近年来，抵押贷款形成风险，给银行提了醒，抵押贷款的并非100%安全，确保抵押贷款安全，需要有效操作，才能够有效防范操作风险。
抵押贷款被作为安全的贷款方式，深受银行业的欢迎，成为银行保证贷款安全的重要担保方式，房产抵押、仓单抵押、设备抵押等等，成为银行贷款安全保证的重要标志。但从近年来抵押贷款形成不良的情况看，抵押贷款操作不当，同样存有安全风险。
如何做到有效规避抵押贷款风险，需要在提高思想认识，强化制度约束，依法合规操作上做文章：
一是遵循相关业务经营法则，坚持谨慎性原则。抵押不同于质押，有较强的稳定性，其变现能力随物价的变化而变化，有潜在的风险。防范类似风险，就必须办理抵押贷款时要有预见思维。所谓预见思维，就是充分具备市场发展前景分析能力和判断能力，这就需要具备综合素质的人才，可以与高等经济院校合作，建立市场研发部，专门对市场发展有长远评估和分析，用准确的市场评估和分析，确定抵贷资产贷款率，保证信贷资金的安全。
二是把“三查”制度落到实处。“三查”制度是银行用几十年血的代价和经济的代价换来的宝贵经验，具有很高的科学和使用价值，不但不能丢，更要用的好。“贷前调查”，要“信”、“物”并举，确保贷前调查的真实性。所谓“信”、“物”并举，就是对抵押物评估调查的同时，要详细了解债务人的信用状况，家庭的经济实力，贷款投放项目的可行性分析等。其次，要正确分析评估抵押物的变现能力和市场前景。机器设备、产品的抵押，必须具备的要素：是国家政策倡导的，符合绿色产业发展项目的机械设备和产品，仓储抵押必须易于保管，且是当前畅销的产品，具备增值和保值的潜力，只有这样，才能确保抵押贷款无风险。“贷时审查”，确保贷款抵押的合法和抵押物价值的真实性。要看抵押物是否通过有权部门登记备案，估值是否偏高等，严格实行经办人员责任追究制，对于房产抵押、仓单抵押、机器设备抵押等，客户经理要与抵押人到有权经办地监督办理，确保抵押物手续的真实性，对于抵押物的真实性，由经办客户经理负全责。同时，银行内部要建立自己的贷款抵押物价值评价的专门机构，通过网络数据分析，结合当地市场行情，详细分析抵押物的时值，做到对抵押物不高估也不低估，让债务人足额用到信贷资金，既保证信贷资源的充分利用，又确保信贷资金的安全。“贷后调查”。贷后调查的目的是保证信贷资金按用途使用，了解、掌握贷款项目的发展运转情况，便于及时根据贷款具有的风险程度，及时督促债务人追加担保或者提供其他有价值的抵押物品，确保信贷资金的安全。
三是完善抵押贷款监督管理管理体系，有效防范操作风险。建立法律、法规、内控制度、贷款业务操作流程培训制度。按照相关法律、法规和内部控制制度。通过学习，使管理者、前台柜员、客户经理在工作中，知法、懂法、守法，在操作过程中执法，依法办事不违法。建立相互监督制约的业务操作体系。县级管理部门要设立贷后检查中心，对辖内营业网点大额贷款（50万元以上）采取笔笔检查，小额农户贷款抽查的方式，进一步了解贷款投放质量。审计部门定期对大额贷款进行监督审计，通过贷款手续的合法、合规性，抵押贷款金额的确定性，走访借款人了解工作人员的服务和廉洁等内容。重点审计已形成不良贷款的抵押贷款，一查到底抵押贷款形成的原因，看一看到底是哪里出了问题，是估值过高、还是市场变化影响了贷款的质量。对于人为因素导致的抵押贷款逾期，要追究经办人员的责任。只有用相互制约的措施、环环相扣的监督管理体系，形成有效监督、管理、相互制约规范的操作流程，才能确保抵押贷款安全性的名副其实。
来源：
作者：田忠华
