实现贷后合规管理，有效防范信贷风险

      相信大家都知道“亡羊补牢”的故事，羊圈已经破了，羊也丢了，牧羊人该做些什么呢？亡羊补牢，犹时未晚！同样道理，案件已经发生了，损失也产生了，银行该做些什么呢？实现贷后合规管理，有效防范信贷风险！在合规管理的过程中，我们贷后管理人员应当做些什么呢？下面，我谈谈自己的一些想法。
 
      一、认清贷后合规管理的重大意义
 
      信贷风险是银行面临的主要风险之一，风险发生的背后是大量的违规行为和违规事实。贷款发放后，贷后管理人员不切实履行贷后管理职责，不及时发现风险预警信号，就会导致信贷风险的发生，给银行和个人造成重大影响。重大信贷案件，就是由于部分贷后管理人员未重视贷后管理工作，未有效履行贷后管理职责。案件在一定程度上影响了我行的声誉，给我行造成重大损失，也给相关责任人和他们的家庭带来无法弥补的伤痛。当案件发生后，银行会形成大量不良贷款，直接造成巨大的损失，相关责任人也受到相应的处罚，被罚款、记过、降职、开除或判刑。
 
      可见，在贷后管理过程中履行合规责任，真正做到合规管理，对于我行和贷后管理人员都具有重大意义。贷后合规管理，有利于我行有效防范信贷风险、健康发展信贷业务；也有利于贷后管理人员实现人生职业目标、构建个人幸福家庭、建立和谐人际关系。
 
      二、承担贷后合规管理的责任
 
      作为贷后管理人员，我们都知道贷后管理包括贷后检查、风险预警、贷款风险分类、有问题贷款处理、贷款收回和总结等诸多方面，贷后管理的主体是客户经理，客体是信贷风险。那么，在贷后管理过程中，贷后管理人员怎样才能尽到自己的责任，做到贷后合规管理呢？
 
      首先，贷后管理人员应当牢固树立合规管理责任意识。与贷款发放前相比，银行在贷后管理时对资金的控制变得困难，在信息的获取方面处于被动。银行信贷资金的安全，直接取决于贷后管理人员能否牢固树立合规管理责任意识，切实履行合规管理责任，获取真实、有效的贷后管理信息。因此，客户经理要正确认识和处理好业务发展与风险防范的辩证关系，把贷后管理放在与贷前营销同等甚至更高的位路，从思想上树立“重贷重管”的经营观念，提高合规管理责任意识。贷后管理人员只有牢固树立合规管理责任意识，才能积极、主动、规范地履行贷后管理职责，落实贷后管理制度。
 
      其次，贷后管理人员应当履行贷后管理职责。贷款发放后，客户经理作为贷后管理基础信息的采集者，应当切实履行贷后管理职责。客户经理应当按规定上交信贷档案，做好信贷系统的维护工作。客户发生首次、后续用款后，客户经理应在规定日期内进行首次、后续跟踪检查：按规定频次对客户进行贷后定期检查。在贷后管理过程中，客户经理还应当及时发现风险预警信号，处理有问题贷款。贷款到期时，客户经理应当积极主动与客户联系，确保贷款按时收回，并对贷款加以总结。
      最后，贷后管理人员应当提高贷后管理技能。掌握丰富的贷后管理知识是贷后管理人员履行贷后管理职责、落实贷后管理制度的保障。客户经理应当熟知并准确理解总、分行制定的贷后管理文件，正确运用 总、分行开发的贷后管理系统和相关表格。客户经理还应当掌握有效的沟通技能，通过与客户及其内部员工、上下游企业、竞争对手等的沟通，充分掌握企业的生产、经营、财务等信息。与贷前调查和贷中审查一样，贷后管理也要求相关人员具备一定的产业知识、行业知识、财务知识和文字功底。客户经理应当能够准确分析企业的财务报表和生产经营情况，在对企业和贷款进行详细调查的基础上，撰写贷后检查报告，完整、翔实地反映企业和贷款的真实情况。
 
      可见，只有重视贷后管理工作，落实贷后管理相关制度，才能够真正实现贷后合规管理，有效防范信贷风险。因此，贷后管理人员必须增强责任心和责任意识，做到对岗位、对自己负责，强化对信贷风险的认识，履行贷后管理职责，在发展信贷业务的同时有效防范和化解风险。
 
      贷后合规管理，是我的责任，是你的责任，是每一个银行员工的责任！对“我”负责，对“大家”负责，就是对我行负责、对事业负责、对家庭负责、对亲人负责、对朋友负责！