2021年展望 | 众安保险金融CTO吴斯：数字化浪潮下金融科技的演变之路

　　在危机中育新机，于变局中开新局。

　　回顾2020，疫情之下，全球经济遭遇重创。各行各业加速数字化转型，那些迅速做出调整的企业不但扛住了风暴的考验，也在众多企业中脱颖而出。与此同时，传统机构的数字化势头已强劲不可挡，给数字化企业带来了更大的发展契机。数字化转型亦将继续改变2021年的科技和商业格局。

　　如何更快地拥抱数字时代，哪些企业又会走在产业数字化浪潮的最前端?为此，零壹财经·零壹智库策划“数字新机：2021年展望”专题，以专访等形式，邀请行业学者、高管、专家，总结2020年、展望2021年。

　　本期调研访谈，聚焦在保险科技领域。作为全球第二大保险市场，中国的保险深度及密度相较发达经济体仍有极大的提升空间，保险科技无疑将成为未来推动中国保险市场发展的核心驱动力。

　　众安在线财产保险股份有限公司(以下简称“众安保险或众安”)是中国首家互联网保险公司，自2013年成立以来，通过开发以生态系统为导向的创新型保险产品及解决方案，为客户提供更具个性化的服务。

　　与此同时，众安始终探索通过信用保证保险助力普惠金融。截止2020年底，众安累计服务的信用保证保险用户已经接近5000万，通过保险增信和风险缓释，让持牌金融机构更高效地服务普惠人群。本期访谈，众安保险金融CTO吴斯将和零壹财经进行“2021数字新机”的交流与分享。

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　　众安保险金融CTO 吴斯

　　一、疫情与强监管之下，众安保险的挑战与改变

　　2020年，在新冠疫情、监管、市场需求等社会经济环境的影响下，众安保险的业务遭遇了哪些影响和挑战，又做出了哪些应对措施和改变?

　　· 疫情之下，众安主动调整业务、加码风控

　　“去年信用保证保险业务发展经历了顺周期性的阶段性承压”，吴斯表示，尤其在上半年，市场上总体的消费需求和信贷需求都经历了一些波折，和大多数机构一样，众安保险也面临资产规模收缩、资产质量承压以及业务增速放缓的压力。从中国信用保证保险市场的整体发展来看，2020年信保的增速有所下降，意味着这一行业面临着不小的挑战;但同时，从数据来看，信保仍然保持了一定的保费规模，这说明信保市场的需求仍维持在一定水平。

　　吴斯介绍称，众安保险的信保业务主要面向年轻的近优层级客群(near-prime)，年龄普遍在25~35岁之间，有良好的教育背景和消费需求，但是由于缺乏充足的历史征信记录(年轻因此有稳定收入的工作年限较短)，尤其是部分传统金融机构受限于征信数据完整性、实时性不足，难以对这类客群的信用进行评估，其信贷需求未能得到充分满足。众安大部分的业务向有央行征信信贷记录的借款人提供授信，用于满足他们授信额度不足而带来的消费金融增信需求。

　　新冠疫情爆发后，众安保险在最短时间内对业务进行主动调整，专注做好信保服务链路中的每一个环节;通过加码风控，主动合理地控制业务规模，确保信保业务整体不出现系统性风险。

　　吴斯表示，由于众安一直聚焦线上、小额、分散的信保业务，所以众安在反欺诈方面始终保持了大量的投入。2020年，众安对信保反欺诈机制做了主动的升级，例如，在传统的地图分割模型基础上，增加了集中度分析模型，定位聚集性的异常活动，从中拦截风险。

　　同时，基于传统身份证号、手机号等强介质关系图谱，众安研发了模糊匹配的弱介质关系图谱，能够更有效地识别中介和团伙。尤其值得一提的是，在打击黑产方面，不同于以往依赖于对客户事后反馈的调查，众安率先通过AI机器人，主动搜集相关风险信息，有效地防范欺诈风险。

　　据吴斯透露，众安保险是首批接入央行征信的互联网保险公司，也是首批完成央行征信2.0系统切换的保险公司，目前在信保业务上积累了7000万信保保单，6000条核保规则，5000个信保专用特征。2020年全年来看，众安保险的信保取得了良好的成果，为整个公司提供了坚实的利润基础。

　　· 系列监管政策出台，众安主动优化产品结构

　　从监管政策来看，2020年5月，银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》，首次明确了融资性信保业务的发展边界及原则，加强了对保险公司资本和运营的要求。作为“办法”的配套措施，银保监会在9月发布了《融资性信保业务保前管理操作指引》和《融资性信保业务保后管理操作指引》，重点对融资性信保业务保前风险管理和保后监测管理两大环节建立标准化操作规范。

