多措并举 筑牢信贷风险防控大堤

       受我国经济下行的影响，企业运营成本上升、有效需求不足、库存高企，农发行信贷风险防控压力倍增，不良贷款也呈现快速增长态势，信贷业务风险防控面临新的情况和挑战。农发行罗田县支行严把信贷风险防控关，做实贷前调查和贷后管理，狠抓风险监测预警，确保不良贷款零余额，其主要做法是：
一、落实主体责任，强化风险防控                  
       罗田农发行一直都严格落实客户经理主体责任，包括搜集客户信息、贷款调查评估、订立贷款合同、监督贷款使用、做好金融服务和防范信贷风险等。客户经理尽职尽责，分管行长进一步审查，行长做最后的把关，一级抓一级，层层递进，保证了罗田农发行在信贷投放和管理中的规范操作和安全营运。
二、实行一企一策，突出有保有压
      随着农发行经营战略的调整，自2016年以来我行主要以发展政策性业务为主，审慎发展自营性业务。罗田农发行商业性贷款逐步减退，从16年的5家商业性贷款客户缩减为1家，有几家风险性较高的企业逐步退出：一是湖北惠涛九资河药业有限公司抵押品达不到要求，找的担保公司不在省分行准入融资性担保公司名单内；二是湖北绿润食品有限公司因其股权结构不明确，不能提供账务的原始凭证。正是因为严守了贷前调查这一关，退出或减贷风险性较高的客户，把风险消灭在萌芽状态，罗田农发行才会在近几年信贷风险有不断积累扩大的趋势下，保持零不良贷款率的记录。
三、坚持月度分析，做好预测预判
       从严贷前调查是罗田农发行风险防控的第一步，而贷后管理环节则是促进信贷业务持续健康发展的重要一环。罗田县农发行成立了贷后管理小组，在分管行长周志宏的带领下，几个客户经理协同合作，每月都会一同前往企业做贷后检查，从严从实开展风险排查活动。在贷后检查后都会召开风险例会，行长和客户业务部的全体员工都会参加，先是听客户经理分析企业的经营财务状况是否真实，有无经营和财务风险；分析企业的融资情况，有无民间高息借贷；查清企业的有效资产情况，是否能覆盖我行贷款本息；核实我行贷款抵、质押物变现能力，是否会对我行贷款造成不良影响；核实担保公司及第三方保证人的担保能力是否下降，是否能继续为贷款人提供全额保证担保。然后大家一起讨论解决检查中出现的问题，及时消除可能存在的风险隐患，最大限度地避免资金可能产生的风险，确保信贷资金安全、信贷业务健康发展。
四、做实风险监测，增强处置能力
       信贷风险监测预警是有效控制风险的重要环节。要做好信贷风险监测就要充分运用CM2006系统、综合报表平台系统等信息资源。每月，客户经理都会及时更新客户基础信息，在取得客户报表的基础上，以物资保证率为切入点，实地核实客户经营及信用等主要信息，判断企业提供信息的真实性，掌握客户偿债能力的变化。在核实了客户提供信息与实际基本相符后，才会把有关信息录入CM2006系统，确保进入CM2006系统的数据是真实、准确、完整的，这样才能应用好CM2006系统信贷风险分析的成果。通过CM2006系统反映的信息，分析企业总体融资状况，判断是否出现信用风险；分析贷款物资保障程度，判断物资流和资金流是否相对应；分析销售货款回笼情况，判断企业贷款是否按贷款占比归行。对发现的风险因素，客户经理会及时进行预警并报告，在可能的范围内及时采取补救措施。
贷前调查是关系银行信贷资产安全的第一道关口，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。而贷后管理作为信贷管理的最终环节，对于确保农发行信贷资产安全具有至关重要的作用。从严贷前调查，从实贷后管理，严守第一道关口，把握住最后一道防线，罗田农发行风险防控正在稳步推进中。