工行抚州东乡支行落实贷前调查从源头防控信贷风险

    今年以来，工行抚州东乡支行主动实行贷款关口前移，通过细化措施防范小企业信贷风险，确保小企业信贷业务健康有序发展。 
    一、认真履职，调查重点突出，内容全面。该行不断强化贷前调查管理制度的实施，要求客户经理认真履行尽职调查职责，通过实地调查、翻阅原件等方式核查客户资料的合法性、真实性和完整性，确保客户相关证件真实有效，符合工行信贷政策。上户调查前理清工作思路，预做方案，调查人员清楚本次调查目的、重点，调查哪些内容做到心中有数。支行主管信贷副行长与一调、二调一起深入企业实地勘察，实施集体贷前调查，集体下车间、下仓库，实地查看企业设备运转、开工情况，查看产品、原材料库存进出情况，确保新企业、增贷企业生产经营正常，贷款第一还款来源充足。 
    二、深入分析财务状况。该行客户经理收集到企业财务报表等资料后不盲目录入系统，而是立即开展分析研究。一是对报表逻辑性是否严谨开展分析，对照营业执照注册资本与企业所有者权益，分析其关联、合理。分析银行借款与资产占用是否合理，是否存在短借长用，分析企业应收应付帐款是否合理，分析应收帐款帐龄的合理性。二是结合实地调查判断企业报表是否真实。分析其固定资产与实物的关联性，报表中存货与实物存货的差额是否悬殊。 
    三、利用资讯系统数据平台，有效防范企业信贷风险。该行充分发挥信贷管理系统和人行咨询系统作用。对每笔贷款都认真分析并查询借款人及其配偶在特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库中的信息。判断借款人及企业资信状况是否良好，是否具有较好的还款意愿，是否存在过度融资情况。借款人及相关经营实体是否被纳入法院被执行人名单且不能履行相关债务等；贷款用途是否符合用途规定，抵押物是否纳入行内优质房产名单以内等；对有共有人的抵押房产，调查共有人是否出具了同意抵押的书面证明。