康保也加入此行列。
知易行难
保险产品的创新，是一个知易行难的事情。新冠保险，在创新的过程中屡屡撞墙，其实也以一个不光彩的形象展示了试错的代价，既是市场代价，也是声誉代价。
市场就是这样，有增加效率、提升福利水平的一面，也有成王败寇和资本压迫的另一面。谁都想做出一个爆款产品和网红产品，在前些年的互联网流量打法年代，all win or go home，鸡犬升天或者一地鸡毛，市场的活力和残酷，尽在于此。成功，便是一击即中的创新；失败，便是华而不实的营销。
保险市场，跑马圈地的躺赚时代渐行渐远，如何提供个性化的细分产品愈发重要，如何开辟打通医养的新赛道愈发重要，国家不仅在战略方向上早已明晰，同时也在不断释放利好，包括个人养老金制度的迅速落地，包括刚刚公布的扩大内需战略规划和刚刚结束的中央经济工作会议，促消费都是其中的重中之重。保险既居于消费之中，同时也作为现代服务业为消费保驾护航，关键在于，有没有大量人民群众需要的产品，被发现、被设计和被营销。
新冠保险的两次走麦城，我们不希望因噎废食，什么都不做就不会犯错，但也是最大的风险。
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