工行抚州分行小企业信贷风险管控出成效

    2018年，工行抚州分行按照总、省行工作部署，立足本行的实际，加强信贷基础管理，强化小企业贷款的信贷风险管控，小企业贷款不良率控制在计划目标之内。该行的做法是：
    一、积极审慎并举，努力实现贷款质量企稳向好。在信贷投向方面，通过实施更为谨慎的市场和客户选择，更高要求的信贷准入，做到小企业信贷风险从源头上进行把控。首先，严把客户准入关口，信贷准入是发生信贷的基础步骤，应该做到宽选、严审、实管的原则做好客户的准入，在审查环节，建立准入客户的会审环节，选择有经验工作能力强的人员成为会审成员，真正做到严把客户的准入。其次，注重贷前调查的真实性。贷前调查应该重点关注企业的真实融资用途，结合企业的真实经营情况重点分析企业的融资用途，重点调查企业与交易对手交易记录，调查企业贷款的真实用途。同时应重点关注企业的第一还款来源，重点分析企业的真实的经营情况，建议对企业的财务报表由客户经理自己调查自己编写，这样更能够真实反映企业的实际经营情况。重点调查企业的历史信用记录，企业主在当地的口碑等情况。再次，严格管控信贷担保方式。对于贷款的第二还款来源进行重点调查，对于房产应该多咨询当地的交易市场，对于外部评估价格应该保持更为谨慎的态度。最后，把控客户的融资需求量。在信贷调查环节重点把控客户的融资总额，严格根据授信管理办法对小企业进行授信，严防企业融资过度。
    二、增加风险意识，提高信贷管控的灵活性。一是加强培训。坚持做好信贷管理的培训，加强对基层信贷人员风险意识的灌输，使得信贷人员对信贷风险有更加全面的认识，同时要提高信贷管控的灵活性。二是采用灵活化的风控模式实现管控的灵活性。对信贷管理形成以工厂的模式，以流水线的形式对小企业的风险控制实施管理。在风险管控规模化的情况下应重点考虑小企业的信贷风险的生命周期，根据不同行业采取不同的具体的风险调解措施。根据小企业的实际情况，把信贷风险进行分散化，采用风险组合的配置模式，着力化解小企业的信贷风险。倡导小企业抵押品的多样性，根据小企业的真实情况不断推出新的抵押措施，比如知识产权的抵押、存货质押和第三方担保等增信措施，从而丰富小企业的担保方式。
    三、清收重置并重，加大风险管控组织推动力。加强对小企业风险管理工作，需要根据小企业的实际经营情况结合商业银行的经营目标找出具体的风险管控途径。多措并举丰富信贷风险管理措施。一是加强对处置不良贷款的重视程度，建立专业的队伍，加大处置力度，提高处置效果。针对重点项目进行重点分析，把商业银行的不良贷款全部移交给专业部门进行管理，由专业部门进行清收。同时拓宽处置方式，综合运用依法诉讼、还款免息重组转化以及以物抵债等方式进行处置，加强对不良资产批量打包转让，加强与资产管理公司沟通，做好打包转让。加快对已诉讼的案件进行执行，收回不良贷款。二是对重点行业进行区别化的风险管理。综合运用科学的信贷准入机制，加强对低端制造业的全面审查，在市场监管的条件下形成行业的风险预警机制，形成高要求高标准的准入门槛，详细科学对信贷申请人的还款能力和还款已经进行分析。同时做到重点对集中的风险进行管控，防范系统性风险的发生。
    四、防范操作风险，强化监督检查控制力。一是按照信贷作业监督管理要求，严格审核担保和前提条件落实情况，严禁未落实或擅自变更担保和前提条件办理信贷业务，合理调配作业监督人员分工，核准资料做到随到随审，从时间上、质量上保证放款核准环节发挥应有的效能。对发现的问题，通过下发《信贷作业监督意见书》督促支行得到全部整改，有效地防范了信贷操作风险的发生；二是加强信贷业务合规性检查。三是运用资产管理系统平台，强化到期贷款预警、逾期贷款跟踪监测、违约客户的风险提示工作，通过及时下发《到期贷款提示通知书》《逾期贷款检查通知书》等，充分发挥了贷后监测监督对防范信贷风险的积极作用。