让科技赋能消费金融公司助推普惠发展

党的十八届三中全会以来，“发展普惠金融”已被确立为国家战略。提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度是发展普惠金融的主要目标。消费金融作为普惠金融的重要组成部分，正在发挥更加积极的作用。近期，国务院发布《完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）》，明确提出，在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，要加快消费信贷管理模式和产品创新，进一步提升金融服务消费的质量和效率。

　　对于消费金融公司而言，积极发挥普惠金融作用，是解决人民日益增长的美好生活需要与金融服务供给不充分不平衡之间矛盾的重要途径。这有利于保障和改善民生，促进社会公平和谐；有利于贯彻落实新的发展理念，推动金融业均衡可持续发展；有利于促进居民消费和经济转型升级，更好地服务实体经济。

　　为实现普惠发展使命，消费金融公司更需一以贯之地勇于创新，不断通过科技力量锻造核心能力，赋能普惠金融。

　　科技让消费场景“能覆盖”。 近年来，人民美好生活需要在升级，消费方式在不断发生改变，尤其是在线消费需求和交易快速增加。根据国家统计局数据，2018年前三季度，我国实物商品网上零售额对社会消费品零售总额增长的贡献率超过40%。随着移动互联网技术不断成熟和发展，居民网上消费的需求和力度不断加强。

　　对于消费金融来说，通过科技手段，发展线上消费金融，可以更快、更全面地将消费金融服务嵌入到各消费场景。在满足人民日益增长的在线消费需求和场景面前，科技的介入使得消费金融场景更易全面地做到“能覆盖”。

　　科技让普罗大众“能触达”。相较于传统的金融机构，消费金融公司主要面向更为下沉的客群，且大量分布在二三四线城市及广大农村地区。

　　《中国普惠金融发展报告》显示，近年来个人消费贷款增长强劲。截至2017年末，全国人均个人消费贷款余额同比增长25.03%。面对更多普罗大众的需求，科技力量让消费金融客群更广泛地做到“能触达”，从而更加有助于促进社会公平，保障和改善民生。

　　成立近四年来，招联金融依托科技手段，首创纯线上的消费金融模式，能便捷地覆盖更广泛地区，包括以低学历、中低收入为主的年轻人群。目前，招联金融注册用户数已突破6000万，业务覆盖全国30多个省市。

　　科技让普惠产品“能持续”。普惠金融并非财政补贴和社会救助，本质依然是金融。消费金融公司践行普惠使命，实现微利是赖以生存发展的首要条件；在此前提下，其信贷产品定价不能过高。如何发挥消费金融产品既普又惠的作用，同时又能高效持续运营，这对消费金融公司的运营能力提出了挑战。

　　针对贷前、贷中、贷后等环节，金融科技能力可以提升客户体验感知、减少人工介入、改善风险识别、提高风险防控、提升服务效率，并在降低消费金融公司运行成本、提升运营效率方面发挥关键的作用。只有如此，才能保证消费金融公司将金融产品服务普及广大客户的同时，以较低的信贷利率持续做到“惠至”。

　　科技让普惠体验“更美好”。众所周知，普惠金融服务的众多客群大多生活在金融服务不充分或偏远地区。传统的金融机构通过线下服务网点等方式覆盖，仍难以有效解决服务体验问题。加之这些客群需求又具有“短、小、急、频”等特点，随时随地的体验和享受，也是广大客户对普惠金融服务的迫切需求。

　　消费金融发展中，科技手段的充分运用，打造了便捷的体验和服务流程，能更好地实现“想民之所想、急民之所及”。以招联金融为例，通过科技创新打造的纯线上消费金融服务模式，无需抵押和担保，只要凭个人信用申请；全部操作均在线完成，使用流程简洁，审批快捷。其中，客户授信审批自动化率在99.8%以上，能实现秒级审批。

　　科技让普惠服务“更安全”。 目前，我国的信用基础设施建设仍待完善，而消费金融业务大部分对应的是小额分散的需求；风险控制成为消费金融公司践行普惠使命的重要环节。消费金融公司在与广大客群并未谋面的前提下，在客户急需消费资金时能够给予及时而普惠的帮助，完全依赖于科技手段的介入，不断提升风险识别和管控能力，才使得普惠服务得以“更安全”。

　　如招联金融在近四年的经营实践中，自主打造了“风云”风控系统，综合人脸识别、机器学习、大数据、图计算等人工智能领域先进技术，依托普惠消费金融场景，构建了覆盖贷前、贷中、贷后各环节的风险管控能力，实现了数据源毫秒级的高性能实时计算和每秒数万次事件的处理，保证了普惠服务的安全。

　　科技让普惠服务“更公平”。 缓解金融服务的不均衡，也是普惠金融的重要职责之一。传统金融机构在高效评估机制等方面的现状，使二三四线城市和农村地区人群还不能完全享受到有效、充分的金融服务。科技手段的运用，能够较大程度地提高精准识别能力，满足更广泛客户、更多差异化的金融服务需求，尤其是对于偏远山区和二三四线城市的人群，进一步拓宽了消费金融的服务边界。

　　如，依托科技手段，招联金融提供的在线消费金融服务，为更多出行不便或无法从传统金融机构获得相应服务的“弱势群体”提供了更为便捷有效的服务，使其享受到更公平的金融体验，实现了正常、合理的消费金融诉求，满足日常美好生活需要。

　　消费金融公司由于大量引入金融科技，能够成为传统金融机构的补充，有助于重新建立公平、与时俱进的认知和评价体系，更好地推动“以人为本”的普惠金融服务，促进社会公平有序发展。（人民日报中央厨房 点金工作室专稿 作者：招联消费金融董事总经理 章杨清）