邮储银行宜春市分行：消费信贷助推转型跑出“加速度”

   近年来，消费信贷业务作为邮储银行宜春市分行的一项战略业务，实现了飞跃式发展。截至2016年12月25日，该市分行各项消费贷款余额达49.46亿元，是2013年底规模的4.77倍。特别在今年，该市分行消费信贷发展再次“提速”，年净增18.22亿元，占全年贷款净增总量的65.72%，增幅达58.32%，超出各项贷款平均增幅23.78个百分点，净增绝对值及增幅均列全省前列，成为地方消费信贷市场令人瞩目的一支生力军。
 
    “消费信贷情牵社会民生，根植实体经济，既是邮储银行走普惠金融、绿色金融、包容性金融道路的重要体现，也是驱动转型升级、跨越发展的强劲引擎。”作为邮储银行宜春市分行的“掌门人”，摆在张国干行长面前的工作千头万绪，但大力发展消费信贷是他上任以来深入思考的命题，也是坚定不移执行的战略方向。

    坚持“做小、做散、做优”的经营理念，强势向员工灌输走“轻”型资产业务发展道路，在发展消费信贷上，该市分行不仅有方向，而且有举措，走出了一条属于自己的发展路径。
 
    住房贷款成为“一枝独秀”
 
    化解房地产高库存，是今年经济金融政策发力的重要方向。加大刚性贷款需求投放，也成为邮储银行策应“幸福和谐宜春”建设的关键举措。

    为全力支持和帮助城乡居民改善居住环境，该市分行争取开办了住房公积金贷款，并在条件准入、贷款利率、服务效率等方面给予住房按揭贷款客户诸多政策倾斜，切实帮助地方百姓解决住房贷款融资难的问题。截至12月25日，该市分行住房贷款余额达37.36亿元，年新增15.49亿元，增幅达70.83%。其中，县域及以下地区个人住房贷款余额达26.52亿元，占比超过70.97%。

    “今年，我们加大了刚需性住房、保障性住房的投放比重。一是利率优惠，首套房客户可获得基准利率9折优惠；二是费用减免，贷款客户除支付利息外，无其他申请贷款相关费用；三是优化流程，持续优化业务制度、改进业务流程、提升贷款审批和服务效率，让客户在最快的时间内获得贷款。”该市分行消费信贷部负责人介绍道。

    为了从源头上争抢客户，获得更多的市场份额，该市分行确立了一手房项目“两手抓”的发展思路：一手抓增量，发展更多合作楼盘，一手抓存量，通过精耕细作，把现有楼盘做精做透。目前，该市分行已累计准入地方龙头一手房开发商66家，待准入5家，并与其中的11家开发商签订了战略合作协议；累计准入一手房项目79个，待审批项目8个；全年累计发放一手房贷款13.14亿元，其中已建立战略合作关系的楼盘放款量达8.24亿元，占比62.71%，为地方房地产“去库存”工作做出了积极贡献。

    “住房贷款目前来看还是最优质的贷款，按揭客户也是最优质的一批客户。个人住房贷款的发展也对改善我行信贷资产质量起到了比较重要的作用。”不断巩固和提升房贷业务市场占有率，张国干行长目标明确、决心坚定。目前，该市分行住房贷款不良率仅为0.03%。
 
    多元产品更接“市场地气”
 
    家住宜春袁州区温汤镇的村民庄师傅早就寻思着给自家屋顶装上光伏发电系统，但算起来也是一笔不小的投入，这位朴实的乡村“老表”犹豫犯了难。

    近年来，国家大力支持推广光伏项目，个人安装家用光伏电站并网发电后，每发一度电都可以拿到政府的相应补贴。邮储银行宜春市分行选定袁州区温汤镇作为“光伏贷”重点推广乡镇，以主动上门、整村授信的模式，服务光伏贷款农户。庄师傅就是邮储银行“光伏贷”的第一位受益者。“多亏了邮储银行的光伏贷，现在我家里都能发电了，产生的电量还可以销售给国家电网，不仅节能，还能创收。”看着屋顶上一排排整齐的太阳能板，既能隔热，又能发电，庄师傅喜上眉梢。

