神木农行有效防控金融风险

神木农行有效防控金融风险
防范和化解案件风险是当前金融机构业务发展过程中的一项重要工作,也是新形势下研究和探讨的重要课题。分析近年来案件发生的原因及特点,应引起我们的高度重视和关注。面对当前银行业违法违规问题频发的严峻形势,如何抓好案防工作,应增强防范意识,强化内部管理,实现案防关口前移是我行当前防范和遏制案件的重中之重。
神木农行基本情况
神木支行现有在职职工113人，内设4个职能部室，下辖8个网点，其中2个乡镇网点分别位于神木店塔镇和锦界镇。神木支行先后荣获中国农业银行百强先进支行，陕西省农行各项存款增量十大支行、经济增加值、中间业务收入十大支行等荣誉称号，是农行121重点县域支行，2014年还被确定为总行重点联系行。
二、金融风险防控化解情况
前几年在国家宏观经济整体下行的背景下，神木区域经济陷入低迷，不少企业经营困难、民间借贷彻底崩盘，导致很多银行不良贷款大量产生。2015-2016年我行民营企业贷款大部分进入不良，个人按揭贷款70%断供，导致不良贷款猛增，不良余额剧增，不良率达36%。面对严峻形势，神木农行上下采取果断措施，一方面争取上级行政策，帮助企业度过难关，维护好正常贷款。另一方面加大不良贷款化解、清收、处置力度，严防金融风险的发生。通过两年多时间的不懈努力，不良贷款大幅下降，不良率下降明显。
（一）抓好正常贷款的维护工作。神木农行在风险可控的前提下，根据省、市行关于维护存量贷款的各种政策，在充分掌握客户实际经营状况，了解其股东、实际控制人资信状况的前提下，积极配合企业做好展期、连贷通、再融资等业务。对于存在问题的客户，一户一策，制定风险化解方案，先后为十几户企业进行风险化解，其中七户企业度过难关还清了贷款。同时加大贷后检查和管控力度,严防民营企业贷款不良新增。
（二）抓好不良贷款清收处置工作。之前我行不良贷款余额大，清收处置压力大、难度高，为此支行制定出台专项考核办法，调集精兵强将，抓好清收处置工作。充分掌握法人不良贷款目前经营状况、股东变动、资金流向、抵押担保等情况，做好贷后管理工作，对于资金实际控制人落实担保，为清收处置做好准备。通过责任清收、法律诉讼、财产保全、强制执行、打“老赖”等手段进行清收，同时对符合条件的不良贷款进行转让或核销。
（三）加大不良贷款诉讼进度。作为清收处置不良贷款和受托资产的主要抓手。我行加强与法院、律师和法官的沟通对接，合理安排内部人员配合传票送达等工作，尽量减少诉讼过程中的阻力和困难，对于即将到期贷款提前一个月签发贷款到期通知书，贷款逾期后，实行按月催收，做好催收台账记录和催收通知书的签发工作，无法催收的，采用邮寄、公告等方式，确保诉讼时效有效，防止债权丧失。
（四）努力化解楼盘不良贷款。我行楼盘贷款风险爆发以来，市委、市政府高度重视，多次与我行座谈研究风险化解事项。去年通过政府、开发商、银行、业主几方对接，分别出台了麟州华府、华夏首府两个楼盘的风险化解方案，同时我行也对全部楼盘违约客户开展诉讼，通过诉讼维护我行债权。通过多方努力，楼盘风险化解取得明显进展，楼盘违约率由97%下降为40%，绝大多数业主已经恢复月供，不少业主已经一次性还清全部贷款。
（五）加强精细化管理，培育良好的信贷文化。切实抓好精细化管理，树立全面的风险管控理念，夯实内控管理各项措施，常抓不懈，建立长效机制，确保各项业务发展和经营管理在合规、安全、稳健的轨道上运行。重点抓好信贷出口关，规范运作程序，控制增量信贷风险，抓好业务经营管理自查自纠和集中审计发现问题的后续整改，抓好“三道防线”的防火墙作用，强化岗位制约，落实自律监管，严格检查，强化安全防范制度建设，坚持以“人防为基础，物防为辅助，技防为重点”，增强员工安全意识，全面提高安全防范能力，防患于未然，确保安全经营无事故。
