工行抚州分行防控“银政通”贷款风险成效显著

 开办“银政通”贷款以来，工行抚州分行始终把管控融资风险作为重要工作来抓。针对“银政通”业务特点，该行结合实际，制定银政通业务管理实施细则，严格管理，积极防控小微企业“银政通”业务风险，助推小企业信贷业务健康发展。

    一、优选客户，稳健发展“银政通”贷款。该行在营销“银政通”贷款时遵循“优选客户，注重质量”的原则，筛选各工业园区内现金流量大、经营状况好、产品有市场、有订单的企业作为目标客户加强营销，每笔贷款要经过贷审会讨论，认真把好客户准入关，把握好重点风险防控环节。一是高度关注企业是否符合行业信贷政策，企业环保是否达标。贷款用途是否真实、合理，是否参与民间借贷、是否从事股市、期市投资，防止贷款资金游离企业实体。二是高度关注客户是否存在过度融资的情况，“银政通”作为信用贷款更要看重现金流是否充足，第一还款来源是否能覆盖贷款。三是高度重视小企业法人代表、实际控制人的个人资信状况和异常行为，对高管人员有赌博、涉毒等品行不良的企业坚决不能发放贷款。四是不介入租赁经营企业。五是规范操作，合规经营。支行在办理“银政通”贷款业务时，要求严格按照省行要求规范操作。借款企业必须处在工业园区内，必须经工业园区推荐，并落实园区风险代偿保证金、企业互助保证金，规范签订保证金质押合同等手续。

    二、尽职调查尽职尽责。该行要求客户经理抓好实地考察，对小企业贷款客户，严格落实“双人调查”，认真履行贷前调查职责，深入企业，实地察看客户经营情况，并通过谈话的方式了解掌握企业实际生产经营情况。

    三、严格风险补偿基金的设立管理。该行从风险补偿基金准入、“助保金池”专户管理、风险补偿金后续管理等方面进行了要求，市分行定期组织检查风险补偿基金是否足额。严格“银政通”业务准入，小微企业客户除必须具备总行《小微企业“银政通”业务管理办法》以下规定条件，必须有园区的书面推荐函。

    四、资料审核从严要求不放松。该行严格按照上级行规定的贷款尽职调查工作流程开展小企业贷款业务受理、现场调查、资料收集、见客谈话、合同面签、风险分析、调查报告撰写等工作。掌握真实负债，在进行贷前调查时，既通过人行征信系统查询企业的银行融资情况，又了解是否有表外业务的隐形负债，同时了解股东借款、企业间借款、民间借贷等情况，以便准确判断企业的偿债能力。

    五、加强管理，防控风险。发放“银政通”贷款的支行，均要参加当地政府组织成立的协调领导小组，按月参加协调领导小组召开的贷后管理分析会，掌握企业生产经营变化情况。高度重视“财园信贷通”贷款的风险，对“首长贷款”、“人情贷款”坚决拒贷。加强对“财园信贷通”贷款的贷后检查，及时向工业园区管委会反映企业风险信息，与工业园区管委会一起采取有效措施规避处置贷款风险。

    六、防劣变把好贷后管理关。一是加强贷款资金用途的管理，强化跟踪监测，重点关注是否存在挪用贷款资金、贷款资金流入股市、故意规避受托支付等问题。二是定期或不定期走访查看贷款客户的生产经营场所，重点关注了解企业生产经营状况、贷款回笼情况、供销货情况、上下游客户情况、大额异常资金交易情况、股东及高管人员涉及民间融资等情况。