团队攻坚好 硕果满枝头

团队攻坚好  硕果满枝头

——贵州省黔东南农信社清收不良贷款工作点位观察

韦毓璋

　　由于经济下行压力加大、历史遗留和跟随市场扩张伴生等原因的共同作用，导致农信社一些营业网点不良贷款率居高不下，成为守住不发生系统性风险底线的头等大事。

　　贵州省联社黔东南苗族侗族自治州审计中心审时度势，从16家县域行社抽调150名训练有素的农信管理人员，组成“百日攻坚先锋队”，集中到不良贷款压降重点县，协助开展不良贷款清收活动。他们先后在雷山、天柱两县实施，收到了良好的预期效果。

　　笔者运用点位跟踪观察方法，选择被湖南省三面包围的天柱县进行跟踪采访，觉得黔东南农信社“实施团队运作、聚焦欠贷目标、多措并举清收”的这个做法，具有“在点上能操作，在面上可借鉴”的价值。

　　这支百日攻坚先锋队在天柱县工作12天，累计清收不良贷款2452笔，收回本息合计1.76亿元。其中本金1.17亿元，利息857.04万元。在收回的不良贷款中，金额最大的一笔180万元，最小的一笔200元，拖欠贷款时间最长的一笔达16年。收回的不良贷款金额完成本期攻坚任务的111.82%。至此，全行不良贷款率从之前的7.38%下降到4.83%，下降了2.55个百分点。

　　“思想认识到顶，是天柱县不良贷款清收工作旗开得胜的重要前提。”百日攻坚先锋队指挥部成员、天柱农商银行党委书记、董事长杨仁君介绍，为了迎接先锋队到天柱县帮助工作，行党委是从中央经济工作会议把防范和化解金融风险作为今后三年决胜全面建成小康社会的“三大攻坚战”的首要战役，7月31日中央政治局会议又将“稳金融”列入“六稳”方针的战略高度来认识的。在县域农商银行层面，他们把“压不良、控风险、稳金融”作为统揽服务县域工作全局的头等大事来抓。农商银行对全辖不良贷款对象开展了全面摸底调查和分析研判，他们向县委县政府报送的关于防范金融风险的专题报告和实施方案，提到关键处，为县委县政府落实中央“六稳”方针，改善全县农村金融诚信环境，提供了决策依据，得到了充分的采纳。县委常委、常务副县长张佑清批示，要求县政府办、县金融办抓紧做好协调对接工作，筹备召开全县动员会议，部署不良贷款清收工作。县委办县政府办发出了《关于印发<天柱县金融业不良贷款清收工作方案>的通知》。

　　10月16日，县政府召开打击逃废债惩戒失信行为防范金融风险专题会，县纪监委、县法院、县金融办、县人行、县银监办等相关部门和单位主要负责人，县内各银行业金融机构负责人，各乡镇(街道)分管金融和天柱农商银行负责人参加。县金融办通报了全县隐性债务风险、部分市场主体违规经营风险、扶贫“特惠贷”到期收回风险的金融风险提示。县法院通报了全县打击逃废债惩戒失信行为的执行情况，农商银行通报了农村诚信建设和经营风险情况。

　　县委常委、常务副县长张佑清在动员报告中，旗帜鲜明提出，必须提高思想认识。防范化解重大风险是党中央的重大决策，各部门、各乡镇要引起高度重视，对影响诚信环境建设的现象必须下决心整治，全力维护金融稳定，守住不发生系统性区域性金融风险的底线;必须明确责任。对拖欠贷款的机关行政事业人员、村支“两委”干部，各部门各乡镇要做到底数清、情况明，做好还款动员工作，及时通报清收进度，县政府按期听取专题汇报。要把在银行借款个人信用记录作为考察、提拔任用干部的条件;必须形成合力。金融机构、公安、法院、纪监委等要建立联动机制，推动全县打击各类逃废债行为，营造和谐稳定的金融生态环境;必须强化惩戒约束。依法加大不良贷款行为曝光力度，对已起诉的案件加快受理，对已受理的加大执行力度。充分发挥村规民约村在整治恶意逃废债行为的约束作用;必须加大宣传力度。发挥电视、网络等媒体传播面广、影响力大的优势，把握正确的舆论导向，凝聚正能量，传递好声音，为清收不良贷款营造良好的舆论环境。

　　专题大会宣布：借助全州农信社百日攻坚先锋队的力量，在这次攻坚战役中，完成天柱农商银行不良贷款清收任务1.76亿元，占全年清收标的66%。笔者在远口镇、竹林镇和地湖乡观察到，从县到乡镇、从政府到部门对这次动员大会精神的贯彻行动迅速、执行有力、落实有效。最突出的亮点是：

　　宣传活动做到家

　　天柱县这次攻坚活动，户外标语宣传、内部微信宣传、外部媒体宣传三管齐下，做得很有声势，家喻户晓、深入人心。笔者所到村寨、社区、街巷，“打造诚信天柱，建设和谐社会”“积极还贷光荣，拖欠赖债可耻”“守信走遍天下，失信寸步难行”“依法从严从重打击逃废金融债务行为”“清收盘活农商银行不良贷款，增强支农支小资金实力”“谁借款谁还债，谁担保谁负连带责任，谁介绍谁负责清收”等标语口号随处可见。农商银行《致逾期借款客户的一封信》发到户、贴到自然村寨。笔者在远口镇元田村随机问到66岁的苗族大爷杨彰勇，他会心地笑着说：“家家户户都知道银行在清收不良贷款，有借有还，再错不难是我们苗家的好传统，银行帮助了你，你不能吃水忘了挖井人啊!”万益村60多岁的欠款户杨某某，指着家门口宣传栏上“恶意赖账可耻，主动还款光荣”的标语，不好意思地说：“我和儿子都欠有贷款。”说着，就打电话与在外打工的儿子商量，一起想办法解决结息还本的事。

