工行江西赣州分行加强风险贷款排查稳定信贷资产质量

     今年以来，工商银行江西赣州分行把排查潜在风险作为一项日常工作，以现场和非现场相结合的方式，不间断地加大风险排查力度，缓释化解风险贷款。

  落实“四定”制度。把风险贷款排查工作作为一项重要的日常工作，以现场和非现场相结合的方式，按照定方法、定人员、定责任、定奖罚的“四定”制度，加大法人客户和大额个贷客户的风险排查力度。把每一户、每一笔贷款落实到人，有奖有罚，每季度至少组织一次全部客户风险排查与分析，对筛查的潜在风险客户，逐户分析，及时掌握情况，采取必要的化解措施，每月定期上报市分行。对当月突发风险客户，随时报告，积极采取措施进行风险缓释。如出现了风险而未排查到的，处罚相关排查人，市分行根据风险排查情况，加强对各行、部的指导和督促，视风险状况定期、不定期的对风险大户进行监测分析，提高信用风险防控能力。

  加强预案管理。在风险排查的基础上，对发现的风险贷款加强预案管理，积极采取措施现金清收，同时创新模式和手段，加大潜在风险贷款化解力度。一是坚持现金清收为主，其他手段为辅；二是采取存续期管理方案。对符合存续期管理四项条件和五条要求的，及时提出拟转化处置企业名单和转化处置预案。个人经营贷款等品种照法人客户存续期管理办理；三是采取贷款展期方案。对经初审符合贷款展期条件的，按规定程序报批；四是小微企业借新还旧。对于于符合条件办理借新还旧贷款的小微企业贷款，及时按要求上报并加强管理；五是个人违约贷款的转化。对于偿债意愿良好、偿债能力下降的借款人，通过调整或变更原借款合同约定的贷款期限、还款方式、增加共同借款人、保证人、变更或补充抵（质）押物等，降低和化解贷款风险。

  做实贷前调查。把好信贷准入关口。贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，调查的真实性和可靠性，是贷款安全性的前提和基础。做好“听查核析”四步骤，一是听客户介绍情况，从中了解客户基本情况；二是查实借款申请人的相关资料，对借款主体的资质、借款用途的合法合规性进行了解并做出判断；第三是核实财务信息、生产经营情况、抵押物的位置、面积、价值、合法性等情况；四是分析和评价客户的经营效益及贷款风险，结合客户在银行的存款等综合效益情况，考虑区位特点等因素，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。

  关注高风险特征。在排查的过程中，一是审慎办理由第三方提供抵押物的贷款，除借款人股东及其直系亲属名下的资产外，对确需办理其他第三方提供抵押物的贷款的客户，经办支行除更加严格调查、审查，同时，将其直接列为黄色风险客户，按分级分类管理办法上报市分行，并按要求增加检查频率，加强监测分析和贷后管理；二是把企业、股东、员工是否存在民间借贷、非法集资和固定资产欠款等情况作为重要调查内容，对于新营销客户存在这一情况的，原则上不得办理信贷业务，对于存量客户，制定退出计划，逐步压缩融资，坚决退出。