互联网金融背景下银行业反洗钱工作难点与对策 ------以邮储银行南昌市分行为例

 随着2016年10月1日人民币正式加入特别取款权（Special Drawing Right， 简称SDR）货币篮子，加入SDR标志着人民币将成为真正意义上的世界货币，这对于人民币国际化是一个非常重要的里程碑，而与此同时，随着资本与金融两大市场全球化的深入，国内经济犯罪类型五花八门，通过余额宝、电子银行等网络洗钱的方式更是具有高度的隐蔽性，这不仅影响了金融行业的健康发展，还对国家的经济建设和社会安定增添了极大的不稳定因素。如何做好新形势下反洗钱的工作是需要邮储银行需要直面的现实问题。

一、反洗钱数据分析工作情况

1.1反洗钱数据分析岗位的设置情况

    反洗钱工作很重要的一部分就是对反洗钱进行数据分析，一般是通过人工分析获取的客户资料、资金的交易数据，从中来抓取可疑交易数据，然后上报当地的人民银行反洗钱分析检测中心。

当前，邮储银行南昌市分行反洗钱数据分析工作主要由网点的综合柜员业务中的反洗钱工作以及后台反洗钱系统的工作处理两方面构成。后台的反洗钱工作主要是通过总行开发的反洗钱工作平台系统展开，根据系统设置的规则，筛选出大额、可疑案例处理、交易补录等客户数据，可疑交易数据分析甄别由系统编辑岗、复核岗人员通过核心交易系统交易记录、客户的信息查询以及一些辅助手段来选择进行排除或者进行上报处理。

1.2 反洗钱数据分析统计情况

据统计，2016年9月份全市网点共需人工识别的可疑交易为7386笔，当期人工识别完成数为7367笔，完成率为99.74%，及时率为98.7%。其中自营网点当期人工识别完成5152笔，完成率为99.67%，及时率为98.57%；代理网点当期人工识别完成2215笔，完成率为99.91%，及时率为99.01%。

  二、反洗钱数据分析工作的难点

2.1客户身份资料、信息识别困难

   客户及进行交易的对象其资料的真实性和完整性的缺失使得反洗钱信息和数据不能进行全面详实的分析。了解并掌握客户的真实信息本来是基层金融机构的一项重要工作内容，但是实际上金融机构难以严格执行制度，对客户资料的全面性、真实性和准确性不能保证。在传统交易中，银行会要求客户出示直观的交易物证使得洗钱犯罪的取证相对来说比较容易，但是随着余额宝、电子银行等电子支付交易方式的流行使得开户、资金交易都摆脱了实体网点的束缚，客户可以在任何地方进入在线金融账户并实现资金的转移而不需要进行直观的身份证明，使得反洗钱工作后面的追踪失去了切入点。网络支付系统通过数字证书、数字签名认证交易双方的身份，但是目前并没有实现网络实名制，所以对用户身份的验证并没有现实金融机构的要求高，网络洗钱分子完全可以利用购买的他人身份信息资料注册账户，很好的隐藏自己的真实身份；另外，网络支付系统没法审查付款方的资金性质和来源，网络洗钱者注册开通一个淘宝账户，将犯罪收益存入支付宝，就可以利用在线支付进行较隐蔽的洗钱犯罪，而不会像信用卡支付那样存在书面记录导致留下洗钱的线索。在缺乏健全的交易监测报告系统的情况下，银行根本无法对这些网上的支付交易进行逐笔审查（例如有些电子货币发行主体是非金融机构，利用这些电子货币支付可以脱离银行账户的审查），无法筛选出涉嫌网络洗钱的可疑交易，这些隐蔽性的洗钱行为就给反洗钱的监管工作带来许多新的难题，大大提高了反洗钱监管工作的困难程度

2.2 参与主体与支付流程碎片化使得反洗钱数据整合难度大

    如今的一笔快捷交易，可能需要发卡机构、互联网支付机构、电信运营商、持卡人、商户甚至于外包服务机构共同参与到其中，参与

主体的碎片化使得同一客户的身份信息和交易信息被分别保存在不同机构之中，而支付流程的碎片化导致交易信息和客户信息的分割，完整信息难以被掌握。由此，反洗钱监管部门和各业务主体开展反洗钱工作就难以掌握所需要的充分信息，导致反洗钱工作中客户身份识别制度、交易保存制度和可疑交易报告制度的效力被削弱，各机构之间信息缺乏共享也给反洗钱工作增添了难度。

