农行神木支行防控化解金融风险的举措与建议

农行神木支行防控化解金融风险的举措与建议

发展与风险防控是商业银行经营管理永恒的主题。前几年在国家宏观经济整体下行的背景下，神木区域经济陷入低迷，部分企业运行难度加大，潜在风险不断积累，在神木各个商业银行的用信逐渐出现逾期，同时期民间借贷崩盘，导控制，风险一时难以控制，面对严峻形势，农行神木支行积极采取措施，寻求化解政策，积极配合企业做好展期、再融资等业务，帮助企业度过难关，维护好正常贷款，严防金融风险的发生。

一、化解金融风险的举措

2015年以来我行民营企业贷款逐渐暴露出运营困难，从而不断进入不良状态，个人按揭贷款也不断出现断供现象，导致不良贷款猛增，不良余额远超控制，不良率居高不下。面对严峻形势，农行上下采取果断措施，争取上级行相关政策，帮助企业度过难关，维护好正常贷款以外，加大对不良贷款的化解、清收、处置力度，严防金融风险的发生。对地方楼盘贷款，银行严格实施名单制管理，加强抵质押物的动态估值和持续管理；针对民间借贷，重点加强了对已排查出涉及民间融资的客户和新准入客户的管理，严防民间借贷风险向银行转移。通过两年多时间的不懈努力，截止目前我行不良贷款化解取得了显著的成效。

（一）抓好正常贷款的维护工作。我行根据省、市行关于维护存量贷款的各种政策，通过地毯式的摸排和了解，充分掌握了客户实际经营状况，股东以及实际控制人资信情况，并积极做好与企业的合作，帮助企业做好展期、连贷通、再融资等防控风险的相关业务。对于存在问题的客户，一户一策，制定风险化解方案，先后为十几户企业进行风险化解，其中七户企业度过难关还清了贷款。同时加大贷后检查和管控力度,严防民营企业贷款不良新增。

（二）抓好不良贷款清收处置工作。针对不良贷款余额高，清收处置压力大、难度高，支行制定出台专项考核办法，调集精兵强将，抓好清收处置工作。充分掌握法人不良贷款目前经营状况、股东变动、资金流向、抵押担保等情况，做好贷后管理工作，对于资金实际控制人落实担保，为清收处置做好准备。通过责任清收、法律诉讼、财产保全、强制执行、打“老赖”等手段进行清收，同时对符合条件的不良贷款进行批量转让或核销，并取得了可观的成效，大大压降了我行的不良率。

（三）加大不良贷款诉讼进度。面对风险，支行以清收处置不良贷款和受托资产为主要抓手。成立了专门的清收处置团队，加强与法院、律师和法官的沟通对接，合理安排内部人员配合传票送达等工作，尽量减少诉讼过程中的阻力和困难，对于即将到期贷款提前一个月签发贷款到期通知书，贷款逾期后，实行按月催收，做好催收台账记录和催收通知书的签发工作，无法催收的，采用邮寄、公告等方式，确保诉讼时效有效，防止债权丧失。

（四）努力化解楼盘不良贷款。我行楼盘贷款风险爆发以来，神木市委、市政府高度重视，多次与我行座谈研究风险化解事项。通过政府、开发商、银行、业主几方对接，分别出台了针对具体楼盘的风险化解方案，同时我行也对全部楼盘违约客户开展诉讼，通过诉讼维护我行债权。通过多方努力，楼盘风险化解取得明显进展，楼盘贷款的违约率由97%下降至20%，绝大多数业主已经恢复月供，不少业主已经一次性还清全部贷款，从而大大降低了我行的不良率，控制了风险的发生。

（五）加强精细化管理，培育良好的信贷文化。切实抓好精细化管理，树立全面的风险管控理念，夯实内控管理各项措施，常抓不懈，建立长效机制，确保各项业务发展和经营管理在合规、安全、稳健的轨道上运行。重点抓好信贷出口关，规范运作程序，控制增量信贷风险，抓好业务经营管理自查自纠和集中审计发现问题的后续整改，抓好“三道防线”的防火墙作用，强化岗位制约，落实自律监管，严格检查，强化安全防范制度建设，坚持以“人防为基础，物防为辅助，技防为重点”，增强支行信贷文化培育，全面提高风险防控能力。

二、防控化解金融风险的建议

风险防控工作贯穿于银行业务发展的全过程，只有做好风险防控工作，才能有效保护银行各项业务的平稳运行。银行防控风险的目的是更好的促进企业发展，加大对重点领域以及信用薄弱环节进行风险防控，严把信贷准入关，高度重视法律风险、操作风险、用信风险，促进合规经营。结合大数据以及科技发展，加强内控管理，精细化管理、创新管理，优质服务地方经济，提高风险消化能力。制定专门的信贷政策，根据不同的区域环境、用信环境、经济环境，制定差异化的管理政策。

一是当地政府要继续加强规范和引导，着力营造适宜民营企业健康发展的外部环境。地方法院继续加大对银行业的诉讼工作支持，加大对不良贷款客户的诉讼、执行速度和力度，营造良好的金融生态环境。

二是地方金融环境有待进一步优化。部分企业经营管理粗放，存在产权不明晰、财务制度不健全问题，无法满足贷款投放条件，少数企业存在恶意悬空和逃费银行债务的行为，损害了金融机构的合法权益。政府部门应完善金融机构支持企业监管评价和激励机制。

三是银行必须深化改革、标本兼治多措并举，鼓励创新入手，推动结构性改革和调整，促进金融更好地服务地方经济。