    “目前，消费信贷市场的同质化、传统化特点仍然非常突出。在激烈的市场竞争中，要掌握发展的主动权，就必须做出我们自己的特色，既满足客户显性的消费需要，也要满足潜在的金融需求。”作为该市分行最早接触消费信贷的第一批“元老”，产品经理小张最有发言权。

    为满足城乡客户日趋多元化、个性化的消费需求，邮储银行宜春市分行积极抢抓市场机遇，加快金融产品和服务创新，相继开办了汽车消费贷、信用消费贷、代发工资贷、光伏发电贷、旅游贷、留学贷、网贷通、优家贷、车位贷、优加贷、优享贷等新业务产品，并不断加大对中邮消费金融公司代理业务的营销拓展，较好的满足了个人客户金融消费需求，赢得了百姓客户的普遍赞誉。目前，该市分行已初步建立起以“住房”、“额度”、“汽车”为核心，以创新合作类贷款为特色的消费信贷产品体系。
 
    大力发展消费信贷，既是形势所迫，也是转型所需。为了持续做大做强消费信贷规模，进一步优化调整信贷业务结构，该市分行确立了购房类贷款和非购房类贷款“两条腿”走路的发展策略。针对公司信贷、小企业贷款客户，该市分行围绕“插上一面旗，开发一片地”的发展思路，在满足企业融资的同时，大力挖掘员工消费金融需求，为企业职工团体办理信用消费、综合消费等产品，全方位提供一揽子金融产品服务。
 
    与此同时，该市分行积极配合总行逐级落实特色支行建设工作，全力推进汽车金融特色支行建设升级，切实将汽车消费贷款作为推进业务转型的有力抓手。通过与汽车经销商、4S店的“合作推动”，以“汽车金融特色支行”建设推广的“特色带动”，以及全市统一指导性利率定价的“机制促动”，全力打造汽车消费贷款品牌声势，争抢优质客户资源。截至目前，该市分行已实现准入的汽车经销商达到197家，列全省邮储银行各地市第3位；累计发放汽车消费贷款4979笔，金额达到3.98亿元。
 
    专业服务才是“制胜法宝”
 
    在“服务为王”的时代，谁为客户提供专业化、个性化服务，谁就赢得市场的主动权。该市分行秉承“整合后台、优化中台、充实前台”的服务支撑理念，致力于让专业的人做专业的事。在部门层面，积极促成三农金融与消费信贷分设；在县支行层面，充实一线消费信贷队伍，更接市场地气。
  
    在没有开发贷支撑的情况下，要想获得开发商的准入异常艰难。该市分行提出“跟踪式”服务的理念，要求各基层支行在一手房项目营销拓展中，每个楼盘指定一位专职客户经理，全程跟进项目的审查审批进度，确保“一个项目一位客户经理一抓到底”。同时，要求消费信贷、授信管理等相关部门“全程化”帮扶，减少“报后再补，补后再改”等“流程反复”现象。

    基层信贷客户经理既是该市分行战略执行的最末端，又站在直面客户的最前沿。为有效解决基层一线信贷员反映强烈的“链条长、环节多、资料繁”等突出问题，该市分行大力宣贯“流程再造”管理理念，在流程优化、提质增效上积极探索、大胆尝试，形成了“综合消费贷款流水线作业”、“开辟绿色通道批量化操作”等一系列创新做法，在风险可控的前提下，大大缩短了审查审批时限。截至目前，该市分行个人综合消费贷款余额达7.12亿元，实现净增1.42亿元，增幅达20.03%，列全省邮储银行前列。
 
    为了给“流程再造”上牢“保险”，该市分行通过对消费贷款送审标准进行细化，制定详尽的送审质量要求，提出了“审查审批核心要素”、“有条件放款”等独特管理理念，促使业务处理和审查审批“双提速”，保证消费贷款量质并重发展。
 
    “消费金融的抗周期、抗脱媒、轻资本的效用很强。发展消费金融，既符合地方政策导向，也符合小额分散的监管要求，更与邮储银行转型发展的定位思索不谋而合。未来我们将致力于推出贴近百姓需求的多样化金融产品和服务，帮助更多宜春居民改善和提升生活品质，不断探索金融与地方协同发展的新路径。” 张国干行长对地方经济发展充满希望，对未来金融消费市场前景充满信心。