邮储银行崇仁县支行推进消费信贷业务持续健康发展

            当前，经济增长高位趋缓，经济运行下行压力犹存，城乡居民的收入增长受到影响，消费心理产生波动，已形成的消费热点也正在转变，扩大消费面临压力，崇仁县支行消费信贷业务发展放缓。面对当前这一经济形势，该行在风险可控前提下，顺应业务发展规律和市场动向，推进消费信贷业务持续健康发展。

 注重市场营销 ，巩固品牌地位。经过几年的发展，该行已基本建立起“以客户为中心、以市场为导向”的市场营销体系，但在营销方式、资源整合等方面还有诸多不足。该行进一步丰富“以客户为中心”的内涵，树立“营销立行”的思想，深入挖掘营销潜力，稳步开拓市场。全面实施全员营销，树立大营销理念。定期与合作机构工作人员沟通联系，维护好客户关系，耐心细致落实好各项合作事宜，树立良好的合作形象。优先选择资质等级高的房地产开发商开展合作；选择坐落于城区核心位置、体量大、配套设施较为完善的项目；选择信誉度高、规模较大、管理规范且以往业务质量良好的房屋中介机构开展合作；注重培育优质客户，提高优质客户占比。积极开展交叉营销，提高综合贡献度，从单个产品服务向综合多元化服务转变，有效发挥各类产品相互依存度，加强全产品线销售，提供综合金融服务。

注重队伍建设 ，打造专业团队。信贷业务是复杂且风险大的银行业务，加强信贷队伍建设是信贷业务可持续健康发展的关键。为打造专业团队，该行从两方面入手。一是培养业务能手。选择营销能力强，业务素质高的信贷员为消费贷款专职信贷员，实行独立绩效考核。二是以培训为抓手，全面提升综合素质。通过内外培训，重点抓好贷后管理、客户经理队伍。在提高业务知识和发展能力的同时，也要加强职业道德教育，提高信贷从业人员的政治素质，提高人员的合规意识和道德责任感，建立良好的信用文化，形成“合规创造价值，责任成就事业”的发展氛围。

注重业务创新 ，增强发展活力。毫无疑问，业务创新是业务持续发展的不竭动力，也是该行新的收入增长点。虽然目前邮储银行已经形成“房贷、车贷、额度类贷款”三大核心产品及其他成熟产品，但产品的体系还不够丰富、市场覆盖面还不广、市场占有率还不高，特别是在非购房类产品的开发上还需进一步推进。因此，该行抓住消费转型升级和互联网金融发展的契机，结合崇仁县经济和消费特点，充分开展市场调研和行业分析，在借鉴同业经验的基础上，探索发展旅游贷款、精英教育贷款等创新合作产品，丰富产品条线，优化业务结构。代发工资户的消费贷款有着较好的资源优势，发展潜力巨大。充分利用这些资源，加快推进并取得成效。同时，加快对现有产品的有机整合，推出基于交叉销售、存贷一体、有邮储特色的产品和功能，提供综合金融服务，满足客户的专业化和综合性需求。例如，研究开发个人婚嫁贷款，将综合消费、信用贷等多个贷种打包整合，满足婚嫁客户的特殊需求。

注重服务品质 ，提升竞争实力。近几年，消费信贷产品不仅在数量上快速增长，在品种和质量上也日益多样化，但各家银行消费信贷的同质化、传统化特点仍然突出，竞争十分激烈。因此，在当前各家银行的产品、价格基本同质化的情况下，服务品质显得尤为重要，并成为核心竞争力和可持续发展的源泉。要避免同质化竞争，就要在“你无、我有，你有、我优”上动脑筋，提升服务水平。服务效率是竞争取胜的关键。对房地产开发商、汽车经销商等合作机构而言，他们看重的是资金回流速度；对贷款客户而言，他们希望贷款资金尽早到位。这都需要我们在提高服务效率上下功夫。为此，一方面，前台业务部门应加强与后台相关部门沟通，在客户准入、风险偏好、办理流程等方面达成共识；定期召开会议，及时交流和解决存在的问题，建立起内部快速通道，缩短服务时限，形成业务发展和管理的合力，共塑绿色便捷服务形象。另一方面，要逐步完善和优化业务流程和操作规程，加快作业模式创新，探索研究全流程电子化业务平台，实现贷款处理电子化和贷款作业的标准化、集约化、专业化、智能化，进一步提高办理效率。

    注重风险管控 ，提升业务质量。个人消费信贷业务风险主要来自两方面：一是合作机构的欺诈风险，如房地产开发商“假按揭”、房屋中介“假个贷”、汽车经销商“虚报车价”等；二是客户的还款意愿和还款能力出现问题。因此，在当前市场形势下，加强风险管理、确保业务质量具有更重要的意义。该行从两方面着手：一是强化合作机构管理。通过第三方合作能推动业务快速扩张，但同时也带来风险，通过拟定相应的管理计划和措施，识别、分析和把握好合作机构。在业务合作中，充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面积极作用，对承担担保责任的合作机构要求留存保证金，明确其用途及违约扣收条款，促其履行职责。二是强化客户管理。以客户为中心，实行分类管理，提供差别化服务。