　　清收动员做到人

　　笔者从天柱农商银行摸底调查资料看到的不良贷款清收对象中，有极少数恶意拖欠的，有部分因生产经营不善造成不良的，有大多数等待观望再还款的。不管是哪一种原因造成贷款不良，先锋队员都深入到户，既做借款人的动员工作，又做家庭成员或亲戚朋友的引导工作。有时候冒雨跑了几十百把里路，还要花大半天耐心地与借款人谈心、算信用账。先锋队第21组队员，晚上8点过钟赶到竹林镇欠款户张某某家，经过耐心动员，张某某找亲戚商量借了8000元钱，结清了长期拖欠16万元的贷款利息。先锋队第17小组队员到凤城镇欠款户杨某某家，动员半晚上，收回不良贷款本金10万元，利息3600元。地湖乡是天柱县的一个“飞地”，距离县城55公里，因为途中在拓宽施工，笔者从锦屏县绕行，车行100多公里，再穿越湖南省会同县境很远才能到达。先锋队第17组组长韩慧芳介绍：“我们克服了找人难、语言沟通难，逐户逐人做工作，3天收了30笔216万元，占任务的51%。全乡不良贷款率从11%降到6%。”她对清收工作很有信心。

　　法院支持做到位

　　江东镇马鞍村不良贷款人宋某某，两次向农商银行借款11.7万元，用于船舶运输，因拖欠贷款本息长达10多年，县人民法院副院长曾志刚、吴帆和农商银行行长张华一道上门做动员工作。开门见山向他讲明，如果长期拖欠银行贷款不还，农商银行向法院起诉，就被列入个人征信失信“黑名单”，对今后的发展造成的损失还更大。宋某某最终同意积极筹款，归还所欠的贷款本息。“这次清收攻坚活动，县人民法院支持很到位。”第21组组长宁朝霞说得很有力。笔者看到，竹林镇街上一个宣传栏贴着一大张天柱县人民法院《关于清收天柱农商银行不良贷款的通告》，上面写明清收对象、清收措施、违约后果等内容。全县有县法院公告长期拖欠农商银行贷款共14人，受理法律诉讼1起，现场执行2起。法院的行动，在社会上引起强烈反响，为不良贷款清收工作提供了坚强的司法保障。有5个拖欠贷款的公职人员也归还了贷款本息，共归还本息42.75万元，有的签定了分期还款计划。

　　跟踪督查做到点

　　在清收工作中，省联社黔东南审计中心领导成员轮流跟踪检查督导。省联社驻黔东南州党工委书记、审计中心主任、百日攻坚先锋队指挥长潘荣熙，与先锋队员一道深入欠款户了解情况，破解清收难题。肚子饿了，就在车上吃盒饭、吃方便面。10月24日，潘荣熙率先锋队第10组队员，冒雨前往欠款人李某某家人做思想动员工作，有效收回李某某所欠的贷款利息。截至清收工作第5天的当天晚上8点，累计清收不良贷款1445笔，收回的本息突破1亿元大关，达到10015.88万元。潘荣熙通过审计中心微信公众平台向全体队员发出慰问信，对大家披星戴月、风雨无阻，发扬翻千山万水、进千村万寨、走千家万户、说千言万语的刻苦精神，攻克一个又一个不良贷款堡垒，表示祝贺和慰问，赞扬先锋是一支敢担当、能担当、会担当好队伍，先锋队员都是好样的!希望大家在县委县政府的重视支持下，以过硬的作风再开新局面，以务实的精神再展新作为，使大家深受鼓舞。

　　党政重视、农信主动、准备充分、部门配合、措施可行、工作细致，先锋队完成了本期不良贷款清收任务，为天柱农商银行巩固和发展清收成果打下了扎实的基础。但杨仁君董事长清醒认识到，实现农村金融稳定是需要长期坚守和努力。当前，摆在他们面前还有三大任务。一是不良贷款压降形势依然严峻。要马不停蹄加强清收工作，行党委已出台加强后续攻关行动计划方案，依规做好信用客户的续贷服务，确保全行各项监管指标达标，坚持合规经营、稳健发展，确保不发生系统性风险;二是农村金融信用县创建工作任务繁重。农商银行必须趁热打铁，遵循政府主导、农信主推、乡镇配合等“五位一体”的工作原则，举全行之力推动信用村、信用乡镇创建，为更好地服务“三农”、服务社区居民、服务小微企业营造良好的诚信环境,当好“诚信天柱”建设的“排头兵”;三是加强扶贫信贷风险防范不放松。天柱县财税金融协调领导小组办公室、天柱县扶贫开发办公室、人民银行天柱支行和天柱农村商业银行联合给贫困户发出《天柱县“特惠贷”贷款通知》，把贷款资金来源、贷款资金使用、到期归还贷款等事项交待清楚，坚持让建档立卡贫困农户贷得到、用得好、能增收、还得起的扶贫导向不动摇，保证扶贫小额信贷资金发放的风险可控。