银行征信体系存在的问题及建议

摘要：征信体系不仅是银行运行的基础，更是现代金融行业稳健发展的基石。银行征信体系健全与否，直接影响银行的风险控制水平。本文主要分析了我国银行征信体系的现状，并对如何进一步完善我国银行征信体系建设提出建议。

关键词：银行；征信体系；完善建议

一、前言

对经营风险的特殊企业——银行来讲，控制风险就是创造价值。银行经营面临的风险主要可以分成三类：第一类是系统风险，如战争和社会动荡；第二类是商誉风险、竞争风险和法规风险；第三类是信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险。这三类风险中，前两类风险是不可控风险，而第三类风险是可控风险。银行风险管理主要指的就是对第三类风险的管理。在第三类风险中，信用风险又是主要风险。银行征信体系建设的主要目的就是为了消除借贷双方的信息不对称性产生的信用风险，消除信贷市场上因事前隐藏信息导致的逆向选择和事后隐藏信息或行为导致的道德风险，为银行信贷决策提供参考，防范和化解信贷风险。

我国征信行业最早是在全国大中城市，由银行发起成立了一批资信评估公司，主要从事企业债券、内部股票和贷款企业信用等级评估等工作，后来，随着经济市场化程度的加深，征信体系建设已成为社会共识。近十年来，我国银行的征信体系从无到有，已经有了长远发展。围绕人民银行积极推进征信市场建设的指导思想，四大国有商业银行和大部分股份制银行都完成了各自征信系统的开发、建设，并且目前均已经与人民银行的征信系统实现联网使用。

银行作为经营货币和创造信用的特殊行业，在目前我国征信体系尚不完善的情况下，承担了大部分的信用缺失成本，对建立完善的征信体系的需求尤为迫切。虽然我国征信体系发展已颇具成效，但是，在实际应用中还存在很大的问题，笔者将对目前银行征信体系建设现状加以分析，并提出完善建议。

 二、银行征信体系存在的问题

（一）信息来源不够宽泛

人民银行制定的征信系统，虽然在地域上实现了全国联网，但在实际应用中仍然很封闭，仅限银行业内部共享，导致人民银行征信系统数据来源不够宽泛。目前，企业征信主要收集企业基本信息和银行信贷信息，欠缺小额贷款公司贷款、民间借贷、保理、担保、租赁等非银行负债信息，随着金融市场的不断创新发展，企业融资的方式日趋多样化，民间融资的受资方也由过去的个人为主转为以企业为主，部分企业的非银行负债总额甚至超过银行负债总额。鉴于企业融资方式的多样化，尤其是民间借贷在中小企业融资中的普遍性，在银行审贷过程中，无法通过企业征信报告全面、准确地掌握企业真实的负债情况，在对风险评估或者是授信额度进行考量时，征信系统无法为银行信贷决策提供足够的信息支撑，而出现潜在风险。

（二）关联信息查询受限

企业间的关联信息对银行信贷决策有重大的影响，民营企业间存在极其复杂多样的关联关系，如为了融资需要，通过成立众多以子女、配偶等亲属为法人的关联企业，或者是加入尽可能多的担保公司以获得更多的外部融资，在获取银行融资的时候还采用商户联保互保等方式，最终形成复杂的担保网络。例如，“上海钢贸大王”旗下企业就有一个复杂的关联网络，负责人其同时兼任上海松江钢材市场经营管理有限公司、苏州长三角钢材市场经营管理有限公司、上海新日、上海新日恒力四家公司董事长。此外，还在福建和江苏成立了两家担保公司，涉足金融行业，在打造出投资平台上海新日之后，又继续投资房地产业。这些关联信息都是银行在对信贷决策时亟需了解却又无法从征信系统获取的。亟需是因为这些关联方中的任何一方一旦陷入资金链断裂问题，极易影响到其他企业的资金流，进而发生行业性、区域性信贷资金的连锁反应。而各银行业机构虽然知道征信系统采集有这些关联企业的信息，但是由于征信系统查询企业信息有严格的授权要求，缺乏关联信息查询，极大程度上限制了系统在辅助企业信贷决策方面功能的发挥。

（三）数据管理不到位

征信系统中数据更新不够及时，导致第三方在查询客户的信息时出现信息不准确，甚至近期的信用记录没有及时的录入系统。这些都会造成商业银行等对客户客观、公正、准确的评价，严重影响到这些商业机构的经济收益，增加了他们的投资风险，在一定程度上也会造成金融市场的不平衡发展。另一方面，所有银行的征信系统对人们的信用评级没有达到高度的统一，导致在查询客户的信用信息时没有统一的信用记录，各家银行查出的信用记录也都大相径庭，这对银行征信系统在全国的发展具有相当严重的阻碍作用。

（四）征信管理机制不够严格

当前，我国征信业的监管较为混乱，既无统一的监管机构，又无统一的行业标准。俗话说“没有规矩，难成方圆”，目前征信机构的监管涉及人民银行、财政部、商务部、发改委、工商、税务、质监等众多部门，从事征信业务的机构更是涉及众多的政府机关和事业单位， 他们各自为政制定了行业内的征信评价标准，造成了条块分割的局面，使征信业很难发展。银行征信系统的信息管理也没有严密的组织性，在人民银行成立征信系统的过程中，也缺乏一定的组织保证，工作人员中也只有一小部分的职员在进行银行征信系统的信息管理，这小部分的工作人员在金融市场中的作用也只是微不足道的，他们的信息管理根本不足以撼动整个市场。

