摘要：本文聚焦低利率环境，以工商银行合肥分行为研究对象，探讨其面临的挑战与机遇。通过对其经营案例的分析，结合合肥作为省会城市的特点，找出存在的问题与不足，并提出针对性的转型措施和办法，旨在助力工商银行合肥分行在低利率环境下提升竞争力，实现可持续发展。
关键词：低利率环境；工商银行合肥分行；转型发展
一、引言
1.1 研究背景与意义
1.1.1 低利率环境成为当前金融市场常态，对国有商业银行经营产生重大影响
近年来，全球经济增长乏力，为刺激经济复苏，各国央行纷纷推行宽松货币政策，低利率环境已成为全球金融市场的显著特征。在我国，随着利率市场化改革的持续推进，市场利率整体呈下行趋势，这对国有商业银行的传统经营模式带来了巨大冲击。国有商业银行长期依赖的存贷利差盈利模式受到挑战，存款利率的粘性与贷款利率的下行压缩了息差空间，盈利增长面临压力。同时，低利率环境改变了金融市场风险结构，信用风险、流动性风险等不断加剧，对银行风险管理能力提出了更高要求。
1.1.2 工商银行合肥分行作为区域重要金融机构，其转型发展研究具有现实意义
工商银行作为国有大型商业银行的重要代表，在我国金融体系中占据关键地位。工商银行合肥分行作为其在安徽省会城市的分支机构，不仅肩负着支持地方经济建设的重任，也是工商银行参与区域金融市场竞争的重要力量。合肥近年来经济发展迅猛，在科技创新、产业升级等方面成果斐然，作为长三角城市群副中心城市，其经济发展呈现出独特的特点和趋势。在此背景下，研究工商银行合肥分行在低利率环境下的转型发展路径，不仅有助于其自身在复杂多变的金融市场中提升竞争力、实现可持续发展，也对推动合肥地区经济高质量发展具有重要的现实意义。同时，其转型经验也可为其他国有商业银行在类似经济环境下的发展提供参考与借鉴。
1.2 研究方法与数据来源
1.2.1 研究方法
- 案例分析法：深入剖析工商银行合肥分行在国际化发展、综合化发展、科技赋能以及贯彻国家战略等方面的实际经营案例，总结成功经验与存在问题，为提出转型建议提供实践支撑。
- 数据分析法：收集工商银行合肥分行内部经营数据以及合肥地区经济金融统计数据，运用数据分析直观呈现工商银行合肥分行的经营现状、业务发展态势以及低利率环境对其产生的影响，为研究提供量化依据。
1.2.2 数据来源
- 工商银行合肥分行内部数据：涵盖各项业务统计数据、财务报表、客户信息等，精准反映工商银行合肥分行的经营状况与业务发展情况。
- 合肥地区经济金融统计数据：来源于合肥统计年鉴（2024 版）、合肥地区金融监管部门 2024 年发布的数据以及相关政府部门的最新统计资料，用于全面了解合肥地区的经济发展水平、产业结构、金融市场环境等，为分析工商银行合肥分行的外部经营环境提供数据支持。
- 相关金融学术期刊和研究报告：通过检索金融学术期刊上关于商业银行转型发展的最新研究论文，以及行业研究机构发布的 2024 年相关报告，获取前沿理论研究成果与行业动态信息，为本文研究奠定理论基础。
二、低利率环境对国有商业银行的影响
2.1 理论分析
2.1.1 息差收窄，盈利压力增大
国有商业银行的盈利主要依赖存贷利差。在低利率环境下，存款利率受市场竞争及居民储蓄习惯等因素制约，下降幅度有限，呈现一定刚性。而贷款利率因市场利率下行以及实体经济对融资成本的高度敏感性而不断降低。例如，据 2024 年相关数据显示，某国有商业银行在过去三年间，平均存款利率仅下降了 0.2 个百分点，而同期贷款利率下降了 0.8 个百分点，存贷利差从之前的 2.8%缩小至 2.2%，净利润增速也随之放缓。盈利空间的压缩促使银行必须积极探寻新的盈利增长点，调整业务结构与经营策略。
