在我国，商业银行诸多形式的信贷工作中，房贷业务依然占据较大的比重。商业银行的房贷业务早已成为其主体业务，对房贷相关的风险进行总结研究，是确保商业银行安全稳定运营的关键。从国内房贷产业来看，房贷在各类贷款中的周期较长，利率相比于其它商业贷款偏低。商业银行的房贷业务量持续上涨，其潜在风险也成为危害商业银行稳定发展的主要原因。
一、我国商业银行房贷的主要风险
在国民经济结构调整和商业银行房贷风控的背景下，我国商业银行房贷风险得到一定程度的控制，但形势仍然严峻，现阶段主要面临以下三种风险。
1.操作风险。目前，一些商业银行的常规工作模式受到互联网技术的冲击较大，在互联网技术对金融工作产生深远影响的情况下，很多商业银行的传统优势受到很大程度的影响，市场份额也在更具灵活性的互联网金融产业竞争过程中，受到了很大程度的挤占。在这种局面之下，商业银行需要进一步加强对房贷产业工作的重视，尤其要对互联网金融产业发展过程中的传统优势进行维护。
2.市场风险。房地产市场受到政策因素的影响较大，尤其是近年来限制性政策的不断实施，提升了房地产市场的复杂性，为相关贷款业务构成了较大的风险。在特大城市中，很多区域的房地产开发趋于饱和，一些小城市受到人口和产业因素的限制，销售市场所受影响较大。但是，由于商业银行传统的经济性质与工作模式未能实现全面的创新，因此，为商业银行贷款业务带来了较大的市场性风险。
3.信用风险。商业银行在处理房贷业务的过程中，缺乏对债务人履约情况的细化考察，没能将交易方以及银行的责任义务进行有效管理，有可能产生信用风险。在当前的房贷商业金融业务领域，客户的履约意愿和能力正在发生深刻的变化，个人房贷和开发商方面的问题，有可能成为信用风险的主要成因。在当前国际金融危机的影响不断扩展的情况下，商业银行在国内市场和国际市场的作用正在发生深刻的变化，尤其在国内的经济增速进一步放缓的情况下，房贷客户的履约能力进一步受到不利影响，容易产生针对商业银行的信用风险。
二、我国商业银行房贷风险防范。
1.重视房贷本金的清偿工作。商业银行需要强化对风险属性及成因的分析，要对客户每月的贷款支付情况进行有效的分析，使房贷本金的清偿可以更加有效，并使各项资金的支付压力得到成熟完整的控制。
2.提高商业银行个人房贷管理体系完整性。商业银行需要将个人房贷管理体系的构建作为应对风险的战略性内容，有效引进内部评级体系进行个人房贷业务的科学化管理，使房贷业务的创新可以在风险因素的有效识别之下得到创新处理，更好地提升房贷管理体系的建设和应用价值。商业银行需要强化对个人信用档案的关注与应用，以客户为中心进行完整的个人档案系统设计，使客户的身份信息以及经济能力可以得到有效的识别判断，更好地维护个人房贷管理体系的建设质量，为商业银行房贷风险的防范提供有利支持。
总之，房贷业务是目前商业银行承接的主要业务之一，对房贷业务的风险进行有效控制，可以有效提升商业银行的总体发展质量。凌艺菁