（五）对于违约主体的惩戒功能缺失

银行征信系统的信息管理没有足够明确的赏罚制度，对守信人没有奖励，对失信者更是没有足够的约束，还停留在主要依靠道德上的谴责和批判去约束失信行为，这样就是造成人们心理的失衡。守信者没有积极守信的动力，最终会导致人们对信用度的理解偏差。因此在客观上，不全的惩罚机制反而鼓励了失信行为的发生。在本轮经济下行中，银行信贷违约、质押品丢失等事件频发，甚至出现了不少具备还款能力的企业“抱团欠款不还”现象。从目前的征信系统建设情况来看，这种银行信贷违约只会体现在企业的征信报告当中，不在企业股东及高管的个人征信记录中体现，如果将原欠款企业注销，重新注册新的企业，之前这种有逾期、赖账企业的征信信息就相当于在征信系统中被封存，不会对该企业的股东、高管乃至其股东、高管在未来新设立的企业有任何影响，对于违约主体“一处失信，处处受惩”的惩戒功能缺失。

（六）社会缺乏信用意识，阻碍征信工作的展开

我国正处于市场经济的繁荣发展时期，对社会信用的要求越来越高，但是社会信用意识并没有随着市场经济的建立而建立。相反的是目前整个社会无论是企业法人、还是个人的信用意识、信用观念依然很弱，许多人对信用的理解等同于道德层面的软约束，没有意识到它作为商业交换具备价值的一面。

（七）信用文化建设和征信教育宣传滞后

在信用发达国家，信用报告已经成为企业和个人的“经济身份证”，“珍爱信用记录”已经成为“经济人”的一种习惯。而在国内，人们虽知道信用在经济生活中的重要性，但在长期信用文化缺失的困境下，社会信用环境不容乐观，信用文化建设水平低下的问题亟待解决。目前我国的征信教育体系还没有形成，完善征信体系的主要推动者也相当匮乏。以我国征信业比较发达的上海为例，全市专门从事征信和信用评估的专业人员也不过千人，其中初级专业人员占有较大比例，具有系统化征信知识的高学历、高水平信用管理人才更加有限。

三、完善银行征信体系的建议

（一）扩大信息采集的渠道和范围，全面反映企业和个人的信用面貌。

建议以人民银行的征信体系为基础和中心，建设全国统一的社会信用数据库及其应用平台。具体讲，就是扩充人民银行基础数据库库容，把企业和个人在税务局的纳税记录、在工商局的合同履约记录、在质监局的产品质量记录、在公安部门的治安记录、在法院的诉讼记录、在纪检监察部门的处分记录、在海关的进出口记录、在保险公司的理赔记录、在交通部门的车辆违章记录、在民政部门的婚姻记录、在社会保障部门的交费归集记录、在公共服务部门的水电燃气等交费记录、在电信部门的话费记录、在教育部门的学历记录等正面和负面的信用信息，统一传输到人民银行信用基础数据库，整合形成全国联合征信服务体系的数据库平台。可以由此形成一条银行与地方政府政务信息、监管信息、执法信息共享的信用信息链；也可以同时向各类用户提供信用查询、信用报告、信用评级等“一站式”服务。

（二）建立失信惩戒机制。

为了使惩罚机制能有效地发挥作用，必须要实现处罚形式的转变，将法律制裁和道德审判有机地结合起来，形成合理的失信惩罚机制。具体体现在工商局不准许有不良信用记录的公民或外国人注册成为一个新公司的股东或担任最高管理职位等。依中国的国情，有严重失信行为的企业，不能因为其破产或被清算就将其不良信用记录完全消除，而是要随着其主要负责人和企业法人一起走。将那些不讲信用的不法商户从市场中剔除出去，并在较长的时间内阻止他们再度进入市场，从而保证市场经济的有序运行。

（三）建立健全社会信用管理

建立健全社会信用管理机制，避免再度发生诸如上海钢贸危机影响整个闽东地区信用的这类情况。银行征信业务涉及部门和人员众多，人员业务素质参差不齐，重要岗位人员变动频繁，培训措施不力等是导致征信人员业务不熟、操作违规的主要原因。新接任征信管理员普遍没有进行过系统培训，大多根据过去的规范文件自行学习，或零星接受一些经验指导。因此，银行必须加强征信人员的业务培训，提高其对征信系统的规范操作和应用能力，避免业务不熟、制度理解错误所带来的风险。

（四）信息管理要结合公众的反馈信息

银行征信系统的信息管理无非就是最大限度地保障人民的权益不受侵害，如果个人或者银行在查询信息时与实际情况出现偏差，就一定会有相应的反馈信息及建议，当然也会对相关银行提出异议，这时银行一定要积极处理，将这些信息结合到信息管理中，确保人们的信用信息准确无误，也能够促进征信系统在我国更好的发展。

（五）强化征信教育宣传，培育行业发展“不竭动力”

良好、诚信的信用环境是促进征信业快速发展的重要因素，在我国目前社会信用环境有待提升的前提下，应加强征信教育和宣传工作。要做好征信行业的教育工作，不但要从大学专业教育、职业教育和征信行业资格认证三个层次做好征信人才的培养，为征信体系优化提供根本动力，还要做好针对社会信用活动主体的参与者企业和个人做好教育工作，比如将征信教育纳入国民教育体系之中；以政府各职能机构为主要推动力量，组织银行业协会等专业机构进行宣传工作，常态化地组织“征信宣传周”或“征信宣传月”活动，打造征信宣传的长效机制，同时要以社会信用体系建设为契机，努力营造“守信光荣，失信惩戒”的浓厚氛围，提升社会备阶层诚实守信的积极性和责任感，培育行业发展的“不竭动力”。

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