中国工商银行南昌沿江支行防范电信网络诈骗 维护储户存款安全

近年来，全国公安机关基于对施电信网络诈骗案件多发、高发的态势，打响了贷款类电信诈骗集群战役。作为广大消费者贴身的金融服务伙伴，工行沿江支行始终秉持“负责任的银行”服务理念，响应监管切实保护人民群众财产安全的号召，将企业社会责任作为长期发展战略融入到工行的日常运营和活动中。通过深化消费者对电信诈骗最新形态、犯罪手法及危害的认识，提升消费者对电信诈骗手法的警惕，以切实行动彰显其致力于为消费者打造“金融护城河”的企业社会责任担当。通过身边一个又一个的风险化解案例保护储户存款安全。
一、一则案例
    2020年3月27日下午,一位女士手持电话神色慌张的来到工行沿江支行,大堂经理立即上前询问客户需要办理什么业务, 客户急匆匆的表示: 今日没有登录我行网上银行进行过任何操作，但是下午却接二连三收到95588发来的网上银行登录提醒短信，随后发现自己账户上的全部资金（共计8万元）不翼而飞。现在正与其通话的是“公安机关人员”，来电目的是和客户确认今日是否在商场进行过消费，如果不是客户的购物行为，经验证通过后资金可以退回到原支付账户上，但前提是需要向其提供支付介质验证码。大堂经理听后当即要求客户先暂时挂断电话，查询账户明细情况并第一时间将情况报告网点主任。
    网点负责人在接到消息后，对此事件高度重视，第一时间协助客户重置其网上银行登陆密码，并与此同时通过前台业务系统查询客户当日账户交易明细。经查阅发现，账户明细备注栏显示“理财购买”，网点负责人根据自己的专业知识推断，该笔资金有可能是犯罪分子通过窃取客户网银密码，帮助客户购置了一笔理财，但是由于客户无法登陆网银，所以不知道资金异动情况。一旦客户向其提供支付介质验证码，随后资金就会被真正转走。由于客户查询账户余额显示为零，故以为该笔资金已经被盗取，也正是利用这一点，给了不法分子以可乘之机。
事后，网点负责人向客户解释了骗子的种种作案手法，并且表示平时要保护好个人信息，不要相信以任何名义索要各类支付密码、验证码的电话或者短信。至此，支行在网点负责人的带领下成功堵截一起电信诈骗事件，使客户避免了大额资金的损失。
    二、案例分析
现如今，各类电信诈骗案件增多，诈骗手段层次不穷。在此案列中，不法分子通过黑客系统，窃取了客户的网银登陆密码，然后将客户的资金转移到理财或者业务保证金账户中，让客户误以为资金已经被盗取，接着给客户打电话以各种名义索要验证码骗取资金，网点工作人员及时制止客户，以认真细致、高度负责的工作态度，成功堵截了一起电信诈骗事件，不仅使客户避免了大额资金损失，也进一步提升了银行的服务形象。
结合日常工作中遇到的案例，我们不难发现，当前电信诈骗存在以下特点：

1. 作案过程不接触。诈骗案件与其他刑事犯罪相比，具有无作案现场、无痕迹物证的特点，难以发现、固定和提取犯罪证据。在侦办传统诈骗案件中，往往采取比对嫌疑人体貌特征的方法确定犯罪嫌疑人。而电信诈骗犯罪分子仅是通过使用通信工具与受害人进行联系，与受害人不进行面对面的直接接触，受害人对犯罪嫌疑人的了解仅限于电话号码、银行账号，不掌握犯罪嫌疑人体貌特征，难以通过比对的方法确定作案者。
       2、作案方式信息化。犯罪嫌疑人借助计算机、电话等通讯工具，通过互联网服务器，使用任意显号软件、VOIP网络电话等技术手段，批量群发短信和群拨电话，落地接入本地固定、移动电话，实施诈骗行为，诱导受害人向指定账户转汇资金，随后通过网银系统在短时间内转存，利用自动柜员机多处分散提现，给案件调查、嫌犯控制、赃款追缴带来较大困难。
         3、作案手段智能化。犯罪分子利用受害人缺乏相关法律常识的特点，冒充电信局、公安局、检察院等单位人员，往往以受害人电话欠费、被他人盗用身份证号码涉嫌经济犯罪为名，以没收资金为威胁，以核对存款为理由，通过对话进行心理暗示，遥控受害人转汇资金存款，环环相扣，令受害人在短时间内难以察觉，上当受骗。
        4、作案地域分散化。为了防止受害人因报警及时导致账户资金冻结，犯罪分子往往选择异地作案，即甲地拨打乙地电话实施诈骗，遥控受害人向异地指定银行卡转汇资金，随后在网上分解资金，在丙地提取现金，给公安机关冻结资金流向、调查固定证据带来相当大的难度。
        5、作案目标广泛化。犯罪份子在某一段时间内集中向某一号段或者某一地区拨打电话、发送短信，侵害对象除地域集中外，无其他特定条件，受害者包括社会各个阶层，既有个体业主，也有企业职工，还有普通民众。
        6、犯罪分子团伙化。电信诈骗犯罪往往由多人共同实施，相互间有明确分工，既有策划整个诈骗活动的“指挥组”，也有具体实施对话诈骗的“导演组”；既有专门负责网上转存、资金分解的“转汇组”，也有组织实施取款提现的“取款组”，作案环节可谓环环相扣，给公安机关的打击带来很大困难。
         7、犯罪活动国际化。电信诈骗犯罪案件既有国内公民作案，也有境外人员作案，还有境内外相互勾结作案，隐蔽性很强，打击难度很大。如各地公安机关在侦办的电信诈骗案件中，通常会遇上主要犯罪嫌疑人为外籍人在主要操控人员，专门雇佣大陆居民提款转存，给案件办理带来了极大难度。
         8、赃款流动快速化。从银行转账汇款到对方账户资金到账往往只需要15分钟时间。实施电信诈骗成功后，犯罪嫌疑人会在银行资金到账的第一时间，通过网络银行进行赃款转移，并按照ATM机提款上限分解到众多银行账号中，迅速组织人员提现。若受害人未及时发现受骗，很难在提现前采取控制措施。