2.1.2 资产配置难度上升，信用风险增加
低利率环境下，银行资产配置面临严峻挑战。一方面，传统高收益资产项目减少，银行在筛选符合收益要求的优质资产时难度加大。另一方面，为追求更高收益，银行可能将资金投向风险较高的资产领域，从而增加信用风险。例如，2024 年部分地区房地产市场波动，一些银行因前期对房地产企业过度信贷投放，面临房地产企业资金链紧张甚至违约风险，导致不良贷款率上升。同时，低利率可能催生资产泡沫，进一步加剧资产配置难度与风险。
2.2 对业务结构的影响
2.2.1 传统信贷业务吸引力下降
低利率环境削弱了传统信贷业务的盈利能力，使其对银行的吸引力降低。一方面，贷款利率降低导致信贷业务收益减少，银行需投放更多信贷资金才能维持原有收益水平，增加了资金压力与风险敞口。另一方面，随着金融市场发展，企业融资渠道多元化，优质企业更倾向于直接融资，如发行债券、股票等，导致银行传统信贷业务市场份额受挤压。以 2024 年合肥地区为例，大型企业通过发行企业债券筹集资金规模同比增长 20%，对银行贷款依赖度降低。
2.2.2 推动非利息收入业务发展需求凸显
为应对低利率环境下传统信贷业务盈利下滑问题，国有商业银行亟需推动非利息收入业务发展。非利息收入业务涵盖投资银行、财富管理、支付结算、银行卡等领域，具有收益相对稳定、与利率波动相关性小等特点。发展此类业务可拓宽银行收入来源，优化业务结构，降低对息差收入的依赖。例如，工商银行 2024 年上半年财报显示，其非利息收入占比同比提升 3 个百分点，其中投资银行业务手续费收入增长 15%，财富管理业务手续费收入增长 12%，有效缓解了息差收窄带来的盈利压力。
三、工商银行合肥分行经营现状与案例分析
3.1 工商银行合肥分行基本情况
3.1.1 业务范围与市场份额
工商银行合肥分行提供全面金融服务，业务覆盖公司金融、个人金融、金融市场等领域。在公司金融业务方面，为各类企业提供信贷支持、结算服务、融资顾问等；个人金融业务涵盖储蓄存款、个人贷款、信用卡、理财等；金融市场业务则积极参与货币市场、债券市场交易，进行资金运营与风险管理。截至 2024 年 6 月末，工商银行合肥分行存款余额在合肥地区银行业金融机构中占比达 18%，贷款余额占比为 16%，在公司金融和个人金融业务领域拥有庞大客户群体。
3.1.2 在合肥地区金融体系中的地位
工商银行合肥分行作为国有大型商业银行分支机构，在合肥地区金融体系中具有重要地位。一方面，通过信贷投放为合肥地区基础设施建设、产业发展、民生改善提供大量资金支持，推动地区经济增长。例如，2024 年上半年，工商银行合肥分行对合肥某重点产业园区基础设施建设项目投放信贷资金 10 亿元，助力园区发展。另一方面，凭借丰富金融产品、专业服务团队和先进风险管理经验，引领合肥地区金融市场发展，提升金融服务水平。
3.2 推进国际化发展案例
3.2.1 与合肥外向型企业合作，拓展跨境金融服务
近年来，随着合肥外向型经济发展，工商银行合肥分行积极与外向型企业合作拓展跨境金融服务。2024 年 1 - 6 月，支持合肥地区 50 家外向型企业拓展海外市场，跨境业务结算量达 80 亿元。以合肥某大型家电出口企业为例，该企业在海外市场拓展中面临贸易融资、外汇风险管理难题。工商银行合肥分行量身定制跨境金融服务方案，为其办理进出口贸易融资业务，上半年累计提供融资额度 5 亿元，同时利用外汇交易平台为企业提供外汇套期保值服务，帮助企业规避汇率波动风险，助力企业在国际市场竞争力提升。
