工行抚州南丰支行“四加强”防控小微企业贷款风险

     近年来，为进一步促进小微信贷业务稳健发展，工行抚州南丰支行真抓实管，从四个方面关注小微企业动态防控小微企业贷款风险。
    一、加强分析，防止融资过渡。该行重视对借款人经营状况的调查分析，分析第一还款来源。通过产品、生产管理、购销渠道、市场竞争度、经营场所、生产经营稳定性、相关指标数据（电费、水费、工资表、税费）等情况进行详细了解，分析判断其还款能力。由于小企业财务报表可信度不高，不能单一看财务报表衡量企业资产负债情况，该行从不同角度（如银行流水、产品交易、库存、交易对手、同行等多个渠道）了解企业资产负债状况，通过分析借款人融资余额与其销售收入、经营活动现金流量的匹配性，判断其融资规模的合理性与适度性，防止融资过度，从而导致我行贷款风险加大。 
    二、加强调查，防控风险。该行一是调查了解企业的经营管理能力。特别是对经营者的素质、人品、经营管理能力的调查，从多维度了解其教育背景、商业经验、道德品格、经营作风、社会形象，以及近几年有无媒体的正面、负面报道等，判断其是否存在盲目投资、主观违约的可能性。二是企业信誉状况。了解其在同行中的口碑以及与交易对手的履约情况，并通过查询人民银行征信及我行特别关注客户信息系统核实是否有违约记录等，同时，高度重视公司及实际控制人信用记录。三是调查了解企业的行业特征与发展趋势。重点了解企业所处行业整体状况，发展前景，预判近年是否受到国家政策、地区生产布局等外部条件的影响。四是关联关系调查，主要是通过工商注册系统验证核实。五是加大对小企业平台融资的监测力度，确保及时收回现有融资。 
    三、加强融资用途管控。该行一是关注企业背景。该行重点调查掌握企业成立的动机和条件，贷款的目的、客户信息采集的完善性等情况。二是贷款用途是否与企业自身经营范围一致。重点关注客户业务办理的合理性和真实性，加强对实际控制人或受益所有人信息及风险状况的了解，以及对高风险客户资金来源、用途、经济状况或经营状况等信息的调查分析。主要是对小微企业上下游合同、账户流水（包括实际控制人、股东及其配偶个人卡上的流水）、发票等通过交易对手、税务等部门进行交叉验证，核实交易背景的真实性。在调查中对报表信息进行实据核对，甄别是否与实际业务匹配，既要重数据分析，又要注重逻辑分析。判断是否符合常规、常理、常识，交易行为是否符合商业逻辑，是否真实有效。 
    四、加强担保物权管控，落实贷款担保措施。该行在贷款还不了“怎么办？”上做文章，既分析企业的经营情况和发展前景，也分析借款人自身的综合还款能力，对于采用担保方式的贷款，还重视对第二还款来源的调查分析，切实落实贷款担保措施，有效分散贷款风险。特别重视抵押物的处置、变现的可行性，关注抵押物是否符合法律、法规和我行担保管理的相关规定。抵押物产权要清晰，手续要完备。关注抵押物权属人董事会或股东大会是否出具同意抵押的承诺，抵押物的物类、权属、手续办理等是否合法、有效，抵押物现状（使用、出租、空置或其他），抵押登记手续的办理是否合法、有效，防止无效抵押、重复抵押。对可按信用方式放款的明确按信用贷款管理，如能落实担保不放弃保证或抵押，可把保证或抵押作为一种保障措施。