　   而根据储户的反应和我们日常收到的短信分析，电信网络诈骗的主要手段为：
    一、诱导消费者下载虚假APP
　　不法分子往往以公司名义，声称可向用户提供高返利理财活动、贷款额度等，引导用户通过非正规渠道下载虚假App。有不少消费者本身存在正当借款需求，但因为通过非正规渠道错误下载了仿冒App，不但没有享受到优惠，反而由此引发包括个人信息被盗、钱财受损等在内的一系列问题。
　　针对这一情况，工行在此提醒消费者，在部分安卓应用商店和游戏下载网站看到的相关App和产品，其实都与正规银行没有任何关系，应认准正规应用商店内官方认证标志下载，不要轻易通过来历不明的应用供应商、链接以及二维码进行下载安装。
　　二、巧立收费名目骗取消费者钱财
　　不法分子常常以平台“官方客服”名义出现，引导消费者添加其聊天软件好友，并在取得其信任后，以“账户安全”“银行卡信息有误”等名义诱导客户按其要求支付额外款项，将资金转到指定账户，最终造成消费者个人财产损失。
　　在此，工行提请广大消费者注意：如在使用过程中遇到类似问题，请不要急着添加任何未经官方认证(不加V)的客服，或向打着“工本费”、“解冻费”等名义的陌生账户转账，而是第一时间通过正规渠道与金融机构进行咨询确认。正规网络金融服务平台APP的客服不会通过非官方渠道(如个人微信、个人QQ等)与用户联系，请不要轻易向陌生账户进行转账。
　　三、以钓鱼链接盗取消费者敏感信息
　　近年来，“鉴于您近期信用良好，xx银行信用卡／xx贷款为您将额度提高到xx”的短信话术屡见不鲜，该短信内容往往涉及提额、贷款等字眼，并含有链接，点击后会要求消费者提供身份证号、验证码、银行卡号和密码等个人敏感信息。值得注意的是，尽管不法分子发送的短信内容一般不会出现明确的公司名称，但在受害者银行卡等信息得手后，骗子却往往会盗用其敏感信息在业内任一金融公司App发生交易，并最终卷款逃窜，使消费者本人陷入两难境地。
　　工行从维护客户利益的角度出发，提醒广大消费者在网上填写个人信息时应注意仔细甄别，尤其是那些要求您提供银行卡号与密码的网站，更不能疏忽大意，一旦发现域名多加了“后缀”或篡改某个字母，务必提高警惕，严加防范，避免不必要的损失。
　　四、号称可洗白征信的行为实则造成征信污点
　　伴随个人信用报告的广泛应用，近年来，市场上出现了多种以征信“洗白”“逾期铲单”等为噱头的涉嫌诈骗的广告。在使用消费信贷服务的过程中，用户因疏忽导致信用贷款逾期未还或延期还款的事情时有发生，诈骗团伙正是利用这类人群“希望恢复信用”的心理，催生了“帮您消除银行黑名单、征信不良记录”类的电信诈骗。
　　为此，工行提醒广大消费者：凡是声称交钱即可洗白征信的业务均可能为欺诈甚至犯罪行为，消费者应自觉提高警惕和金融风险意识，以免造成财产损失。如消费者个人存在正当借贷需求，应注意选择正规金融机构办理业务；如果在还款过程中不慎产生了个人不良信用记录，则应第一时间通过正规渠道联系金融机构获取合理建议，协商后续解决方案。此外，如发现个人信用报告存在错误或遗漏，消费者可按法定程序向金融机构或本人所在地人民银行提起征信异议，依法进行理性维权。
    三、案例启示

