【改革开放看工行】银企共赢辟新路 普惠金融绽新花——工行安顺分行“中小企业创业贷”发展纪实

        2016年7月以来，为落实国务院金融服务实体经济的战略部署，工行安顺分行在贵州省安顺市试点开展了与政府共建“中小企业创业发展融资风险补偿支持基金”，为符合条件的中小企业贷款提供增信保障，助力本市中小企业和实体经济发展。实现了“中小微创业贷”融资业务从管理办法到具体业务在贵州省安顺市的落地，开创了全省第一家由政府与银行共同出资建立风险补偿基金，通过风险补偿基金为申贷客户提供增信保证，解决了中小企业融资难融资贵的难题，拓展了服务实体经济和中小企业的思路。在“中小微创业贷”业务推进中，该行积极响应国家“大众创业、万众创新”和“精准扶贫”的号召，择优支持了科技型轻资产客户以及涉农、扶贫领域客户，以实际行动支持小微实体经济发展，赢得了申贷客户的赞扬。
               以往的风险补偿基金模式不是政府职能部门单独出资建立风险补偿基金，就是政府承担大部分，企业自身承担小部分，或者再引入担保机构承担部分担保职责。这些做法增加了企业自身的融资负担；风险补偿基金规模有限；担保公司出于谨慎原因不愿意提供担保。因此，这些做法在推动实施的过程中都难以真正落地。基于此，工行安顺分行创新思路，采用由政府与银行共同出资建立风险补偿基金池的方式推出“中小企业创业贷”，风险补偿基金用途主要为申请银行融资的本市符合条件的中小企业提供增信补充。当贷款出现风险后，由风险补偿基金、银行分别按80%、20%的比例进行责任分担。这种模式的推广解决了贵州安顺市大部分中小企业自身经营实力弱，不能提供有效抵押资产的融资困难，这不仅是工行安顺分行加大自身转型创新、提升服务实体经济能力的新做法，也是银政双方以实际行动落实中央、国务院关于加大对中小微企业融资支持的要求，推动工行安顺市中小企业加快发展，促进“大众创业、万众创新”做出的一次大胆尝试。
               在政银共建“中小企业创业融资风险补偿基金”的推进过程中，该行深知，一项新业务新产品的推出肯定要经过层层考察和检验，要经过多部门、多人员的询问和质疑；但是该行也深知“风险补偿基金”越早建立，“中小企业创业贷”就能越快落地，中小企业才能真正受惠。为此，该行专门成立了由行长任组长、高级经理任副组长，相关部门负责人为成员的“中小企业创业融资基金团队”；在没有任何经验借的情况下，团队人员认真分析基金推进工作中需完成的各个流程，进一步明确了推进的关键环节、关键部门、关键人员以及时间节点，在工作方法上借鉴了部队上推行的沙盘演练、挂图作战的方法，率先采用了绘制工作图表的方式，多次与政府各职能部门讨论和征求意见，就“风险补偿基金”的来源和路径、管理、可操作性等方面不断完善，从而顺利完成了《中小企业创业贷融资管理暂行办法》的起草、修改、意见征集、法律审查、会议审议等工作。
    《中小企业创业贷融资管理暂行办法》经过起草、征求意见、法治办审查、市政府办公会审议、市政府常务会审议、市委深改会审议确定等一系列程序，最终在安顺全市正式印发，并在2017年内顺利完成政府风险补偿基金的出资工作，从而实现了“中小企业创业贷”业务的正式落地。
               在《办法》正式印发实施后，工行安顺分行随即联合市政府金融办、市工信委等职能部门，对政府职能部门提交的客户名单进行了梳理，对符合申贷条件的企业展开了联合尽调，确定第一批申请“中小企业创业贷”的客户名单。与此同时，针对中小企业大多无抵押，无担保的实际情况，《办法》进一步明确了按照“两无四有”（“两无四有”标准为：无抵押、无担保，有适销对路的产品及产品生产销售合同（定单）、有稳定的现金流（银行流水单）、有健全的财务会计核算（账表齐全）、有正常的纳税记录）的原则开展贷款调查工作。这在全省也是一次大胆的尝试和创新。为能加快贷款审查审批，工行安顺分行还积极邀请省行审批人员到企业现场进行实地走访和调研，省行审批人员专门为工行安顺分行上报的“中小企业创业贷”贷款开通了绿色审批通道，完成了申贷客户的集中审批工作，确保“中小企业创业贷”在贵州省安顺市正式落地。同时还将500万元小微企业审批权限转授工行安顺分行，加快了贷款审批时效。
               为加强风险管理，在开展企业走访调查工作中，工行安顺分行客户经理与工行安顺市政府审批委员会成员一起，本着服务实体、严控风险、实事求是的作风，按照“工信委公布入库企业名单--银行、工信委客户经理开展联合尽调--银行上报评级授信方案并完成审查审批--中小企业创业贷审批委员会审议（政府主要职能部门负责人为审批委员会成员）--审批委员会出具风险代偿确认函--银行放款”这一流程进行操作。在贷款尽调、审查、审批过程中严格执行风险闭环管理，确保了贷款用途的真实性，进一步强化了风险管控。        
    “中小企业创业贷”的推动和实施是银政双方以实际行动落实中央、国务院加大对中小企业和实体经济支持力度的工作要求和有力举措，相信在不久的将来，会有更多的中小企业和实体经济在政府和银行的共同助力下，获得更为广阔的发展前景。