三、支持实体经济情况
（一）切实提高认识。要深刻认识支持实体经济既是国有商业银行的职责所在，又是银行实现可持续发展的必然选择。银行和实体经济相当于鱼与水的关系，没有银行的支持企业难以发展壮大，脱离了实体经济，银行信贷业务或其他金融产品就没有有效载体，也没有了安全保障，更失去了安身立命的根本。
（二）实现信贷归位。要立足本职，根据自身所处的经济区域，根据自身的经营特点，向客户提供适合的产品和服务。过去我们在信贷业务拓展中，不是根据企业的发展实际和行业前景去决策的，更多的是看人，看老板的实力和人品，进行贷款投放支持，甚至是先决策后完善相关贷款审批资料，这导致了信贷投放与企业实际情况或者经营周期完全不符，轻则形成短贷长用，重则形成错误决策导致信贷风险。因此今后在信贷业务发展中，必须根据客户情况，严格按照相关的信贷规则进行调查和决策，符合条件就投放，不符合规则的坚决不予支持。
（三）支持实体经济。神木农行在过去几年中，不良贷款大幅增加，给全行各项业务的发展带来了严重的影响。客观上说是宏观经济下行的大背景下，不少客户经营情况和财务状况受到巨大冲击，入不敷出、周转困难，导致贷款逾期和损失。主观上讲是我行过去的粗放经营、不规范经营导致我们的客户质量不高，我们的信贷结构不合理，资产质量较差，抗风险能力不强。但是永远不能因噎废食，一定要树立在解决问题中发展，在发展中解决问题的理念。加大对实体经济的信贷支持，加大对地方经济的支持，加大对民营企业、小微企业的支持。
（四）进一步做大资产规模、优化信贷结构。这两年我行先后投放央企项目贷款，有效的改善了信贷结构，稀释了不良贷款。今后我行将继续支持、服务国企在神木的项目建设。目前跟踪营销绥延高速公路、冯红铁路等新项目。另一方面紧盯地方重点建设项目，加大与神木市政府、财政局、城投公司、运营公司的沟通交流，积极支持神木县高级中学、神木通用机场、地方公路建设等项目贷款，切实服务好重点项目建设，参与到地方经济发展中来。
（五）不断提升民生领域金融服务水平。对于农业银行来说，主动做好“三农”服务，应从支农、惠农、强农、富农目标进行服务，大力支持在产业链上的涉农企业和农户的生产经营；继续积极推进金穗“惠农通”工程的建设进度，狠抓“四位一体”服务渠道建设，实现“惠农通”服务站100%乡村全覆盖，有效站进一步提升，方便乡镇居民生活。同时大力营销缴费E站、E商管家、E农管家，为城乡居民提供强大、便利的交易结算产品，为小微企业和三农客户创业提供帮助。将加大对大型农村产业、新型农村产业、特色农村产业、旅游业等产业信贷投放，同时大力推进惠农E贷工作，我行系统已选定个人目标客户2300户，授信额度3000元至30万元不等，对于符合我行政策及标准的客户发放惠农贷，把服务三农做到实处。
四、对于促进区域经济平稳健康发展的几点和建议
一是政府要继续加强规范和引导，着力营造适宜小企业健康发展的外部环境。
二是金融环境有待进一步优化。部分企业经营管理粗放，存在产权不明晰、财务制度不健全问题，无法满足贷款投放条件，少数企业存在恶意悬空和逃费银行债务的行为，损害了金融机构的合法权益。政府部门要经过完善金融机构支持实体经济监管评价和激励机制。
三是金融监管部门要建立金融支持实体经济的投向检测，确保资金真正用于支持实体经济发展。
四是必须深化改革、标本兼治多措并举，鼓励创新入手，推动结构性改革和调整，促进金融更好地服务实体经济。
五是法院继续加大对银行业的诉讼工作支持，加大对不良贷款客户的诉讼、执行速度和力度，营造良好的金融生态环境。