工行江西赣州分行夯实管理基础提升信贷风险掌控能力

   今年以来，工商银行江西赣州分行夯实信贷管理基础，从防范实质性风险入手，不断提升风险掌控能力，确保资产质量稳定。

   转变信贷经营理念。要求管理人员增强责任意识、担当意识，前中后台增强风险意识，共同承担，做好优选客户、管控风险等工作。针对信贷管理过程中存在的风险意识缺失、合规意识淡薄问题，以资产质量稳定为基本目标，突出“把控实质风险”，以把控实质风险为原则，切实纠正贷前调查、贷后管理等信贷经营中的形式主义、真正把规定动作做实、做到位。

  加强放款核准工作。一是加强对客户过度融资和多头融资风险的防范。重点审查客户融资与收入是否匹配，经营现金流是否能够覆盖我行贷款；二是办理民营企业客户融资时，追加主要股东、实际控制人和主要经营者个人连带保证担保，防范企业主和主要经营者转移资产和逃废债务；三是充分了解客户评级、授信、融资、财务数据、关联关系及特别关注信息，进行对比分析，加深对客户及项目的了解；四是严格把控RAROC值是否符合管理要求，提高客户的综合贡献度，严格执行贷款定价方案。

   加强关键环节管控。一是加强现金流的监测分析。要求各支行牢固树立现金流第一的观念，密切跟踪企业资金流向，切实做好“裸贷”客户的治理工作；二是加强贷款资金的跟踪监管，确保真实用途与原约定一致；三是坚持每月对小企业敏感数据的监测和分析，个人经营贷款比照小企业贷款检查频度和内容；四是重点关注按揭项目建设进展情况，有无烂尾或纠纷嫌疑，检查项目销售情况，是否存在滞销以及大量非正常退房行为，检查已销售房屋的产权和抵押登记办理情况，检查按揭项目借款人的整体违约率情况。

  加大监测检查力度。根据日常监督、风险排查、大户分析等情况建立风险客户台账，确定监测的重点支行和重点客户，对于第三方提供抵押的贷款客户，逐户监测。对台账中的风险客户加强企业资金流向、财务指标变化，及时提示风险。并对重点风险客户和问题多发的支行加大现场检查力度，每季度进行一次现场检查，指导支行制定和执行化解措施。对担保公司保证存在风险敞口的贷款，逐户制定整改方案，对于敞口部分采取追加抵质押或保证等增信措施，有效防范业务风险。对于风险贷款，各经办支行加大贷后管理频率，上门实地查看，进行完整的贷后检查。对于上级行下发的预警信息核查，按照职责分工，落实核查，及时反馈，跟踪管控，确保责任到人，整改到位。

  加强大户分析工作。一是根据当地经济热点和特点，对重点行业、重点客户等方面进行重点把控，通过将非现场监测与实地调查了解相结合，系统行业分析与企业财务解剖相结合的分析方法，找出客户存在的风险因素，从而达到有效控制风险的目标。二是高度重视大户分析，充分认识该项工作的重要性，认真地执行上级行对企业的信贷掌握意见，对确有风险因素的企业贷款管理要做到令行禁止，在营销政策和贷后管理上始终和上级行保持一致。