习近平总书记指出：“金融工作要回归本源，服从服务于经济社会发展。”尤其是在“以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴”的征程中，各大金融机构纷纷将自己的市场定位向“乡村振兴”和“服务实体”的方向转化。接之而来的是把涉农贷款当成的服务实体“利器”，先后开发出了惠农e贷、小微e贷、个人生产经营贷款、烟商e贷等门槛低、链条短、贷款额度大的贷款产品，很受客户的青睐。但如何在发放贷款的过程中提前预判风险，提高贷款的质量?成为银行业当前必须研讨的课题。
一、给涉农贷款造成风险的几个方面：
（一）客户认识不足
一些贷款人把银行当成“民政局”或“取款机”，刻意套取信贷资金，因为现在农村到城里购房成为热点，一些人因为经济条件不足，通过虚构用途，达到贷款购房、购车，甚至用于儿子结婚等，这些人中有一部分人因还款能力不足，一旦借款方贷款到期，会因为还款能力受限，使涉农资金蒙受风险。
（二）经办人自身的道德风险
一些金融机构，尤其是基层机构，在服务乡村振兴的大环境下，一味抓放款数量，把思想工作放在脑后，甚至置之度外，从而导致员工发放贷款时的自由主义，岗位的功利主义，生活上的享乐主义。
（三）制度空谈导致思想工作淡化
银行自身的“肌体”，是以人的“分子”而组合的，思想又是“分子”组合中的决定因素。也就是说银行是否“肌体”健康，最终还是由人的思想来决定的。对一些工作人员而言，主要是不学制度、不懂制度、不敬制度，最终使“肌体”的分子失去了抵御病源的能力，从而导致涉农贷款造成风险。
二、提前预防涉农贷款风险的对策
(一)加强宣传，提高客户对涉农贷款的认知力
虽然基层金融机构通过现象宣传、电视飘字、客户经理跟进等措施，宣传了涉农贷款的贷款条件、功能、用途等，但仍有一部分农民不能及时了解各项金融方针政策，对金融知识极为缺乏，甚至认为只要是农民，就符合条件，就可以获得贷款，简单地把涉农贷款等同于以往的扶贫;有的农户得不到涉农贷款就认为是银行没有执行国家对农民的优惠政策。还有的人片面地贷款就意味着看脸色、拉关系、送钱财，因而任凭荒废了业务，也不找银行贷款。所以，银行机构，尤其是县域机构，要充分运用新闻媒体、开辟宣传栏目、举办知识讲座、走村串户散发宣传资料等多种形式，向广大农民宣传涉农贷款的目的、种类、意义及功能，详细介绍各种贷款的使用知识，在有条件的营业网点进行贷款模拟演试，使广大农民真正消除认识误区，促进涉农贷款业务的健康发展。对此，银行要做好深入的分析研究，真正了解掌握农户对涉农贷款产品的看法、意见和金融服务的需求，做好正面宣传引导，加大各种贷款的适应人群，促进贷款业务的健康发展，让农户真正得到实惠。通过对广大农户的宣传引导工作，让农户知道怎么办，明白怎么用，提高农民对涉农贷款的认识，确保涉农贷款放的出、收得回、有效率、有回报。
（二）深化教育，强化从业人员的防腐“免疫力”
要把好银行从业人员，尤其是信贷人员的“思想观”，把思想工作做深、做细、做实。充分利用行长授课，远程培训、学习讨论、集体组织、上台演讲、召开纪检会议等方式开展教育。通过学习《客户贷款管理“十个严禁”“五个真实”》、《员工行为守则》，让员工牢固树立“用道德约束行为，用制度守护岗位”的自我风险理念。二是在思想教育中加进现身说法、职业道德、案件防范、警示教育、合规文化等新内容，进一步树立和践行“合规创造价值，违规就是风险，安全就是效益”合规文化理念，坚守制度底线，尽职尽责，不盲从领导，不盲信同事，不让坏人有可乘之机，要始终心怀对制度的服从，对职责的敬畏，不心存侥幸，不麻痹大意，从而最大限度地预防和控制涉农贷款的风险。以此引导员工不要逾越制度这条“红线”，不能触及违规违纪这条“警戒线”，更不能触犯法律这条“高压线”，做到警钟长鸣，常备不懈。把解决思想问题与解决实际问题结合起来，使其发挥真正预防道德风险的硬效能，为金融行业的科学、稳健、有序、安全发展起到奠基加固作用。
（三）多措并举，夯实纪检人员的“监控力”
作为金融机构，任何时候，服务三农和地方经济的根本宗旨任何时候都不能动摇。金融机构在防范涉农贷款的风险上，要十分突出纪检队伍的监督职能。纪检人员要对涉农贷款的各个环节像监控一样去监督、去施责，并且无死角、无盲区。一是纪检人员不仅要作风硬，同时还要业务通，在熟知自身业务的同时，还要熟知涉农贷款的发放环节、作用、操作流程，以及可能存在风险的薄弱之处，这样才能以涉农贷款“行家里手”的身份，对发放的涉农贷款进行时时监控和有效监督，真正做到有针对性，而不盲目;有前瞻性，而不短视;二是纪检监察干部要严格要求自己，注意纯洁社交圈，净化生活圈，规范工作圈，管住活动圈。充分发挥表率作用，展示纪检监察干部的风采。既要刀剑向外，敢于对别人“说长道短”，又要刀尖向内，使自己练就“铁布衫”。三是不搞“面子工程”。对符合条件的涉农贷款，不怠慢、不放缓、更不搁置，对不符合条件的，不松口、不降线，更不变通，对涉农贷款的投放要与政策、制度相符合，否则发展越快损失就越大，发放越多风险就越高。四是全面提升“防火灭火”能力。把更多精力集中到完善全面风险管理体系、提高自身防风险能力上来，通过固本强基保证长治久安。要进一步健全风险管理组织体系，变被动防控风险为主动管理风险，针对当前管理薄弱环节和风险高发部位，着眼于根除引发险情的“火源”，切实强化制度规范、流程控制、机器制约和职能监督，完善长效机制。
作者系：农业银行山西省侯马市支行纪委书记