　　这一系列政策的出台有助于促进信保业务的合规有序发展，对于众安保险来说，需要做的就是主动提升经营风险防控要求、优化调整产品结构，实现信保业务高质量发展。

　　二、全数字化布局：从风险预警系统到智能营销平台

　　数字化对于众安保险来说，是做一切事情的出发点。

　　吴斯表示，众安是互联网保险公司，所有的业务形态都在线上产生，数字化既是智能风控的重要驱动力，也是辅助公司提升营销获客的必然途径。

　　从智能风控的角度看，目前众安保险已经率先完成人行二代征信系统对接工作，同时也自研反欺诈引擎。具体来讲，众安通过app sdk, js sdk监测用户操作轨迹、设备信息、信贷风控引擎，使每一个决策都做到可视化管理。同时，众安自研的保中风险预警系统，对于在保途中的高危用户能够及时预警、提前采取行动，以减少损失。

　　在保前和保中之外，众安在保后也具有完备的智能管理系统，保后追偿分案、质检、监控、委外管理等全部依托AI化管理。在核心能力建设上，众安保险每年投入都在上亿级别，整体保前保中保后的管理能力不亚于一家商业银行。

　　从数字化智能营销的角度看，众安深知“数据是第一生产力”，公司通过盘活站内数据，来提升运营效率。简单来说，就是众安智能营销平台通过对站内数据的消化，抽象出客户标签。

　　吴斯表示，通过自研并独立运营的用户权益活动服务和内容服务，可以解析出三个营销点：

　　第一，用户触点，即用户是通过何种方式实现触达?APP、公众号、短信激活、还是其他?

　　第二，触达时间，由于不同类型的用户拥有不同的活跃时间，这就决定了众安是在晚上8点还是中午12点去主动接触客户;

　　第三，触达方案，采用短时大量的刺激、渐进式挖掘亦或配合保险激励包做交叉营销?针对不同类型客户采取多类别的触达方案，有助于众安更好的挖掘场景价值，提升运营效率。

　　三、思考2020：数字化浪潮下金融科技的演进之路

　　在采访中，吴斯告诉零壹财经，他在2020年思考最多的是“当前数字化浪潮下金融科技的演进之路”。从他的角度来看，金融科技的演进可以分为1.0、2.0、3.0三个发展阶段。

　　在1.0阶段，因为有多个团队齐头并进，所以众安采用的是一种简单的“烟囱式”的模式，也就是说团队为了快速上线的目的，而快速去迭代。它的优点在于速度快，缺点也很明显，一是数据相对孤立，二是系统建设中也不免有重复的部分。

　　2.0是一个很典型的层级式架构。吴斯喜欢把它叫做“蛋糕模型”，因为它是一层一层的，非常形象。最底层是数据;中间是核心层，解决如何使用数据、如何完成流程的编排、包括设计核心系统等;再往上就是应用层，去设计前置系统、支持APP、H5、公众号、小程序等等。此类架构从数据、服务、计算等等维度聚合在一起，大大提高了建模效率，但依然不能满足业务的迭代速度，因此众安进行到3.0架构的演化。

　　吴斯把3.0阶段定义为“服务化的中台架构模式”，这是一种可自运营的产品化的模式。具体来说，众安在这个架构中，抽象出18个服务类型，每一个类型都是完全独立的产品，它们可以自我迭代、独立配置、独立运营，也就是说，众安不仅在做技术能力的迭代，更多的是运用产品化的思维，从用户、运营者以及业务的角度，去完成整个服务化体系的打造。

　　所以，在当前3.0的架构中，众安保险可以通过自研的流程的编排引擎去做排列组合，每当新产品上线时，仅需要简单的配置和操作，就可以在极短时间内完成，并且能够在保证系统稳定、合规，以及保证效率的前提下，做到最大限度的灵活性。

　　四、展望2021，数字化趋势将给众安带来哪些机遇与挑战?

　　“我认为未来数字化趋势不可逆”，吴斯表示，以保险为例，当前，越来越多的用户习惯于在线上投保，不管是健康险、车险、还是寿险;同时，新冠疫情也在一定程度上加速了线下保险场景向线上迁移的进度。而另一方面，线上投保的服务体验也越来越好，用户只需采用在线聊天的模式即可完成从投保到理赔的一系列操作。

　　吴斯进一步表示，在信保领域，用户也越来越熟悉线上操作的模式，即使额度较大的信贷需求，也基本都可以实现全流程线上实时评估。机构在线上进行用户KYC、实时放款，用户也无需去银行网点就可以办理信贷业务，这极大提高了普惠金融的可获得性和便捷性。

　　作为国内首家互联网保险公司，众安保险本身定位互联网，天然具备强大的线上服务能力，公司通过保险+技术双引擎，为用户提供良好的产品体验和立体的保险产品，未来的业务增长空间还很大。

　　当然，机遇与挑战并存。当前各大保险公司、银行、消金公司均在快马加鞭建立自己的线上服务营销体系，尝试用在线服务的形式将自己的产品推送给用户，这对众安来说是一种挑战，但充分的市场竞争有利于整体行业更加健康地发展，也将促使金融机构为用户提供更好的服务，并最终赢得客户。

　　展望未来，保险科技的发展为保险助力普惠金融带来了更大的想象空间，金融机构之间也将在风险可控的前提下，合理助推普惠金融的进一步发展。