工行景德镇602所支行四项措施防范个人信贷风险

       今年以来，602所支行为了促进个人贷款业务的规范、快速增长，严格控制个贷流程中的易出现风险的重要环节，严把个贷客户选择，严格程序，规范操作，按照“一户一策”、“一户多策”的原则，对个贷实行贷前、贷中、贷后严格管理，防范和化解个人贷款风险。 
       一、强化业务培训，增强员工素质。将提升信贷质量、防范资产风险作为融资业务健康、可持续发展的基础保障性工作，十分重视从业人员的综合培训，加强业务及法律、职业道德培训。从加强管理、积极防范和化解风险、探索资产保全等方面入手，严格按照个贷业务制度规定和操作流程办理业务，建立与贷款风险水平相适应的风险管理制度，加强对贷款全过程的风险控制。通过定期进行的业务知识培训，认真学习领会上级行印发的个人贷款业务制度和规定要求，提高了员工的综合素质，熟练把握个贷业务各环节的关键风险点，增强了风险识别和防范能力。适时制定个人贷款风险管理考核办法，做到个人违约贷款事事有人管、时时有人问。 
        二、把好客户准入，确保贷款合规。严格按照个人贷款操作流程，做好贷前调查、审查审批，遵循审贷与放款分离原则，加强贷后管理工作，禁止发放无指定用途的个人贷款。对照上级行制定的标准和准入规则，认真筛选客户，按照规定程序办理业务，防范出现个贷业务的群体性信誉风险。严格审查个人收入证明的真实性，并根据核实后的还款来源确定贷款的额度和期限，防范和控制虚假按揭贷款风险。坚持依法合规经营，严格执行双人见客户谈话调查制度，要与借款申请人当面谈话、当面签署个人借款合同及相关文本的工作制度，除通过电子银行渠道发放的低风险质押贷款外，严禁办理未与借款申请人面谈、面签的个人贷款业务，不得发放不符合规定条件的个人贷款。坚决落实相关个贷产品制度规定，严格审核个人贷款资料，确保每笔贷款资料齐全、手续完备。建立健全风险控制管理机制，强化贷款环节的制度落实，从源头上把紧客户准入关，从行业环境上把紧政策审查关，从程序风险上把紧业务操作关，从程序风险上把紧业务操作关，杜绝个贷风险防控中的死角和盲区。 
        三、抓好贷后管理，及时跟踪监测。针对贷前调查、审查及贷后检查制度的落实情况，分析判断操作流程中存在的薄弱环节及风险防控存在的主要问题，提出有效的风险控制措施，努力把个人贷款风险管理工作落到实处。对各岗位、各环节工作流程进行整合优化，形成营销、审查、授信、抵押登记、放款、贷后及档案管理等一条龙服务，实现流程化作业。逐笔完善个贷档案，严格操作流程控制管理，加强对借款人的贷前审查，严格借款人的贷款条件，重点审查借款人还款能力，审慎选择抵押物并合理确定抵押率及其期限，确保第二还款来源的充足、安全、合法、有效。严格按照操作程序，抓好贷前对借款人身份、还款能力、个人信用等情况的调查，重点调查客户还款来源是否稳定、长期，对客户的道德品质、家庭情况、健康状况、社会信用等情况做到心中有数，有效防范风险的发生。针对个人贷款业务金额小、户数多、较分散的特点，把防范风险当作一项重要工作来抓，对逾期客户建立违约台帐，及时做好贷后催收记录。 
        四、加强责任落实，消除风险隐患。把风险防范作为保证业务发展的重要手段，制定了明确和清晰的岗位分工与职责，一级抓一级，层层抓落实，严格责任追究制度，视情况给予通报批评、扣发绩效工资等处罚，严格追究相关人员责任，切实做到整改到位、责任到位，实现流程清晰、责任分明、督查到位、处罚有据的监督制约机制。安排专人每日进入个贷系统对应还款客户进行查询，并对其进行电话提醒，对于经常出现还款不及时的客户建立台账，作为重点关注对象，有效杜绝了逾期还款现象的发生。针对当前存量个人贷款的经营、财务、资信、偿债能力及合规性进行逐笔全面检查，将个人贷款工作与贷后管理相关人员绩效挂钩，强化考核力度，提高风险管理工作力度。在业务处理过程中大家都能做到互帮互助，相互督促和监督，做好项目贷后管理工作，落实专人对项目实行专项管理，定期深入现场考察，及时掌握开发进度，增强了个人贷款操作及防范风险的能力。