工行延安分行五大举措加强小微企业裸贷治理显成效

          为实现资产业务持续健康发展，提升裸贷客户存款贡献度，多方位防范信贷风险的发生，工行延安分行进一步加强小微客户经营收入回笼对贷款安全重要性的认识，全面加强贷后管理，成立了由主管行长任组长、相关业务部门人员为成员的治理裸贷工作小组，明确工作目标，细化管理措施，落实信贷风险防范责任，加强存贷比指标的管理，强化监测、检查、督导、考核力度，实现有贷户存贷比和销货款归行率快速提升，“裸贷”现象治理初显成效，由上年末39户下降为一季度末22户。 

     一是充分利用大额资金监测系统控制源头。该行充分利用大额资金监测系统，结合信贷资金日常贷后检查，紧盯贷款资金和客户销售资金两条链，实时掌握资金进出，区分客户资金来源渠道和性质，督促销货款按贷款比例归行，掌握客户用款规律和回款方式，努力实现贷款资金在行内的封闭流转，加强销货款的归集，提高货款归行率。
     二是主动上门走访维护和深化客户关系。该行行领导带领客户经理主动上门走访，与企业负责人、财务人员以座谈形式进行洽谈，了解企业资金回笼特点、结算方式和存在的问题，明确销货款归行的重要性和具体要求，严格执行《帐户监管协议》，发挥帐户监管协议的约束作用。帮助客户完善财务管理，提高客户对本行产品及服务的忠诚度及粘合度。同时关注客户存款结构中同业的存款占比，通过服务抓好重点有贷户的他行存款挖转、存款沉淀等工作。
     三是建立考核机制做好各环节管理工作。该行根据年初该行制定的存贷款考核方案，明确工作目标和清理责任人，将日均存贷比作为绩效工资兑现的标准之一，激发工作的积极性。客户经理在尽职调查和签订借款合同及相关文件时向客户反复宣传对销货款的管理要求,明确双方的义务和权利。另外，每日小微中心及支行业务营销部客户经理对所分管的企业经营销售收入和归行情况定时查看，并将存在的问题、建议，向部门经理做详细汇报。
     四是加强信贷资金管控做好有贷户资金的封闭管理。该行信贷资金支付对象的收款账户不在工行的，原则上不发放贷款。加大信贷资金的封闭支付和流向管控，并通过对客户交易对手的联动营销，提高信贷资金系统内循环比例和留存率。把存贷比达标、货款归行率作为贷款受理的重要指标，加强客户销货款归行的比例控制，严禁与裸贷客户的信贷业务合作。
      五是未雨绸缪密切关注尚未纳入裸贷客户。该行对于潜在尚未纳入裸贷客户名单中的企业也给与密切关注，关注企业现金流走向。同时，提高有贷户的产品覆盖率。在进行信贷营销时，实现全产品营销，将企业网银、代发工资、POS收单、信用卡等产品作为企业在该行办理信贷业务的前提条件进行落实，提升客户对该行相关产品的粘性，实现客户存款份额的提高，使裸贷问题得到有效地预防。