信贷行为受到政策、市场的调控支配，信贷发展受到内因、外因的要素影响。环境与资源是外因条件，经营能力是内因依据，相互促进约束不断地演进，形成了信贷的模式。
(1)有形之手的力量。
政府领导力、政策导向力与监管约束力，是转型期经济下影响信贷竞争力的主要外因，贷多少、投向哪里、利率期限都受政策调控。这是一种制度的力量，规定了信贷的管理方式。信贷服务于经济建设为中心，体现在贯彻落实党和国家的重大决策上，这是信贷的宗旨信仰，是不可越动的原则与根基。
(2)无形之手的逻辑。
业务方式、风控措施、市场规则、经济规律，直接制约着信贷经营的行为方式，形成了信贷的秩序。这是一种市场的力量，与经营直接关联，确定了信贷的经营方式。信贷服务能力与方式，是通过寻找政策与市场的有效结合点来落实，得以实现经营效益。这是信贷的职责路径，是专业能力与水准。
(3)环境是生存条件。
信用环境至关重要，包括经济与企业状况、诚信环境与法制秩序、市场新需求、业务新空间、经济转型进程、监管方式及宏观调控等。经济兴则信贷旺，经济衰则信贷退，环境差难有好信贷，环境好信贷大多好，资源、诚信与法制构成最重要的信用要素。这是信贷的生存法则，是生成竞争力的前提。
(4)内因在驱动经营。
无论外部条件如何，一切取决于信贷经营。经营内因来自银行：受到商业化（资本驱动）、国际化（竞争压力）、精细化(经营方式)、信息化（系统工具）、市场化（同业市场）的共同驱动。市场机制愈将成熟，经营市场化才能形成真正的信贷竞争力。内因是经营力的依据，信贷竞争力出自内生性。
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