邮储银行宜春市分行：强化资产负债管理 实现综合化经营

  在中国经济进入新常态、供给侧结构性改革不断深化的情况中，面对全金融行业收入利润增幅换挡、负债压力增大、资产质量下降等困境，在转型升级关键阶段，邮储银行宜春市分行通过不断强化资产负债管理，提升资产业务综合收益能力，实现综合化经营。截至2017年1月末，该市分行各项贷款净增3.72亿元，较去年同期多增1.64亿元，存量突破90亿元，达到92.39亿元，并且多个贷种的利率定价水平均高于全省平均水平；各项存款净增2.19亿元，较去年同期多增1.32亿元，存量突破 100亿元，达到102.64亿元，存量和增量均列全省前列，实现了量、价双提升。

    优化资产业务结构，降低综合成本

    该市分行资产业务发展始终坚持以价值为导向，在“资金有价，使用必偿，资源稀缺，提高效益”的原则下，充分考虑发展规模、发展速度、利率价格、风险管理等均衡关系，科学合理地发展业务。

    深入市场调研，明确信贷方向。该市分行根据该行总行“大公司”和“大零售”发展格局，充分了解当地金融市场结构以及增长潜力，并结合自身经营特点，将信贷资源更多倾斜于零售业务、三农业务和小微业务等市场领域，不断提升息差收益。在人员安排上，切实根据信贷人员数量以及劳动生产效率等情况，不断合理分配各单位信贷业务条线人员，挖掘自身优势贷款项目，以“人均”效益产能为方向，提升资产业务收入占比。

    细分客户群体，创新金融产品。该市分行根据不同客户群体，不断推出不同的创新产品，采取不同的维护方式。针对大公司客户，采取一对一方式进行跟踪和维护，充分发展派生业务，实现资源效益最大化。针对小微企业客户，建立全周期金融服务体系，鼓励产品创新，适当引入人员考核和激励机制，适应市场化进程。针对三农金融产品，不断开拓新市场，开发新产品，扩宽新渠道，实现三农业务供应链，打造“大三农”结构。针对零售信贷产品，充分借助消费金融，深化零售产品、服务和渠道间的协同，构建起“大零售”业务体系，通过优化对零售客户的服务内容、服务手段和资源配置方式，实现零售信贷多元化服务。

    找准市场定位，实施差异经营。在面对利率市场化后存款付息成本上升、各家银行差异加大，以规模经营为主的同质化业务模式将难以为继等现状下，该市分行稳扎“国有大型零售商业银行”这一市场定位，通过改变传统“贷长、贷大、贷集中”的发展模式，将信贷资源更多地投向小微企业、“三农”和消费领域，实现银行业发展和经济增长的有机协调。不断找准同业对标，实现差异化发展，公司信贷和消费贷款做到对标五大国有商业银行，利用服务和流程优势，提升竞争力；小微企业和三农服务做到对标农商行和城商行，用好利率和产品优势，进一步优化业务流程，加快产品创新，提升服务能力。

    转变负债发展模式，降低付息成本

    在面临银行业“资产荒”的背景下，对于优质资产的竞争进一步加快了资产收益率的下滑。该市分行通过不断管控好负债端成本，降低存款付息成本，提升核心竞争能力。

    转变储蓄存款发展方式。该市分行充分利用“百年邮政”品牌形象，结合目前系统设定的存款差别定价方式，根据客户价值贡献度、利率敏感度等不同维度的特征，分金额、分时段实行差异化定价，提高存款定价吸引力。充分运用数据分析能力，找准存款市场和客户定位，依托互联网等更为高效的渠道，加大对养老、医疗、新农村等新兴市场和长尾客户等潜力客户的存款挖掘力度，充实存款根基。不断加快渠道建设力度，将更多的业务引导转移到移动端，改变以往银行网点“等客上门”的不利局面，让更多的前台柜员解放出来亲近到客户群体当中去，变“被动发展”为“主动营销”。

    大力拓展结算业务资金。该市分行充分利用目前结存的小微企业贷款资金，加强存贷联动管理，盯紧贷款客户上下游资金、日常交易资金以及代发工资等，通过打通小微企业贷款客户的上下游资金链，为负债业务发展引入“新水源”，真正实现“以贷引存”。利用该市分行遍布城乡、点多面广的区域优势，通过大力发展交易银行业务，实现POS、代收代付、流动性现金等的资金沉淀，不断降低负债业务成本。

    项目带动负债结构调整。该市分行积极利用成功入围宜春市绿色产业基金这一有利时机，做好上下游资金支付管理，实现资金在系统内部流转。通过加强与财政、社保等部门的沟通与合作，进一步做大做强了代发工资、代发养老金等代发类业务规模。通过密切关注当地企业改制、土地征收、拆迁补偿、支农惠农资金等政策传导以及煤、水、电、广电、通信、学校等行业的公关，不断做大代收类业务的发展。

    构建利率风控体系，实现利险匹配

    该市分行始终秉承稳健风险偏好原则，主动顺应经济新常态和银行业发展趋势，提升发展质量，凸现差异化竞争优势；充分把握机遇，守住安全底线，顺势而为，权衡好“量价险”三维关系，夯实管理基础，促进业务均衡持续发展。

    加强不良原因分析，算好风险成本。中国经济正处在由“去库存”向“去产能”和“去杠杆”叠加的转变阶段，部分行业和企业的信用风险均有一定的上升，不良贷款和不良贷款率双升对银行业盈利水平带来压力。在坚持适度风险、适度收益的原则上，该市分行做到不断熟悉自己的客户，坚持谨慎经营，防范信用风险，确保信贷资金安全。面对信用风险压力增大可能带来不良上升的不利趋势，该市分行深入分析历史以来不良的形成原因，总结其主要分布的行业、客群等各种违约因素，进一步加强重点客户、行业的信用风险监测，提高预期损失率的精准度，建立风险预警线和控制线，将风险成本还原为利率价格，实现以“以险定价”，把好风险拨备成本关，真正实现由“干了再算”向“算了再干”转变。

    优先发展优质客户，做大信贷规模。在中央货币政策逐步从稳健走向紧缩的新形势下，该市分行充分利用该行宽裕的资金优势，加大对住房按揭、商用房、公职人员消费贷款、大型公司信贷项目的利率优惠力度，利用利率优势提升市场占有率，抢占优质信贷资源，实现“以量补价”。不断加强联动营销，用好优质客户资源，推动相关业务协同均衡可持续发展，实现综合效益的提升。通过搭建客户核算体系，再借助ERP、大财管系统的系统设计，按照产品、条线、机构、人员、客户设立分配原则与成本分配架构，增加对成本核算的广度与深度，不断细化成本核算。通过对申请优惠利率贷款业务的有效跟踪和监测，对业务综合营销成果做出全面评估，建立利率优惠审批后评估机制，凸显全面收益。

    设立产品利率目标，实现增量增收。该市分行通过加大对贷款利率定价作用的宣贯，全面加强信贷人员利率管理，提升精细化定价能力，在确定贷款利率时，区分不同行业、不同地区、不同企业的风险状况，综合考虑风险补偿、费用分摊、客户让利幅度、综合收益以及提前还款、违约和展期等导致价格调整因素，确定各产品的利率基本水平。通过加强对宏观经济的研判，摸清影响利率走势的相关因素，不断提高市场敏感度，建立利率预测模型，确保当外部环境发生变化时能及时调整利率水平。针对各单位所在区域特点，发挥利率杠杆作用，细化利率差异政策，制定顺应市场规律的贷款产品利率目标，提高“以价定收”能力。