3.2.2 尝试在高息经济体开展业务探索
工商银行合肥分行尝试在高息经济体开展业务，虽取得一定成果，但面临诸多困难。在进入某高息经济体市场初期，因对当地金融市场环境、监管政策及文化习俗了解不足，业务拓展受阻。例如，当地监管要求外国银行分支机构满足较高资本充足率标准，且业务审批流程繁琐。通过加强与当地金融机构合作，深入研究市场，逐步取得进展。截至 2024 年 6 月，已在当地设立 2 个业务网点，开展贸易融资、国际结算等业务，上半年实现业务收入 1000 万元。
3.3 综合化发展案例
3.3.1 投资银行业务发展
2024 年以来，工商银行合肥分行投资银行业务持续发展，1 - 6 月投资银行业务收入占比从去年同期的 8%提升至 10%。以合肥某重大基础设施建设项目为例，该项目总投资 50 亿元，融资需求迫切。工商银行合肥分行发挥投资银行专业优势，提供融资顾问服务，通过可行性研究、融资方案设计及与金融机构沟通协调，成功为项目引入资金 30 亿元。工商银行合肥分行收取融资顾问费用 500 万元，同时与项目相关方建立良好合作关系，为后续业务拓展奠定基础。
3.3.2 财富管理业务发展
工商银行合肥分行财富管理业务积极拓展客户群体，创新产品与销售。截至 2024 年 6 月，财富管理客户数量达 5 万户，较年初增长 10%。在产品创新方面，推出个性化理财产品，如针对高净值客户的定制化私募产品，以及适合稳健型客户的大额存单升级产品。2024 年上半年理财产品销售额达 30 亿元，较去年同期增长 20%，财富管理业务收入实现 1.2 亿元，同比增长 15%。
3.4 强化科技赋能案例
3.4.1 智能客服应用
工商银行合肥分行智能客服应用成效显著。2024 年 1 - 6 月，智能客服累计服务客户 100 万人次，较去年同期增长 30%。智能客服系统通过自然语言处理技术，快速准确回答客户咨询，同时收集分析客户问题数据，优化服务流程与内容。客户满意度调查显示，智能客服服务满意度达 90%，较之前提升 5 个百分点。
3.4.2 智能风控在信贷审批中的应用
工商银行合肥分行在信贷审批中应用智能风控技术，提升审批效率与风险防控能力。智能风控系统通过大数据分析模型，快速评估客户信用状况与还款能力，信贷审批效率较传统方式提升 40%。2024 年上半年，不良贷款率为 1.2%，较去年同期下降 0.2 个百分点，信贷资产质量改善明显。
3.5 贯彻国家战略案例
3.5.1 科技创新金融支持
工商银行合肥分行积极贯彻国家科技创新战略，加大对合肥高新技术企业支持。截至 2024 年 6 月，支持合肥高新技术企业数量达 200 家，较年初增加 50 家，贷款金额累计达 50 亿元，同比增长 30%。以合肥某独角兽企业为例，该企业在技术研发与市场拓展阶段面临资金短缺。工商银行合肥分行深入了解企业需求，为其提供持续信贷支持，上半年新增贷款 2 亿元，同时提供知识产权质押融资、股权融资等多样化金融服务，助力企业技术研发与市场拓展。
3.5.2 绿色金融投入
工商银行合肥分行持续加大绿色金融投入，推动合肥地区绿色产业发展。2024 年上半年，绿色信贷规模达 30 亿元，较年初增长 20%。以合肥某污水处理项目为例，该项目是合肥地区重点绿色环保项目，工商银行合肥分行积极提供绿色信贷支持 5 亿元，确保项目顺利建设。同时，为项目提供绿色金融咨询服务，优化项目融资结构，降低融资成本，助力合肥地区生态环境改善。
