工行抚州分行把好“五关”严防小微企业贷款风险

    在全力营销小企业贷款业务的过程中，工行抚州分行高度重视小企业信贷业务风险防控，把好“五关”，有效地防范小微企业贷款风险，积极推进小微企业贷款业务健康发展。

    一、把好贷款责任关。该行严格坚持审查审批制度，把握关键环节，对每笔贷款业务的合理性、合规性、合法性严格审查，严格把关，从严掌握，杜绝以工作忙、没时间审查为由盲目签字，对不符合制度规定的坚决不贷；行长及主管行长每月过问还款情况，随时了解催收情况、对变化情况进行密切关注，分析各种原因，加强工作督导，保证贷款安全；建立专人负责日通报制度，按日掌握和分析借款人资金走向和市场营运信息，具体研究，周密部署，发现问题及时补救；坚持信贷工作汇报制度，做到有情况、有分析、有布置、有落实，保证清收工作落到实处。哪个部位、哪个环节出了问题，就责成其责任人及时解决，不留后患。

    二、把好贷前审查关。该行高度重视贷款真实性审查，要求信贷人员把贷前调查工作做好，严格执行贷前调查程序，确保每一笔贷款的发放质量，从源头上控制信贷风险，把好初审关。首先，严格认真进行电话核实。通过电话核实，了解借款人真实借款意愿，对经营实体经营情况了解掌握程度，贷款用项的熟知程度，抵押物坐落位置、价值、可能变现情况、同类抵押物的交易价格，借款人还款意愿等。其次，对上报资料进行详细认真全面审核分析，借款人及配偶有无违约记录，经营实体近年来经营是否正常，财务指标是否真实、良好，第一还款来源现金流是否真实、充足，是否照章纳税，抵押物是否足值易变现，评估价值是否合理，抵押率是否较高等。经过审核，在认为基本真实可信情况下，通过该笔贷款审查。否则，予以退回补充调查，或者予以否决。审查人员要严格把关，防止调查不实出现风险。

    三、把好贷后管理关。该行优化贷后管理团队建设，做好对小微企业客户早期预警和不良贷款监控，注重贷后实地察看。改变依赖客户财务报表进行风险分析的做法，把“三品”、“三表”等真实反映小微企业经营和风险状况的信息指标引入到小微企业信贷风险监测管理体系，并结合其在银行结算量、月度报表、合同执行情况等信息，加强产品订单和增值税发票等真实性核查。同时，进一步完善贷后管理模式和风险预警工具，市行信贷管理部负责利用GCMS系统每周一监测、预警个贷逾期贷款剪刀差发生明细，根据客户群体分布，具体分析逾期贷款上升原因，确定违约客户名单，制定针对性清收转化措施；日常查询GCMS系统，筛选还款到期客户清单，及时下发到支行，督促客户经理电话提醒客户存足款项归还到期贷款，做到防患于未然；定期召开贷款风险分析例会，分析贷款违约原因，通报“剪刀差”贷款各支行分布情况，监督各支行违约贷款催收进度。

    四、把好队伍建设关。该行着力打造一支优秀的小企业信贷业务队伍，选配责任心强、素质高、懂业务的人员为小企业信贷业务专职营销管理人员，负责小企业信贷业务的贷款调查、评级授信、审查、贷后管理等工作。同时，加强个贷从业人员业务培训管理。提高新增办信贷业务支行个贷从业人员素质，增强个贷客户经理贷款风险防范意识，减少操作风险业务案例，提高客户经理个人信贷风险识别能力。

    五、把好贷款考核关。该行制定专项考核机制，提高小微贷不良贷款管理和处置工作在工作中的地位和作用。严格考核市场营销、贷前调查、贷后管理、风险贷款处置等工作过程的履职情况，树立尽职免责的风险管理文化。