工商银行鹰潭余江支行着力念好“三字经” 法人不良贷款控制效果明显

           有准确的调查，才能有发言权，才能为决策提供真实的依据。工商银行鹰潭余江支行杜绝信贷从业人员“拍脑袋行事”，着力从贷前调查入手，将原有的“望闻问切”调查法，具体细化为实践性强的“三字”操作法，有效的提高了贷前调查效率和精准化，实现了法人不良贷款为零。

　　抓“三进”。一是进车间：主要看设备和工艺流程是否先进，操作人员是否到位，生产是否正常，现场管理是否规范。二是进仓库：主要看产品是否适销对路，有无产品严重挤压现象。三是进财务：主要看财务制度是否健全，财务人员是否齐全。

　　查“三表”。一是电费表：主要调查企业生产经营的规模，匡算企业用电量与生产规模是否匹配，企业的电费缴纳是否正常。二是工资表：测算用工人数，职工工资水平，是否我行代发工资，有无拖欠职工工资、养老金等现象。三是现金流量表：小企业的财务资料普遍存在信息不对称的现象，看现金流量表--主要是银行对账单，包括我行和他行的对账单，测算企业经营性现金流是否充足。

　  看“三品”。一看人品：主要通过与企业主要负责人和财务人员交谈，了解客户的知识学历、从业经历、产品市场和技术装备等情况，判断企业主要领导人和财务人员的综合素质和经营管理能力。二看产品：是否符合国家的产业政策和我行信贷政策，是否行业准入许可，是否产能过剩，是否存在高污染、高耗能等。三看押品：了解抵押物的数量、性质、产权状况、对外抵押担保状况，判断押品的数量和价值。

　　重“三实”。主要是针对贸易融资业务，要求客户经理在业务办理过程中重点审查贸易背景的真实性，合同的真实性，发票的真实性。严防假贸易背景、假合同和发票导致的假业务、真风险。