四、工商银行合肥分行存在问题与不足
4.1 国际化发展方面
4.1.1 国际业务专业人才相对短缺
随着国际化业务拓展，工商银行合肥分行国际业务专业人才短缺问题凸显。国际业务涉及多领域知识与技能，要求从业人员具备跨文化沟通、国际金融市场分析及外语能力。目前，分行国际业务专业人才数量难以满足业务快速发展需求，现有员工中熟练开展国际业务的人员占比仅为 15%，导致在国际客户沟通、业务拓展及风险管理方面存在困难，影响业务质量与效率。
4.1.2 在高息经济体业务拓展面临复杂监管环境挑战，进展相对缓慢
在高息经济体开展业务时，工商银行合肥分行面临复杂监管环境挑战，业务拓展进展缓慢。不同高息经济体金融监管政策差异大，对银行市场准入、业务范围、资本充足率等要求严格。例如，某高息经济体要求外国银行分支机构在当地经营需满足一系列严格的合规要求，包括定期提交详细的业务报告、接受频繁的现场检查等。工商银行合肥分行在适应这些监管要求方面存在困难，投入大量资源研究应对，仍难以快速扩大业务规模。
4.2 综合化发展方面
4.2.1 非利息收入业务创新能力不足，产品同质化现象较严重
工商银行合肥分行非利息收入业务虽有发展，但创新能力不足，产品同质化严重。在投资银行、财富管理等业务领域，产品与服务与同业相似度高。例如，在理财产品方面，市场上多数银行理财产品在收益率、投资期限、风险等级等方面差异不大，难以满足客户个性化需求。在投资银行业务方面，为企业提供的融资顾问、并购重组服务缺乏创新性，市场竞争力不足，限制了非利息收入业务市场份额与盈利能力提升。
4.2.2 各业务板块协同效应尚未充分发挥
工商银行合肥分行在综合化发展中，各业务板块协同效应未充分发挥。公司金融、个人金融、投资银行、财富管理等业务板块在客户资源共享、产品交叉销售、业务流程衔接方面存在障碍。例如，公司金融业务部门在服务企业客户时，未能及时将企业高管及员工个人金融服务需求传递给个人金融业务部门，导致个人金融业务拓展机会流失。产品交叉销售方面，各业务板块缺乏有效沟通协调机制，难以提供一站式金融解决方案，影响客户体验与业务拓展效果，降低运营效率与盈利能力。
4.3 科技赋能方面
4.3.1 与金融科技公司相比，技术创新速度仍有待提高
在科技赋能方面，工商银行合肥分行虽引入智能客服、智能风控等技术，但与金融科技公司相比，技术创新速度较慢。金融科技公司凭借灵活创新机制与高效研发团队，能迅速推出创新性金融科技产品与服务。例如，金融科技公司在移动支付、数字货币应用场景创新方面步伐较快，而工商银行合肥分行在这些领域创新相对滞后，未能及时满足客户多样化支付需求，导致部分客户流失，在金融科技竞争中面临压力。
4.3.2 科技成果在基层网点推广应用存在一定障碍
工商银行合肥分行科技成果在基层网点推广应用存在障碍。总行与分行推出的新科技产品与服务，在向基层网点推广时面临问题。一方面，基层员工对新技术接受能力与学习积极性不一，部分年龄较大员工对新智能设备与业务系统操作不熟练，培训效果不理想。另一方面，基层网点硬件设施与网络环境可能无法满足新科技成果应用要求，升级改造涉及资金与资源配置问题。这些因素影响科技成果在基层网点推广速度与效果，限制科技赋能优势在基层发挥。
4.4 贯彻国家战略方面
4.4.1 对科技创新和绿色金融领域风险评估体系有待进一步完善
工商银行合肥分行在贯彻科技创新与绿色金融国家战略时，风险评估体系有待完善。科技创新企业具有轻资产、高风险、高收益特点，技术研发、市场竞争力与商业模式不确定性大，传统风险评估方法难以准确衡量风险。绿色金融领域，虽有国家绿色产业界定，但绿色项目环境效益评估、合规性审查缺乏统一完善标准，现有风险评估体系应对特殊风险存在局限，可能导致信贷投放风险识别与把控不准，增加潜在信用风险。
