工行抚州东乡支行加强个贷风险防控 促业务稳健发展

    为了强化和防范个贷业务风险管理，提高信贷资产质量，实现可持续发展，工行抚州东乡支行对个人住房贷款进行全面风险管理，进一步建立健贷前、贷中、贷后的常态化风险管理机制。截至2019年10月末，该行个人贷款不良实现双下降，不良控制计划超额完成67.9%。
   一、加强员工合规教育，全面落实从严治贷要求，牢固树立风险意识，落实各项制度要求，全面做好异常行为排查，使信贷人员真正将“从严治贷”思想内化于心、外化于行。在严防一手房“假按揭”风险方面该行严格执行双人调查、见客谈话、电话核实等相关制度，厘清借款人与开发商的关联关系，通过实地调查、核实首付款支付记录/凭证、查询房屋交易网签约系统等方式审核购房交易真实性，严防开发商串通建筑商、供应商或亲属、员工等人员批量办理“假按揭”。要求信贷客户经理必须熟知个人信贷风险点风险防控措施及违规行为处理规定明确工作责任，突出内控重点，强化责任追究，消除风险防范“死角”。  
     二、严格合作机构管理。一是加强对合作机构的日常管理，尤其是在当前市场调控的环境下，重点加强对房地产经纪公司的日常管理工作，定期或不定期做好检查、沟通，了解掌握其经营状况、与客户的合作方式等多方面信息，严禁房地产经纪公司以该行名义收取任何费用。二是严把合作机构、按揭项目和客户准入关，加强贷款真实性把关。认真执行个人信贷业务合作机构管理相关规定，优选开发实力、资金实力和担保能力强的房地产开发商以及市场份额高、诚信经营的房地产经纪机构建立合作关系。三是加强对一手房贷款首付款证明及二手房贷款资金监管（托管）凭证等资料真实性审核，严防借款人利用“场外配资”支付首付款办理个人住房贷款。四是严防以“自买自卖”形式办理二手房按揭。该行办理二手房贷款过程中，认真调查了解二手房买卖双方的关联关系，核验售房人房屋所有权证、过户契税凭证、抵押房屋所有权证以及他项权证，具备条件的应联网查询房屋交易网签平台信息，确保交易真实，严防亲友、生意伙伴间以“自买自卖”形式虚构二手房交易骗贷。
　　三、严格操作流程，规避道德风险。该行着实规范信贷发放操作流程，加强信贷人员的廉洁从业教育，从而确保了个贷业务营销在又好又快良性轨道上快速推进。严格个贷用途审查，在办理个人住房贷款业务中，把第一还款来源是否可靠作为发放贷款的必要条件，并配套提供公司的阶段性担保；坚持双人见客谈话制度，细化贷前调查工作，切实防范假按揭风险；对手续不全、资料不完整的要求其补充，严格业务操作流程和贷款档案交接制度，确保各项资料移交归档及时，保管完整。
　　四、加强个人贷款操作风险管理。一是做到双人调查。双人现场核保、核押，个人客户经理与个人贷款综合员各司其职，及时对违约贷款的催收处置、法律诉讼。二是严格把控审查程序，防范贷款风险。对客户经理提交的贷款资料，主管行长审核贷款客户是否符合贷款条件，贷款资料是否齐全，了解客户经理的操作流程，然后才能履行上报签批手续。三是他项权证的交接必须严格把控，避免权证的遗失和虚假性。为保证他项权证的真实性，必须由产权部门负责对他项权证真实性的确认，办理完的他项权证必须交到指定的银行客户经理手中，由银行客户经理在交接清单上签字。四是抵押物的管理认真负责，防止丢失抵押物。贷款结清时，由综合员出具结清证明，然后再由贷前、贷后业务人员及部门负责人签字后，才能把他项权证取出，避免贷款未还清，就丧失了抵押物。
　　五、明确工作责任，完善资料交接手续。建立贷款客户资料内部交接清单，把贷款客户的所有资料列入明细表、贷前、贷后业务人员交接时，分别在交接清单上签字并保留。避免贷款资料遗失，便于分清责任。在加强日常监测基础上，实行责任人制度，“谁营销、谁负责”。严格贷后管理，搞好跟踪服务，对即将到期的贷款，客户经理提前一周通知客户，告知还款时间、金额及违约后果，以督促客户按时归还贷款。其次，对违约客户及时通过电话催收、上门催收、发送律师函，并对恶意拖欠贷款本息及不良客户及时采取诉讼手段解决，以此加大催收力度；第三，建立个贷违约不良贷款催收台账，专人负责，一户一策，认真分析不良原因并因人制宜的采取应对措施，上下联动，严格落实清收，确保个贷零不良的控制目标。