工行抚州分行抓好“七个环节”落实民营企业客户信贷从业人员尽职免责

    为进一步提升金融服务民营企业质效，工行抚州分行信贷工作人员按照有关法律法规、规章和规范性文件以及内部管理制度勤勉尽职办理民营企业客户信贷业务，抓好“七个环节”履行职责。
　　客户准入环节。严格按照上级行下发的客户准入管理要求开展营销工作；严格筛查客户信息，确保客户资质符合国家政策及行内政策；严格按照行内流程进行合规性审查，确保项目合规。
　　尽职调查环节。通过现场核查及利用工商、税务等多种渠道核实了交易背景的真实性；对存在人员关联、股权关联等关联关系进行了调查并反映，指出了关联交易对客户评级、授信的影响；对客户财务报表（如有）进行了深入分析，并对报表中的关键科目和异常数据进行了调查核实；对于第三方提供抵质押物或保证担保的，已核实了借款人的实际控制人以及借款人与第三方的关系。
　　押品评估环节。按照我行有关制度开展押品管理及价值认定工作，选择的押品权属清晰、合法有效、具备担保能力且易于变现，能发挥对信用风险的缓释作用；押品评估价值处于市场价值的合理范围之内，对于信贷业务已出现的风险，能按照快速变现假设对押品重新估值。
　　审查审批环节。对客户经营情况、还款来源、贷款用途等相关材料的合规性、合理性进行了核实或分析；对客户财务报表数据的合理性进行了分析判断，在授信测算时对异常数据进行了必要调整；项目贷款评估已基于评估时的项目实际进展及市场环境进行了较为客观合理的评估分析预测;对企业可能存在的关联关系与尽职调查人员进行了核实，并通过关联授信控制集团或关联体的授信总额度；对存在明显虚假或变造的资料、数据和要件进行了有效识别，对明显存在的实质风险进行了有效判断；对于审查发现的风险，已根据经办行反馈的核查信息提出了独立审查意见。
　　作业监督环节。严格按照审批意见逐条落实贷款发放前提条件和担保措施（如有）；对贷款资金支付方式的合规性进行了核查，对借款人用款计划或贷款实际支付金额是否超过受托支付起付标准或是否符合约定的其他受托支付条件进行了审核;检查准贷证、提款通知书的合规性，确保资金划付去向与贷款申请用途一致性；及时更新并移交信贷业务档案，确保档案资料的完整、有效、合规。
　　贷后管理环节。通过多种方式核实贷款资金用途是否正常、合理；定期对客户在我行的账户交易情况进行监测，对账户异动、关联企业资金划转等情况及时报告并采取措施；跟踪合同履行情况或项目进度，定期核查借款人工商注册信息变动、财务状况，并在必要时对相关单据和物流信息进行现场核实；跟踪了解保证人或抵质押物所有人的经营情况，判断保证人的保证能力是否存在弱化风险，按照相关规定定期核实抵押物状况，核实抵押物是否存在二次抵押、毁损、灭失、大幅贬值或被法院查封等不利情况。
　　清收处置环节。按我行相关制度要求尽职追索，最大限度维护我行权益，不存在因不尽职行为导致的处置损失扩大或因畏难和懈怠情绪导致处置进度缓慢的情形。