4.4.2 在推动直接融资比重提升方面，与资本市场对接深度不足
为优化金融结构，国家鼓励提高直接融资比重，但工商银行合肥分行在这方面与资本市场对接深度不足。目前，分行在支持企业融资时仍以传统信贷业务为主，在帮助企业通过发行债券、股票等直接融资方式获取资金方面服务能力与参与程度低。一方面，缺乏专业投行业务团队与经验，在企业上市辅导、债券承销等方面服务能力有限。另一方面，与证券交易所、证券公司等资本市场中介机构合作不够紧密，信息沟通不畅，难以整合资源为企业提供全方位直接融资服务，不利于优化地方金融结构与支持实体经济发展。
五、工商银行合肥分行转型发展建议
5.1 国际化发展策略
5.1.1 加强国际业务人才培养与引进
工商银行合肥分行应高度重视国际业务人才培养与引进。在人才培养方面，制定系统培训计划，定期组织员工参加国际金融业务培训课程，涵盖国际金融市场、国际贸易规则、国际法律法规、外语等内容。鼓励员工参加国际认可金融专业资格考试，对取得 CFA、ACCA 等资格证书员工给予奖励。建立内部导师制度，由经验丰富国际业务专家指导年轻员工成长。在人才引进方面，加大招聘力度，通过校园招聘、社会招聘等渠道，吸引具有国际业务经验、熟悉不同文化背景的专业人才。提供有竞争力薪酬待遇与良好职业发展空间，留住优秀人才。
5.1.2 深入研究高息经济体监管政策，加强与当地金融机构合作，稳步推进业务拓展
为应对高息经济体业务拓展监管挑战，工商银行合肥分行应深入研究当地监管政策。组建专业政策研究团队，密切跟踪当地金融监管政策动态，及时解读政策文件，为业务开展提供精准指导。加强与当地金融监管部门沟通交流，积极参与行业 associations 组织的活动，增进对监管环境的了解，确保业务合规运营。同时，加强与当地金融机构合作，通过与当地银行、证券、保险等金融机构建立战略合作伙伴关系，借助其在当地市场的资源和经验，快速熟悉市场环境，拓展业务渠道。例如，与当地银行开展联合贷款业务，共同支持当地优质项目；与当地证券公司合作，开展跨境投资银行业务等。通过与当地金融机构的紧密合作，降低业务拓展风险，稳步推进在高息经济体的业务发展。
5.2 综合化发展策略
5.2.1 加大非利息收入业务创新投入，结合合肥地区产业特色开发差异化金融产品
工商银行合肥分行应加大对非利息收入业务的创新投入。设立专项创新基金，用于支持投资银行、财富管理等业务领域的产品和服务创新。加强与高校、科研机构的产学研合作，建立联合创新机制，借助外部智力资源，为业务创新提供新思路和技术支持。结合合肥地区产业特色，开发差异化金融产品。例如，针对合肥在人工智能、集成电路、新能源汽车等优势产业，开发专属投资银行产品。为人工智能企业提供基于知识产权评估的融资服务，助力其技术研发和成果转化；为集成电路企业设计产业链金融解决方案，满足其从原材料采购到产品销售全流程的融资需求。在财富管理方面，根据合肥地区高净值客户对科技创新产业投资的偏好，推出相关私募股权基金产品或定制化投资组合，满足客户个性化理财需求，提高产品的市场竞争力和盈利能力。
5.2.2 建立有效的业务协同机制，提升各业务板块联动效率