2.3资金流向追踪、监控困难。

    互联网减少了客户与金融机构的直接接触,而且不受距离远近的限制。在现有条件下,每天从大量的交易数据中甄别可疑交易已非易事,在远距离甚至跨国资金转移的情况下,即使涉嫌洗钱行为被发现,也为时已晚,鞭长莫及。相比传统业务,资金段变得更加具有隐蔽性,不容易通过网络交易更难被追踪和控制。一是网络交易不受时间、空间限制,资金能够被瞬间转移,线索很容易被切断。二是不法分子可通过网络频繁转账、频繁更换交易对象、多次存取等手段割裂资金链条,将资金转移。三是通过网银业务,客户通过互联网可以随意汇划资金,而且也无须注明用途。

2.4反洗钱人员的业务素质仍有待提高。

    由于反洗钱工作在我国开展时间尚短,国内犯罪分子洗钱手通段层出不穷,而反洗钱数据分析主要依靠后台人工判断,数据分析人员的业务素质仍有待提高。同时,柜面一线人员对反洗钱的数据收集工作仍然不到位,更谈不上初期分析。

2.5现有的反洗钱系统平台功能仍然欠缺。

    目前可以交易的甄别主要是反洗钱人员借助总行开发的反洗钱系统平台进行数据分析，从客户年龄、行职业、所处地区、交易对手和资金数额大小等方面着手，对系统筛选出来的数据进行进一步的识别，从而把数据分为正常和可疑等两类。但是平台现有的功能还是有所缺乏，比如同一个客户在邮储系统多个机构内进行多次代理开户就不会有风险提示的出现等。

三、完善反洗钱工作的对策与建议

3.1加强对电子支付交易客户的身份核实及检测。

    随着时代的发展，科技的进步，各类金融机构的电子产品层出不穷，客户们对电子支付的便捷性由衷喜爱，越来越多的客户在平常办理业务使更加倾向远离柜台办理，使得洗钱分子有机可趁，洗钱手段变得更加隐蔽不容易被发现。因此建议加强对使用电子支付交易客户的身份核实及监测，在客户进行电子银行渠道进行交易时，要求其填写资金用途等资料，并能够在反洗钱检测系统中得以显示，使得反洗钱工作人员能更加方便核实其身份信息、资金用途等因素，以便准确判断交易性质。

3.2提高前台人员对反洗钱工作的重视程度。

网点前台人员是服务于客户的一线窗口，首先通过加强对前台人员进行反洗钱知识的宣传和培训，使其充分掌握《中华人民共和国反洗钱法》的相关规定，逐步提高前台人员反洗钱意识和反洗钱技巧，使其可以敏锐洞察可疑交易，能够将洗钱扼杀于第一线；其次要求前台人员严格做好客户调查，要详细保留客户资料并确保其真实性和全面性，为日后反洗钱工作的后台人员进行更深入的反洗钱分析工作奠定基础。

3.3充分运用网络时代大数据成果

基于大数据的反洗钱工作，我们除了可以使用金融机构、第三方支付平台之间的资金流动数据之外，还可以组合使用来自工商、税务、房管、人行、海关、交通、公安和法院等政府部门以及消费、娱乐、社交等商业活动的多个源头的数据。通过工商、税务和司法等平台可以查询到对公客户是否存在营业执照等是否过期、是否存在偷税漏税的情况以及是否有过违法犯罪等不良记录。在涉及个人时，可以通过人民银行征信系统查询其是否有过不良信用记录、是否还有贷款没有还清等等。通过这些平台，扩大了客户信息的来源，通过客户信息资料比对，可以使可疑交易的识别更加精确。

3.4提高反洗钱数据分析人员的业务能力和数据分析能力

反洗钱工作人员自身的业务素质能力、数据分析能力极大地影响了反洗钱工作的顺利开展，因此，要提高反洗钱工作的质量，就必须要提高反洗钱工作人员自身的能力。这就要求反洗钱工作人员不断加强业务学习和提高自身数据分析能力，可以要求他们及时总结反洗钱工作经验，采取多种方式加强行业内的交流与探讨，共享反洗钱工作经验等。

3.5加快反洗钱数据分析系统平台建设

    目前，邮储银行南昌市分行运用的反洗钱平台系统是由大额和可疑交易子系统、客户风险等级分类子系统、黑名单库管理子系统、反洗钱管理子系统、公共管理子系统和报表管理子系统等六大模块组成，初步实现了对反洗钱数据进行收集和辅助分析，但是随着反洗钱数据分析工作的需要，系统功能仍然需要得到进一步完善，需要实现多个业务系统进行数据联通，形成完整详实的反洗钱数据库。