• “充分认识”

   首先，银行作为高风险行业，储户的资金安全涉及银行的声誉问题，银行工作人员应当深刻认识协防电信诈骗犯罪的重要意义。近来有不法分子，通过黑客系统窃取、借助电话、网络等手段实行诈骗犯罪的案件呈高发态势，诈骗手法不断翻新，给银行客户资金安全造成较大危害，各营业网点对当前案件防范形势应有充分认识，明白协防电信诈骗犯罪的重要意义。

• “加大宣传”

    积极向客户进行宣传，解释银行业务办理的常识，电信诈骗犯罪的特点，通过柜面宣传引导，张贴提示标语，大堂经理或客户经理温馨提示等方式告诫客户不要轻信各类中奖信息，密码器升级等。提醒客户保护好自己的密码和存款介质，擦亮眼睛，从源头上防止电信诈骗事件发生。
（三）“加强学习”
 把“电信诈骗协防工作”列入晨会、例会。通过学习，提高员工防范电信诈骗的意识。积极加强对一线临柜、大堂经理和保安人员的防电诈骗的安全防范教育培训工作。

• “观察细节”

     提高电信诈骗识别能力和防范技巧。在客户办理业务时，做到一看，看客户办理业务的种类和内容；二听，倾听客户的话；三了解，了解汇款人的用途。面对汇款客户，密切关注客户办理业务时的情绪和意向，做到多留心，多关注，多提醒。不让一笔可疑交易从手中漏过，做好防范电信诈骗风险提示和前台柜面的防范工作。
四、如何在消费者权益保护工作中做好防范电信诈骗宣传
　　1、以网点为阵地开展宣传。首先，通过印制防范电信诈骗风险张宣传折页和宣传海报下发到辖内各营业网点，由营业网点张贴宣传海报，并在显要宣传资料架摆放宣传手册，通过营业网点大堂经理、客户经理向客户发放宣传资料，并对银行卡的用卡安全、防范支付风险、防范电信诈骗以及手机支付和无线网络安全等知识进行讲解。其次，通过工商银行95588电话银行服务平台向个人客户发送防范支付结算、防范电信诈骗风险提示信息，并通过相关刊物刊登防范电信诈骗风险软文，广泛社会群众宣传防范支付结算、防范电信诈骗知识，提高各层面群众对诈骗知识预防能力。再次，在全辖营业网点LED滚动屏播放防范支付结算、防范电信诈骗宣传内容，在营业点的对外电视屏上分别播放加强防范电信诈骗宣传片，并制作宣传版报等其它形式开展针对性强的特色公益宣传活动，扩大宣传力度，让加强防范电信诈骗，防范网络安全知识普惠公众、深入人心。
2、深入社区乡村开展宣传活动。一方面，由辖区网点深入到社区现场向市民讲解支付结算管理、防范电信诈骗金融业务知识，积极向广大客户宣传讲解“电信诈骗”和“伪基站”案例，提高广大群众防范网络诈骗能力以及增强保护自己的个人信息等金融安全防范知识。另一方面，由支行组织开展防范电信诈骗为主题的业务宣传活动，深入到人流密集公众社区开展防范电信网络新型违法犯罪宣传活动，向市民宣传防范电信诈骗知识，深化宣传层面和力度，积极向广大客户宣传讲解“电信诈骗”和“伪基站”案例，提高市民群众防范网络诈骗安全防范知识。同时还可以结合到乡镇进行社保卡激活工作的时候，分别到各乡镇向居民及农村开展防范电信诈骗知识宣传，主动将网络安全知识、银行卡安全使用、账户及密码安全保密、防范电信诈骗等知识送到农村，把范电信诈骗知识宣传工作普及到乡镇，提高广大乡村群众防范电信诈骗、防范支付风险、保护个人敏感信息安全知识能力，有力促进金融知识普惠民生工作。
      作为负责任的国有商业银行，工商银行始终积极履行金融消费者权益保护主体责任，在辖区范围内开展形式多样、主题突出的金融知识普及教育系列活动，在提醒大众防范各类诈骗信息，守住自己的钱袋子之余，大力推动民众的消费者权益保护工作。