为充分发挥各业务板块的协同效应，工商银行合肥分行应建立健全业务协同机制。首先，搭建统一的客户信息管理平台，整合公司金融、个人金融、投资银行、财富管理等业务板块的客户信息，实现客户信息实时共享和更新。运用大数据分析技术，深入挖掘客户的综合金融需求，为客户提供精准的产品推荐和一站式金融服务。其次，针对大型企业客户或复杂金融业务项目，组建跨部门项目协作团队。由不同业务板块的专业人员共同参与，从各自专业角度出发，共同制定服务方案，协同开展业务营销和服务工作。例如，对于大型企业的并购重组项目，公司金融业务部门负责提供并购贷款支持，投资银行业务部门提供融资顾问和方案设计服务，财富管理业务部门为企业高管提供个人财富规划服务等。最后，完善内部绩效考核机制，将业务协同指标纳入各业务板块和员工的绩效考核体系，对在业务协同方面表现突出的部门和个人给予奖励，激励各业务板块积极主动开展协同合作，提升整体运营效率和盈利能力。
5.3 科技赋能策略
5.3.1 加强与金融科技企业合作，共建创新实验室，加速技术创新
工商银行合肥分行应加强与金融科技企业的合作，借助其技术优势和创新活力，加速自身技术创新步伐。选择在移动支付、大数据分析、人工智能、区块链等领域具有领先技术的金融科技企业建立战略合作伙伴关系，共建创新实验室。在创新实验室中，双方共同投入研发资源，针对金融业务场景开展技术创新研究。例如，利用金融科技企业的大数据分析技术，优化工商银行合肥分行的客户画像系统，更精准地了解客户需求，实现个性化营销和服务；借助区块链技术，探索在跨境支付、供应链金融等领域的应用，提高业务效率和安全性。通过与金融科技企业的深度合作，打破传统金融机构创新机制的束缚，加快技术创新速度，推出更多具有竞争力的金融科技产品和服务，提升客户体验和市场竞争力。
5.3.2 优化科技成果推广机制，加强基层员工培训，提升科技应用能力
为解决科技成果在基层网点推广应用存在的障碍，工商银行合肥分行应优化科技成果推广机制。在科技产品和服务研发阶段，充分考虑基层网点的实际情况和员工操作习惯，确保产品和服务具有良好的易用性和可操作性。建立科技成果推广专项小组，负责制定推广计划、组织培训以及指导基层网点应用。加强基层员工培训，制定分层分类的培训方案，根据不同年龄层次和岗位的员工特点，采用线上线下相结合的培训方式，如在线课程学习、现场实操培训、案例分享等，提高培训的针对性和有效性。同时，建立基层员工科技应用激励机制，对积极应用新技术、新业务并取得良好效果的员工给予奖励，提高基层员工学习和应用科技成果的积极性。此外，加大对基层网点硬件设施和网络环境的升级改造投入，确保基层网点具备良好的科技应用条件，使科技赋能的优势在基层得到充分体现。
5.4 贯彻国家战略策略
5.4.1 完善科技创新和绿色金融风险评估模型，提高风险识别与管理能力
工商银行合肥分行应完善科技创新和绿色金融风险评估模型，提高风险识别与管理能力。针对科技创新企业，结合其特点，引入更多非财务指标，如技术创新性、市场竞争力、团队实力等，构建多维度的风险评估模型。利用大数据分析和人工智能技术，对科技创新企业的海量数据进行分析，提高风险评估的准确性和及时性。在绿色金融领域，积极参与行业标准制定，结合国家相关政策和国际先进经验，建立完善的绿色项目风险评估体系。明确绿色项目的环境效益评估标准、项目合规性审查流程和风险权重设定等，确保对绿色金融业务风险的有效识别和管理。同时，加强对风险评估人员的培训，提高其对科技创新和绿色金融领域风险的认识和评估能力，为信贷决策提供科学依据，在支持国家战略的同时，有效防范金融风险。
5.4.2 加强与合肥地区资本市场中介机构合作，共同推动直接融资项目落地
