工商银行鹰潭分行加大小微企业“裸贷”客户治理力度效果显著

          今年以来，工商银行鹰潭分行严格执行总、省行关于治理小微企业裸贷工作要求，进一步提升全行对小微企业“裸贷”客户治理工作重要性的认识，精心布置，认真梳理，深入查找分析，密切跟踪监测对企业投融资活动、交易背景、贷款用途、收入来源等环节的核查与验证工作，严防虚假融资、过度融资，将治理裸贷作为小企业稳存款、防风险的一项重要工作来抓，采取有力措施，加大力度扭转小微企业贷款“裸贷”现象，取得了显著成效。截止7月20日，全市40户小微企业裸贷客户，较年初下降38户，其中裸贷客户退出10户，裸贷治理28户，完成省行年度计划的475%，裸贷客户治理计划完成率在全省系统内考核排名第二。

　　一、逐户梳理，突出日常治理工作。客户的存贷比高低与该客户的劣变概率在较大程度上成负相关。密切关注客户的存贷比情况，有利于提前防范企业劣变风险，减少银行不良贷款的损失。鹰潭分行要求辖内各支行明确“裸贷”标准为日均存贷比低于5%的有贷户，逐户梳理制定具体的“裸贷”客户治理和压降计划，要求小微企业客户存款占比不得低于贷款占比，原则上对存贷比较低的“裸贷”客户要求全部提前收回融资或按比例进行压降，对确需继续支持的客户须逐户报分行审定同意，通过存贷比管理工作甄别企业现金流真实性，防范企业融资风险，压降“裸贷”客户数量，同时实现有贷户存款的稳步增长。

　　二、加大考核，突出资源配置工作。将“裸贷”客户治理工作纳入各支行行长目标考核内容，加强“销售归行率”、“受托支付留存率”、“裸贷”治理率的考核管理，责任到人、任务到人、客户到人，明确裸贷压降指标，将客户经理管户企业的治理、考核情况与客户经理绩效工资挂钩，切实做好支付留存、货款回笼、日常结算资金回笼工作，提升客户存款贡献度，防止“裸贷”现象发生，提高资产安全保障。同时，将进一步加大信贷资源配置与小微企业“裸贷”治理的挂钩力度，对“裸贷”治理成效较好的支行，将优先配置信贷规模；对“裸贷”治理成效较差的支行，将对其信贷规模配置进行限制。

　　三、定期通报，突出监测督导工作。每月初对小微企业“裸贷”治理工作情况进行通报，对于“裸贷”治理工作不力的支行跟踪督导。建立健全监测通报制度，按月定期下发裸贷客户名单，要求支行客户经理密切关注裸贷客户，尤其是小微企业客户，关注企业销售归行情况、了解主要经营结算资金流向，尽量将客户资金在该行体内循环，从而有效提升存贷比，有效治理裸贷。

　　四、加强管理，强化有贷户货款回笼。以信贷资金规模为抓手，规模优先配置存贷比达标企业，对存贷比较低客户提高利率定价或限制资金使用规模。依托有贷户货款回笼系统监测企业货款回笼情况，贷款到期前，应严格根据审批要求提前落实还款账户本金。同时强化分析有贷户销售模式、回款方式、结算特点，抢抓货款回笼，扩大销售货款归行率。指导客户经理转变营销观念，由“发展小微企业信贷业务”转变为“发展小微企业金融业务”，在贷款营销的同时，要有全产品营销的意识，积极向目标企业推荐我行的现金结算产品、互联网金融产品、代发工资等产品或金融服务，利用产品多种搭配组合，有效吸引客户，在提高客户对我行的黏性、保持客户稳定性的同时，可及时掌握客户资金、经营状况等企业信息及各项业务变动情况。