“三部曲”提升信贷资产质量管理水平

    今年以来，邮储银行万载县支行资产业务发展创历史新高，各项贷款余额突破6亿元。截止首季末，该支行不良贷款金额仅为70万元，不良贷款率0.11%，资产质量管控水平在全市十个经营单位排位前列。

 

    近三年来，该支行资产质量处于良好水平，不良贷款规模和不良贷款率呈“双降”态势。2014年末，该支行不良贷款率0.27%，低于系统0.3%的不良贷款率警戒线；2015年末不良贷款73.54万元，不良率较上年同期下降0.08个百分点；2016年末，不良贷款率低于当地银行业金融机构平均不良贷款率2.74个百分点，不良率显著低于全县平均水平。                                          

    创新思路，从“贷后型”向“贷前型”转变。

    

    为进一步提升信贷资产质量水平的管控面，该支行将信贷资产质量管控由过去的“三分贷、七分管”思路向贷前贷后“平分秋色”的思维转变。

 

    一方面，加强贷前风险排查、防范互保、联保的担保链风险隐患，以避免企业资金链断裂引发连锁反应、放大风险传染。坚持强调扎实的贷前调查是成功防范风险的一半，是确保信贷资金安全的第一道重要关口，强化贷前风险防范，有效实现风险前移，精细化管理。

 

    另一方面，对存量贷款加强贷后管理，对“正常类”和“关注类”的逾期贷款和预警贷款密切关注，有选择性地采取加快清收、加强担保等多种措施，避免其质量下滑为不良，锁定重点客户，加强对信贷资金去向的监控，避免信用违约的发生，提前化解风险。同时，加强银行同业间的沟通协调，防范多头授信风险，避免了企业因个别银行压贷或抽贷而引发资金链断裂，导致违约事件发生。

 

    创新机制，从“被动型”向“主动型”转变。

 

    科学的激励机制，能够有效激发信贷从业人员的主动性和积极性，能够有效培育银行的内生动力。根据各个信贷产品的不同特点和行业特性，该支行适时出台激励方案，如贯穿全年的《不良贷款清收活动方案》，以“不良贷款清收百日竞赛”、“全方位信用卡逾期催收”、“分片管理、联动清收”等为主题的考核方案。这些方案紧扣国家政策、行业周期、产品特点等内容，直击重点，充分调动了信贷客户经理对逾期客户催收的目标性与针对性，营造了良好的信用环境。

 

    细致、高效的过程管控是方案措施得以落实到位的重要保证。该支行建立了按月统筹、按周分析、按日通报机制，制定“一户一策清收方案”，加强一级管一级力度，确保活动过程到位、细节到位。同时，建立约谈机制，对逾期率较高和逾期金额较大的信贷客户经理进行约谈，今年以来，该支行领导已对2个逾期较高客户经理进行约谈，并制定专项催收方案，取得了较好的清收成果，首季累计收回了不良与已核销贷款84.76万元。

 

    创新结构，从“规律型”向“数据型”转变。

 

    该支行打破产品结构遵循产业分布规律的传统性，更加重视信贷结构的优化、数据影射分析性。信贷结构是评价信贷发展质量的重要内容，调整优化信贷结构应围绕银行经营战略和风险偏好，按照科学的信贷发展观，通过深化和完善相关的信贷政策措施，逐步形成资本消耗低、风险收益高、资产质量优、充满竞争活力又可持续的信贷结构。同时，为加强队伍专业化，该支行针对不同类型的信贷产品设立专业团队，提升了自身的抗风险免疫力，努练内功，把一些潜在的、隐藏在信贷结构中的风险问题提前主动解化，进一步提升了信贷资产质量。

 

   从结构上分析，该支行有效发挥内部资金价格的杠杆作用，提高中长期贷款的资金成本约束，通过信贷资源和资金的配置强化信贷结构调整的导向作用，建立了与信贷结构调整目标相适应，以有效提高信贷资产收益、保持良好流动性和风险控制力的信贷资源配置方式。截止今年首季末，该支行信贷规模已达到6.14亿元，在框架结构上，63.02%支持小企业及个体户的实体经营、17.15%投入住房按揭、19.83%发放于消费类贷款。与此同时，该支行首季信贷净增4729万，列全市十个经营单位第四位，且不良控制率列全市第一位，有效做到普惠金融业务发展与风险防控两手抓，推动银行健康可持续发展。