工行抚州分行“六措施”全力压降法人逾期剪刀差贷款

    今年以来，工行抚州分行把管控法人客户剪刀差贷款，全力化解剪刀差贷款风险作为一项重点工作，取得了明显效果，截止2019年10月21日法人客户剪刀差贷款余额为0，资产质量保持稳定。
    一、高度重视，提高认识。该行领导高度重视贷款剪刀差压降工作，将逾期贷款清收作为一项重要、长期工作来抓，要求全辖从业人员进一步提高压降剪刀差的重要性、紧迫性的认识，明确支行一把手要亲自抓，主管行长具体抓，逐户落实清收压降措施和责任，以压降剪刀差为抓手，集中精力抓好贷款质量管理，守住资产质量生命线，确保清收压降工作取得实效，顺利完成剪刀差的压降任务。
    二、 建立“剪刀差”贷款监测、报告制度。一是积极发挥自主监测实效。该行充分利用行内信息资源，定期提取借款人销售收入同比异动、销售回款同比波动、借款人逾期欠息等数据信息，并将名单下发各相关支行，逐户排查分析风险成因，审慎判定风险等级，调整潜在风险客户名单，严格把控资产质量。二是强化风险预警提示作用。主动发挥自主监测作用，结合公开市场舆情监测以及总行下发各类风险核查信息，提前向各相关支行下发风险提示，督促支行进一步核实相关内容、制定风险控制措施，力争做到问题“早发现、早处置”，控制资产质量向下迁徙。三是加大风险贷款催收力度。针对前期违约贷款，督促指导相关支行制订处置方案，建议支行通过追加结算账户监管措施等方式，增加借款人违约成本、保障我行信贷资产安全，2019年以来新增个别违约事件基本得到控制，截至10月21日，法人贷款剪刀差为0，有效夯实信贷资产质量。四是计息日前一周对存款余额未覆盖收息额的客户下发提示信息，要求支行督促企业在规定时间内存入相应金额款项，防止出现新的逾期客户。结息日后对出现欠息的客户进行督导，并逐户紧盯偿还进度，确保21日当天存入足额欠息，避免剪刀差的出现。
    三、细化措施，加大“剪刀差”贷款监测力度。该行将贷款质量监测纳入信贷常态化管理，利用CMAS系统按日将监测贷款逾期信息向支行下发并提示做好催收；根据客户违约情况，还款能力和还款意愿、经营状况等分析成因，逐户制定和完善清收处置方案，实施“一户一策、一户多策”的催收方式。对借款人还款意愿良好，确因暂时还款能力不足导致违约的贷款，通过调整或变更原借款合同约定的贷款期限、还款方式、增加保证人、变更或补充抵（质）押物等方式降低、化解贷款风险；对还款意愿不强的，加强与法院、拍卖行等机构合作，增强对抵押物和有效资产的保全，集中全力通过诉讼、仲裁、公开拍卖、转让等手段提前做好清收处置。   
    四、强化到期贷款事前监控，加强贷款到期前管理。指定专人负责日常贷款到期前管理工作，将省行下发的到期贷款清单及时通知相关贷款行，督促支行加强对贷款到期前的催收工作，逐户下发到期贷款催收通知书，通知客户提前做好还款准备，切实落实每笔到期贷款清收转化计划，每月组织贷款行对次月到期贷款逐笔进行风险排查，按贷款本息清收类、正常收回再贷类、非正常转贷类和进入箭刀差类等四类管理。使“剪刀差”压降由单纯依靠违约后催收，转为还款日前提醒与违约后催收相结合的工作方式。
    五、 加大不良贷款催收和压缩逾期贷款“剪刀差”的催收力度。根据违约情况、不良贷款成因、借款人还款能力和还款意愿、经营状况等，逐户制定和完善清收处置方案，制定个性化的催收策略，实施“一户一策、一户多策”的催收方式。一是对首次违约和违约天数在30天内的进行电话还款提醒，告知客户每月还款日期及还款金额和贷款逾期的不良后果，避免再次发生逾期；对于已出现多次逾期的贷款，加强违约客户的跟踪和催收工作，增加上门催收次数和频率，逐户分析，采取一户一策，运用多手段压降、缓释和清收，严防贷款向后迁徙；二是对借款人还款意愿良好，确因暂时还款能力不足导致违约的贷款，通过调整或变更原借款合同约定的贷款期限、还款方式、增加保证人、变更或补充抵（质）押物等方式降低、化解贷款风险，符合转化条件的，在确保新增贷款不违约的前提下，对于有意愿、盘活可能性大的，进行风险转化，有效降低剪刀差余额；三是对还款意愿不强的，实施以诉促谈，仍无法协商的，则全力推进诉讼进程，保全资产，保持总量较小的剪刀差贷款池。
    六、加大考核。加强逾期贷款“剪刀差”清收压降工作的考核，严格落实谁放贷谁清收的“责任制”，各支行行长、信贷主管行长为逾期贷款压降的第一、二责任人，管户客户经理为直接责任人，细化到户，责任到人。同时，将逾期贷款催收和“剪刀差”压降计划目标完成情况纳入支行经营绩效考核内容，对逾期贷款催收不及时、履职不到位的客户经理，追究客户经理责任；对于逾期贷款大幅增加、剪刀差不降反升的支行，对支行行长进行约谈，现场督导，实施业务预警或整顿。