为提高直接融资比重，工商银行合肥分行应加强与合肥地区资本市场中介机构的合作。与证券交易所、证券公司、会计师事务所、律师事务所等建立紧密的合作关系，构建直接融资服务联盟。加强信息共享，及时了解企业的上市意愿、融资需求和资本市场动态，共同挖掘优质直接融资项目。在项目服务方面，工商银行合肥分行利用自身在客户资源、资金实力和信贷风险管理方面的优势，为企业提供前期的融资规划和资金支持；证券公司负责企业上市辅导、保荐承销等工作；会计师事务所和律师事务所提供审计、法律等专业服务。通过整合各方资源，形成服务合力，共同推动直接融资项目落地。同时，工商银行合肥分行应加强内部投行业务团队建设，提升在企业上市辅导、债券承销等方面的专业能力，更好地参与直接融资业务，为优化合肥地区金融结构、支持实体经济发展发挥更大作用。
六、结论
6.1 研究总结
6.1.1 低利率环境下工商银行合肥分行转型发展的重要性与紧迫性
在当前低利率环境下，工商银行合肥分行面临着息差收窄、盈利压力增大、资产配置难度上升以及业务结构调整等诸多挑战。传统的经营模式难以为继，转型发展迫在眉睫。通过转型，工商银行合肥分行不仅能够提升自身在低利率环境下的竞争力，实现可持续发展，还能更好地适应合肥地区经济发展的新需求，为地方经济建设提供更有力的金融支持。因此，研究其转型发展具有重要的现实意义和紧迫性。
6.1.2 对其现有经营策略的成效与不足总结
工商银行合肥分行在推进国际化发展、综合化发展、强化科技赋能以及贯彻国家战略等方面采取了一系列经营策略，并取得了一定成效。在国际化发展方面，与外向型企业合作拓展跨境金融服务，尝试在高息经济体开展业务；综合化发展中，投资银行和财富管理业务收入占比提升；科技赋能使智能客服和智能风控应用取得积极效果；贯彻国家战略上，对科技创新和绿色金融领域提供了有力支持。然而，也存在诸多不足，如国际化发展中人才短缺和面临复杂监管挑战，综合化发展的创新不足与协同不够，科技赋能的创新速度和基层推广问题，以及贯彻国家战略时风险评估和资本市场对接方面的欠缺。
6.2 未来展望
6.2.1 对工商银行合肥分行未来转型发展的预期
通过实施上述转型发展建议，预期工商银行合肥分行在未来能够逐步优化业务结构，提升非利息收入占比，降低对息差收入的依赖，增强盈利能力和抗风险能力。在国际化发展方面，随着人才队伍的充实和对高息经济体业务的深入拓展，将进一步提升国际业务竞争力；综合化发展上，通过创新和协同，打造具有特色和竞争力的金融产品与服务体系；科技赋能将实现技术创新与基层应用的有效结合，提升客户体验和运营效率；在贯彻国家战略方面，完善风险评估体系并加强与资本市场合作，更好地支持科技创新和绿色金融发展，同时推动直接融资比重提升。
6.2.2 对其他国有商业银行在类似环境下转型的借鉴意义
工商银行合肥分行在低利率环境下的转型发展研究，对其他国有商业银行在类似环境下的转型具有一定的借鉴意义。其面临的问题和挑战在国有商业银行中具有一定普遍性，所提出的转型策略，如加强人才培养、创新业务发展、强化科技赋能、完善风险评估以及加强与资本市场合作等方面的建议，可为其他国有商业银行提供参考，帮助它们在低利率环境下找准转型方向，制定适合自身的转型发展策略，提升整体竞争力，实现可持续发展，共同推动我国金融体系的健康发展。
参考文献：
[1] 《中国金融年鉴（2024）》
[2] 工商银行 2024 年年报及合肥分行内部报告（2024）
[3] 《合肥统计年鉴（2024）》
[4] 相关金融学术期刊如《金融研究》《国际金融研究》2024 年关于商业银行转型发展的研究论文
